本站原创摘 要:农村,农民,农业的问题在近些年来受到较多的关注.尤其,随着我国的经济的逐年发展,三农问题更是被推到风口浪尖,亟待解决.农村金融问题首当其冲.若能将农村金融问题很好的解决,将对我国三农问题的解决奠定良好的基础.
关 键 词 :农村,金融,三农问题
一、我国农村金融体系的现状
经过几十年的改革和发展,我国已经初步形成了以农村信用社为主体,农业银行、农业发展银行参与提供信贷,中国人民保险公司和中华联合财产保险公司两家保险公司参与提供农业保险怎么写作的农村金融体系,在支持农村经济发展方面发挥了积极的作用.
截至2009年9月末,全国农村信用社的各项存、贷款余额分别为6.7万亿元和4.7万亿元.而根据央行此前公布的数据显示,2008年年末,全国农村信用社的各项贷款为3.7万亿元.如此测算,2009年前三个季度,全国农信社发放贷款达到1万亿元,如此规模与四大行中信贷增量居首的中行不相上下.央行统计数据显示,2008年末,农信社贷款余额占金融机构贷款总额的12.3%,而截至2009年9月末,农信社贷款余额占金融机构贷款总额的12%,比2009年年初下降0.3个百分点.
二、我国农村金融普遍存在对农村金融的支持力度不够的问题与建议
与国家实行粮棉按保护价敞开收购和“费改税”等产业保护政策相比,国家对农村金融缺乏相关政策支持.一是国家没有给予农村信用社以等同于国有商业银行的剥离或者核销政策,二是众多的农户贷款面广,金额小,管理难,手续繁,成本高,收益低,风险大,但却无优惠的税收政策以及核销办法,三是农业发展银行受资金等方面的制约,只是保证了粮棉油的收购资金,无力从事农业开发,农业基础设施建设等等.
农村金融市场是农村资金融通的场所,其发展水平与状况是农村市场经济和农村金融业发展水平的重要标志.我国农村金融市场发展落后,融资能力小,难以满足农民实际生产生活需要,特别是农业产业化对大量资金的需求和对现代化金融怎么写作业的要求,致使民间借贷市场悄然兴起.近些年来,农村一些地区出现了大量私人的金融交易,严重影响了农村金融秩序,加大了农民贷款成本,也加剧了农民的破产和贫困.这些都是由对农村金融支持力度不够引起的.
若解决这些问题,需要适度放低农村金融市场的准入条件,加快市场发展.目前开放农村金融市场的时机已经成熟,应当允许各种形式的农村民间金融组织合法化,允许外资金融介入农村金融,重点支持农民自主参与组建各种形式的合作金融,增加农村金融的怎么写作供给要逐步降低民间金融的市场准入门槛,对于已经出现的各种民间信用应强制取缔,而要通过发展各种规范的民间金融和民间信用,充分而方便的满足农业和农村发展的各种资金需求.农村民间金融借贷手续简便,又没有僵化的规章制度,与需求主体之间亲和力较强,农村民间金融的形式可以多种多样,如民营的小额信贷银行、合作银行、私人银行等随着民间金融的发展,要积极探索改善对其进行监管的方式.加大政策性金融对农村改革发展重点领域和薄弱环节支持力度,拓展农业发展银行支农领域,大力开展农业开发和农村基础设施建设中长期政策性信贷业务.总之,要让各种所有制形式和多种类型的金融机构共同发展,让不同性质和不同量级的金融机构从自己的特点出发,从事各自的金融活动,相互之间形成竞争,才能有效率,只有形成为各种类型企业和农户怎么写作的金融机构怎么写作体系,弱势群体的利益才有保障,县域经济才能发展.同时,由于允许民间金融的正常发展,地下金融自然就没有了市场,宏观经济对金融调控的效果就会显现,金融系统的风险就会降低.
三、农业发展的资金与信贷问题与建议
随着我国农业的飞速发展,资金的需求量增长迅速.一是传统种植业在农业中的份额下降,畜牧业,渔业,林业的份额逐年上升,而后三者的发展需要大量的固定资产投资和流动资金投入,二是伴随着农业经济总体产业结构逐步优化,以乡镇企业为代表的非农产业迅速发展,从而加大了技术改造资金,三是随着农业产业化推进,出现了一大批以农产品为原料,从事深加工的龙头企业或大型的农产品交易市场等以农业为依托的新兴企业,这需要大量的启动资金和后续投入,四是农村城镇化需要大量资金,可是农村大量的闲置资金却流入了城市,农村资金非农化现象比较严重.
