商业健康保险完善基本医疗保障体系

【摘 要 】本文旨在探索以商业健康保险完善基本医疗保障体系的可行性.通过分析以商业健康保险完善基本医疗保障体系的必要性与可能性,得出以商业健康保险完善基本医疗保障体系的相关建议.

【关 键 词 】商业健康保险,基本医疗保障体系,可行性

医疗保障体系包括基本医疗保障,商业健康保险,医疗社会救助三个方面.其中基本医疗保障是主体,商业健康保险是医疗保障体系的重要组成部分.

一、基本医疗保障制度存在的问题

我国医疗保障发展过程中,存在很多突出问题,基本医疗保险保障水平总体不高,基本医疗保险、商业健康保险和医疗社会救助三个保障制度发展不平衡,医疗保障制度公平性体现不够.此外,在行政管理方面,医疗保障制度行政管理分散,经办能力不足、运行成本较高、运行效率偏低.而且,由于我国医疗保障制度形态多样,在制度设计与保障提供上缺乏统筹规划,造成行政资源浪费,公共怎么写作效率偏低.

二、以商业健康保险完善完善基本医疗保障制度的必要性与可行性

（一）政治视角下的必要性.当今,医疗、教育、住房被比喻为“新三座大山”. “新三座大山”的出现既是一个机遇又是一个挑战,考验着执政党的执政能力.解决“新三座大山”的问题,将会大大增强执政党的凝聚力.提出“经济工作是当前最大的政治,经济问题是压倒一切的政治问题”.商业健康保险与社会医疗保险合作,对于缓解群众“看病难、看病贵”的问题,推动经济的增长,维护政局的稳定有着重要的意义.有利于增强党的凝聚力,加强党在人民群众中的威信,体现中国全心全意为人民怎么写作的宗旨.

（二）经济视角下的必要性.随着人口红利的消失,人口质量急需提高,这就需要提高医疗保障水平,在一定程度上减少患病人数,缩短患病者康复所需要的时间,提高劳动数量和劳动质量,降低企业的劳动力成本,提高企业的竞争能力,从而推动经济的增长.其次,根据凯恩斯货币需求的检测说,人们会留存一部分的资金,以备生病时派上用场,以商业健康保险晚上社会医疗保障体系,可以有效的减少留存资金的数量,将更多的资金应用于消费或者投资,促进经济的增长.

（三）民生视角下的必要性.温家宝总理多次强调要改善民生,在2011年的《政府工作报告》中涉及“加强社会建设和保障改善民生” 这一问题时指出,“经济越发展, 越要重视加强社会建设和保障改善民生.同时他还着重强调,要“发挥商业保险在完善社会保障体系中的作用.”

三、商业健康保险与社会医疗保险合作的可能性

(一)商业健康保险与社会医疗保险的互补性

社会医疗保险与商业健康保险一样都是国民收入再分配的形式,他们在经营目的、实施方式等方面有一定的区别,但是它们的最终目的都是为了提高人们的医疗保障水平,促进经济的发展、社会的安定和谐.两者的保险标的也有一定的重合性,即都是以人的身体、生命作为保险标的的保险.

正是由于社会医疗保险与商业健康保险既有区别又有联系,使得社会医疗保险与商业健康保险有互补性,主要表现在：

第一,社会医疗保险补充商业健康保险.商业健康保险的怎么写作对象是能付得起保费的单位或个人.对于没有经济能力缴纳保费的单位或者个人来说,保险公司是不提供怎么写作的.保险公司的这种高门槛,使很多人丧失了参加商业健康险的资格.社会医疗保险的出现,弥补了这一不足.社会医疗保险带有公益性、福利性,由国家立宪强制执行,保障人们的基本医疗怎么写作需求.

第二,商业健康保险补充社会医疗保险.社会医疗保险保障人们的基本医疗怎么写作需求,为了防止“动力真空”的出现,维持人们的就业积极性,社会医疗保险的保险界限不会、也不允许超过人们的基本医疗怎么写作需求.随着经济的发展,人们生活水平的提高,人们不再仅仅满足于单纯的基本医疗保障.对于人们的人们更高要求、多样化的医疗保障怎么写作,只能由商业健康保险提供补充.

(二)政策下的可行性

1998年出台的《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》提出,“起付标准以上、最高支付限额以下的医疗费用,主要从统筹基金中支付,个人也要负担一定比例.超过最高支付限额的医疗费用,可以通过商业医疗保险等途径解决”.

2009年4月,国务院发布了《关于深化医药卫生体制改革的意见》,新医改方案开始实施.新医改方案还指出,鼓励企业和个人通过参加商业健康保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求.确保基金安全和有效监管的前提下,积极提倡以政府购写医疗保障怎么写作的方式,探索委托具有资质的商业健康保险机构经办各类医疗保障管理怎么写作.

2009年5月,保监会发布《关于保险业深入贯彻医改意见 积极参与多层次医疗保障体系建设的意见》,进一步明确指出,保险业要“积极探索参与医疗怎么写作体系的建设”.

四、商业健康保险与社会医疗保险合作的相关建议

第一,加强社会医疗保险与商业健康保险合作的宣传,鼓励一些地区进行大胆尝试,对于一些成功经验根据各地的实际情况予以推广.

第二,以立法的形式明确商业健康保险在与社会医疗保险合作中的地位,商业健康保险在与社会医疗保险的合作中应占有重要的地位.

第三,相关部门应加对商业健康保险给予政策扶持,政府可对商业健康保险公司减税或者免税.在发达国家税收优惠较为普遍,税收优惠直接影响消费者购写商业健康保险.

第四,商业健康保险市场需要更加严格的监管.由于商业健康保险市场信息不对称、专业性、长期性等特点,商业健康保险公司需要各家严格的监管.如果监管不力,商业健康保险公司之间可能会造成恶性竞争,商业健康保险逐利性可能会损害公平行业间.