本站原创摘 要 :本文结合消防部队实际,通过对现行医疗保险制度的分析,探讨如何将商业医疗保险引入消防部队医疗险制度范围,从而提高消防官兵的医疗保障水平.
关 键 词 :消防部队 商业医疗保险 医疗保障
消防部队现行医疗保险制度由于经费有限,制度不完善,保障水平一直不高.若能合理引入商业医疗保险,有效拓宽军人的保险保障范围,即可解决军人后顾之忧和部队经费不足问题,进一步提高消防部队的执勤战斗力和凝聚力.
一、消防部队现行医疗保险制度
(一)军人退役医疗保险制度
即国家设立军人退役医疗保险基金,为军人建立退役医疗保险个人账户,保障其退役后享有国家规定的医疗保险待遇.
(二)消防部队医疗保障制度
现役军官、文职干部、士官、义务兵、供给制学员、离退休干部、随军无工作家属和未满18岁子女,都属于医疗保障范围.
二、消防部队现行医疗保障制度弊端
从经费和部队发展来看,军人享受免费医疗制度已难以解决市场经济条件下的军人医疗问题,特别对罹患重大病官兵的医疗保障问题,弊端日益暴露,供双方矛盾突出.
(一)退役医疗保险的建立目的与实际操作有偏差
主要保障军人退役后享有国家规定的医疗保险待遇,与服役期间的医疗问题关联不大.
(二)我国军人医疗保险制度不完善
美国、俄罗斯、日本军人享受免费医疗；德国、法国军人医疗保险比例报销,缴费比例约为工资收入8%.这些国家军人家属及子女就医可享受50%以上优惠或全部免费.而我国军人退役医疗保险月保费总额不足其本人月工资收入的2%,且个人缴纳50%的比例过高；家属子女医疗保障范围较小；军人退役后医疗保障怎么写作还不完善.
(三)军人退役医疗保险难以满足实际需要
消防部队从事高危工作,每年有人牺牲,有人残疾,有的随军家属就业难、子女教育难,有的军人或其家属患大病后,陷入经济困境.特别是在独生子女大量从军的情况下,官兵伤病或牺牲后医疗补助、保险金标准不够高,增添了军人的后顾之忧.
(四)医疗保障供需矛盾日益显著
消防部队医疗保障经费标准团级单位≤75万元.以某团级机关为例,近3年医疗费开支分别为151万元、195万元和256万元,医药费超支幅度逐年上涨.另有某消防支队2008-2011年重大病医疗费约占支队当年医药费开支的19-21%.医疗经费严重超支,不仅挤占了其他经费,妨碍了正常业务开展；而且官兵和随军家属、子女就诊费用迟迟得不到报销,影响了官兵安心服役.
三、消防部队引入商业医疗保险设想
(一)社会医疗保险和商业医疗保险的定义
1.社会医疗保险
国家根据法律法规,为保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度.其特点为强制性、低水平、限制多.
2.商业医疗保险
由保险公司经营的具有赢利性的医疗保障.其特点是自愿性、灵活性、可变性
(二)可以参考引进的商业医疗保险种类
重大疾病保险.是指以特定重大疾病为保险对象,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为.
住院医疗保险.负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费.
普通医疗保险.负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费.
手术医疗保险.负责被保险人因施行手术而支出的医疗费.
特殊疾病医疗保险.当被保险人被确诊为患某种特定疾病时,保险人按约定的金额给付保险金,以满足被保险人的经济需要.
(三)引入商业医疗保险的形式
个人投保.商业医疗保险的主要投保方式为个人投保.
团体投保.团体投保就是以单位为团体,选择保险公司的相关险种进行投保,为团体中的个体提供保障的一种方式.
个人与单位按比例投保.综合个人投保和团体投保的一种投保方式.
(四)引入商业医疗保险带来的效益.
从社会发展趋势来看,目前建立的社会医疗保险实行费用封顶政策,封顶线以上的部分将由商业医疗保险来补充.商业医疗保险与社会医疗保险为相互配合关系,彼此取长补短.
从部队发展来看,引入商业保险也有先例.如《军人意外伤害保险》是军队统一为现役军人向保险公司购写的人身意外伤害保险,此项商业人身保险的引入,不仅大幅度提高了现役军人伤亡的补偿水平,而且弥补了军人伤亡保险制度中未对军人病故享受保险金做出规定的空白.
军人意外伤害保险的实施为消防部队提供了借鉴,可以很好的解决现行医疗保障制度造成的瓶颈.首先,有效保障了官兵权益,拓宽保障范围,有效地解决消防官兵的后顾之忧.其次,可以有效弥补各级消防部队医疗经费不足.针对官兵患一般疾病和短期住院的可能性较大,可以考虑将大部分保险资金投保于普通医疗保险或住院医疗保险,作为对当前公费医疗保障水平低,经费不足的一种改善.参加特殊疾病医疗保险,对重病或退休官兵减轻退役医疗负担会起到积极作用.引入商业医疗保险后,消防官兵无论在门诊、手术、或罹患重大疾病时,保险公司将依据保险合同约定的保险项目和保障金额,支付相应的保险费.这样就可以极大程度的缓解消防部队日益显著医疗保障供需矛盾,节省部队医疗经费.
总之,消防部队引入商业医疗保险,做为现行医疗保险制度的有力补充,对于减轻消防官兵的后顾之忧,培育广大官兵的战斗精神,更好的履行新世纪新阶段消防部队使命,必将发挥积极的促进作用.