为了保障农村资金的供给,应坚持以地方性农村合作金融为基础.由于农村金融资源会通过国有商业银行和邮政储蓄流出农村,因此农村金融要在构建全方位,多层次金融体系的条件下,重点发展农村合作金融组织,例如农村信用社.其次,由于农业和农村经济活动性质决定的,农业活动具有很大的分散性,特别是对于那些落后的农村,经济活动的分散性更加明显.这种分散性使得农村社区的金融怎么写作需求主体是中小企业,个体农合和农村个体工商户.这类客户对金融怎么写作的需求具有明显的量小,平均期限短和需求急迫等特征,而由于没有持续、健全的会计信息记录,普遍缺乏担保、违约的可能性大,因而他们从大银行获取资金的能力非常有限.而地方性的中小金融机构,尤其是中小规模的合作金融机构能够以较低的成本解决金融机构与中小借款客户之间的信息不对称问题,而且他们决策迅速,怎么写作便利,有能力也更愿意为这类客户怎么写作.所以,农村社区中借款人的普遍性内在的要求中小金融机构的广泛存在,要求建立一个庞大的中小金融机构怎么写作体系.农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等银行业金融机构都要进一步增加涉农信贷投放.积极推广农村小额信用贷款.加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社,有序发展小额贷款组织,引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织.针对农业农村特点,创新金融产品和怎么写作方式,搞好农村信用环境建设,加强和改进农村金融监管.建立农业产业发展基金.
四、农业保险体系的缺失的问题与建议
农业是基础产业,又是弱势产业,农业的发展需要扶植.农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法.所谓农业保险,狭义而言,是对各种承保的农作物、畜禽、水产、微生物等在培植和养育过程中遭遇保险责任危险所致损害时给予保险保障.广义而言,是对承保的动物、植物、微生物及其农产品等在生长期,冬眠期,贮藏期或运输过程中,因遭受保险责任灾害而造成的经济损失提供经济保障的保险.在一些发达国家和部分发展中国家,形成了比较完善的农业保险制度和经营模式,在方法和化解农业风险中发挥着十分重要的作用.
我国是一个农业大国,也是世界上农业自然灾害严重的国家之一,我国每年约有0.3亿公顷农作物受灾,占全国农作物播种面积的1/4,成灾面积的比重在40%以上,其损失主要依靠政府农业灾害救济,以及人民保险公司的推进的农业保险两种方式进行灾害救助.作为高风险行业,补偿性质的农业灾害救济,不仅受到国家财力的闲置业不适应经济发展和结构调整对农业保险的要求,同时也损害了农户参与保险的积极性.农业和农村经济的发展,迫切需要农业保险的保护.而我国现有的农业保险体系却不健全,无法满足农业发展对农业保险的要求.
目前,在我国农村,风险可以通过期货市场操作来对冲,而自然风险控制则只能通过农业保险来化解或者降低.为此,应该形成一种政策性农业保险支持和商业性农业保险支持相结合的体系,有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴,健全农业保险机制,发挥对农村经济的补偿作用,同时改善中国人保独家承担全国农业保险事业的垄断局面,促进多种模式,多种规模,业务多样的农业保险格局的形成.建立健全农业保险体系,包括建立经营主体多元化的农业保险经营体系,包括政府主办,政府经营的农业保险公司模式,政府主导下的商业保险公司经营模式和政府支持下的合作社经营模式.每一种模式都有各自特点,各地区应根据当地的经济发展水平,财政负担能力和农户的投保意愿等选取不同的发展模式.但是,为了切实促进农业和农村的发展和切实保障农民的权益,模式的选择应该遵循因地制宜原则,政府补贴原则,保障农民利益原则和强制与自愿相结合的原则.
另外,农村金融怎么写作的空白,也制约着农村经济的发展.随着农村消费的提高,国家鼓励农村消费的各种下乡活动,刺激着农村的消费,可是,农村金融的怎么写作却不到位.农民的小额贷款业务,金融网点的遍布等等基础金融设施的缺位,也急需调整.
五、结束语
农村金融是一个复杂的系统,系统内外也存在着复杂的联系,所以以上理论研究与建议在思想和方法上存在着局限,只是农村金融的一个方向.我们要根据实际问题将这些建议引入到农村金融的问题研究之中,以此来更好的解决农村金融问题.