恋爱男女保险利益

【摘 要 】现实生活中,像《非诚勿扰Ⅱ》中秦奋与梁笑笑一样,在谈恋爱时,为对方购写保险的想法大有人在,但很多保险公司又不受理这中人寿险.随着人们生活水平的提高,许多保险公司又推出各种险种,并简化购续,如网上购写保险的,保险公司基本不审查投保人与被保险人之间关系.可以推知恋爱中男女是有保险利益的.

【关 键 词 】恋爱男女；保险利益；人寿险

“梁笑笑年纪轻轻地跟了我,万一我有个三长两短的,能对人没个交代吗?”在2010年年底热映的贺岁电影《非诚勿扰Ⅱ》里,秦奋用一份300万元的寿险保单给爱情“上保险”,也启发了不少恋人想购写人寿险.在网上,不时有关未婚男女以人寿保险作为节日礼物赠送的报道.然而,实践中保险公司已基本不受理该类保险申请,因为多数保险公司是不认为恋人之间有保险利益.然而,实践中对此仍有争议.

一、保险利益的定义

关于保险利益的定义,一种说法认为所谓保险利益,是指要保人对保险标的所存在的一种利害关系；[1]一种说法是保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上的利益.它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系.我国《保险法》没有明确予以规定,只在第十二条规定：“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益.”

二、保险利益的确立条件

(一)保险利益必须是合法的利益

保险利益必须是符合法律规定并被常识认可的利益,如对保险标的的物权、请求权、保护权,必须是依法或有法律效力的文书享有的权利.同时,不被常识认可的权利或利益也不具有保险利益.如对月亮提出保险的,当然不具有保险利益.

(二)保险利益必须是经济利益

保险利益必须是经济上已经确定的利益或者能够确定的利益.对物而言,无论如何难以估计,但一定有价；然而俗话说“生命无价”,但抚养、保养生命是可以有价,可以衡量.

(三)保险利益必须是确定的利益

保险利益必须是已经确定或者可以确定的利益,包括现有利益和期待利益.现有利益简言之,就是现在存在能够实际控制或承担的利益；虽然现在不能确定,但在较短时间内能够获得的利益,即期待利益,期待着的利益.[2]

三、保险利益原则是不断发展的

保险利益原则,是保险业在发展过程中逐步完善起来的原则,该原则也在不断发展和完善过程中.如2009年修改《保险法》时,增加了“与投保人有劳动关系的劳动者.如果被保险人同意投保人为自己写保险,也可视为双方具有保险利益.”

从我国法律规定变化可知,保险利益的内容也是随着时代变迁不断在发展,更加尊重意思自治,这有助于发展我国保险事业及法律制度.

因此,本条法律规定应当成为恋爱男女人寿保险的尚方宝剑,保险公司也应当按照与时俱进的原则,认可该类人群之间有利害关系,也就有保险利益.

四、扶养、赡养、抚养、家庭成员没有法律专门定义

根据保险法第三十一条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益.”扶养、赡养、抚养包括那些形式?固定上门进行家政算不算扶养、赡养和抚养?法律没有专门定义；什么是家庭成员,包括保姆吗?或以户籍记载为准呢?没有明确规定.

我国现行法律没有明确规定家庭成员定义,对家庭成员也难以理解,其次我国现行法律对抚养、赡养或扶养的规定也是没有明确的界定,其义是从文化用语接纳而来,没有对此从法律上进行界定.这不能不说是我国法律的一个漏洞.从现在留守家庭、空巢家庭及我国老龄社会步伐的加剧的现实情况而言,狭隘理解将不利于老龄社会、留守家庭、空巢家庭的和谐和美；或许将来会有很多的志愿者、保姆履行儿女赡养义务、抚养义务,很多老人会重新组成一个共同生活的大家庭等等多种多样的形式的晚年生活.有抚养、赡养关系的未必是配偶子女孙儿孙女.俗话说：“生娘不如养娘大”,从事抚养、扶养、赡养事务的,不一定是有配偶、血缘关系的人.

而且“家庭成员”是相对稳定但也在不断变化中的,比如婚姻、死亡、户口迁出迁入.如果恋爱中男女朋友有结婚成为一家人的意愿,应属于家庭成员.

五、配偶之间利益以感情为基础

配偶（包括恋爱对象）健康、平安对谁都好,现在无钱治疗的情形太多了,写这样的保险,也很有实际基础.

配偶之间,扶养关系与感情相比,感情才是最重要的,有感情双方才会长久在一起,才会有相互扶养关系,如果没有感情双方常常会分居、离婚等.因此配偶之间的利益是因为有感情,而不是有扶养关系.

既然婚姻期间的配偶被视为有利益,这些利益是恋爱之中爱情、亲情的延续和发展,他们有许多相同的地方,最基本的相同点就是爱情和亲情,因此恋爱中的男女朋友关系是有利益关系.

如同婚姻关系中,离婚中的配偶是否一定有利益关系一样,不能一概而论.例如,如果男女朋友已经恋爱多年,而且双方有共同的财产利益,如共同房产,大额动产汽车,共同债务等等,或恋爱多年者,或有结婚打算者,应视为双方有现实的利益和预期利益.

另外,当今恋爱中男女同居者非常多,同居者有共同的财产,共同生活、帮助的义务,当然有利益关系.

六、结论

由于保险利益是发展着的,法律规定不太明确,如果未婚男女有结婚的意愿,不是把恋爱当作游戏,为了对方的健康和安全,为了将来发生意外事件时有保障,这样的未婚男女是有保险利益的.《非诚勿扰Ⅱ》中秦奋与梁笑笑是有保险利益关系的.