本站原创保险产品的保费可以分为三个部分：风险费用、经营费用、储蓄部分.
其中,风险费用就是指购写的保障需要支付的成本费用,这是根据国家统一的生命表厘定的.各家公司的费用区别不大.
经营费用就是保险公司承保这张保单需要的营运成本,如写作技巧人的佣金、工本费、办公场地租金及其他的成本费用等等.
扣除这两部分费用后,剩余的部分就是客户多交的钱,这部分钱保险公司会帮助客户存放起来,我们在合同上看到的,叫价值,因为时间具有价值缘故,保险公司会给定一个预定利率,目前中国的传统保险产品的预定利率是不高于2.5％,也就是最高才能达到2.5％.
价值其实就是客户自己的钱,因为客户退保时可以领取.另外,在一些均衡保费的定期产品中,也会出现价值.这个价值到了保障期间后半段就会慢慢减少了,合同结束时就为零.是什么原因呢因为风险保障成本是随年龄增加的,而为了使各期费用均衡,保险公司就采取在前期多收一些(检测设多收了A),后期年龄大,风险成本高的时候少收一些,中间差额的部分就用前期多收的A+利息来弥补,这样投保人就不会觉得保费在上涨了.(见表二)
在这个前提,我们就可以很好的去理解各种保险类型了.
就是指如果在保险期间内不出现理赔,所交的保费就贡献了,或者是白交了.参照前
面的保费分解来看,消费型的保险就是只交了前面两部分的钱,保险公司没有收取后面那部分储蓄的费用.(有价值的定期寿险见价值解释.)
所以,消费型保险只是在履行一个风险分摊的概念,即风险损失横向转移.
可是,现在很多人都接受不了这个观念,认为保险本身就没有必要购写.还要让我白花钱.更是坚决不写了,他们更热衷于储蓄型的,带返还的保险.
好的,那我们来看看所谓的储蓄型、返还型保险是怎么样的吧.首先.这类产品是要100％赔付的,这个好理解.其次.这类产品的费用比前面的定期险要高,因为这个保费里有一部分是要用来储蓄的,而且保费一般是收取20年或者30年,那这样前期的保费就比较高,保险公司会利用多收的钱(也就是价值),通过时间来使这个价值增值(也就是不高于2.5％的年利率),来充当后期的保费,不管什么时候理赔.客户只能拿到保额,而不能同时拿到保额和价值.
换句话说,至始至终,客户都在为这个保障付钱.只是保险公司让你在一段时间内把这个钱先付了,然后通过钱的时间价值来支付后面的保障费用.所以,客户一直都在为这张保单写单,当最后客户得到赔付的保额时,或者是身故赔付,或者是满期金,其实都是你消费了钱换来的.所以,终身寿险和两全保险根本也是消费型的.
如果不理解的话,可以想想为什么既然价值是投保人的钱.最后却只能赔到保额,而不能赔保额+价值
再来看分红险,分红险的还在前面分解的三项费用的基础上再增加了一部分保费,为什么要多加这部分保费.因为,保险公司把精算变得更保守了,我们知道分红一般来于三差,即死差、利差和费差(事实上,有的公司只有两差),我画个表格举个例子吧,只是模拟一下意思而已.非真实数据.
根据图三,我们看到同样的两种精算检测设,分红险的所检测设的要多,既然检测设要多赔和多用经营成本,肯定要多收保费,这个容易理解吧
如果这一年保险公司实际的赔付和分红分别是5000万和200万.其中500万和50万就是死差和费差,这个就作为红利来源的主要部分分给客户.如果实际赔付和费用高于5500万和250万呢,红利也许就没有什么着落了,但是保险公司会想办法的.
而利差,就是当年的实际投资收益高于预计投资收益时,才有红利可分.
事实上,分红产品的诞生让保险公司的财务安全更加有保障,因为多检测设的部分给公司一个更大缓冲余地.而红利,本来就是不确定的,具体分不分,分多少,是由保险公司说了算的.
但是,在正常的市场情况下,保险公司一般都会讲红利水平维持在中等左右,以保持其竞争力.
所以红利,其实就是保险公司返还给客户的保费,加一点点可能的利息.稍微有点金融基础知识的人都会明白这个道理的.
有很多人会坚持,红利来源主要是利差.那我们只要看看保险公司的投资渠道就明白了,为了财务稳健和应对监管,保险公司的投资渠道是非常保守和稳健的.
分红险就更不用说了,前面说过,一般保险公司会努力维持在中等水平,所以,大部分分红产品投资渠道都是银行大额存款和债券内产品.
问渠哪得清如许,为有源头活水来.投资渠道直接决定投资收益.
再看生存定期领取的产品,如三年、两年或者五年一返的产品,其实也可以按照这个思路去理解,大家可以看一下,为什么这部分产品这么贵,就是因为除了在前面四个费用的基础上,还增加了一项费用,这项费用就是用来给你领取的.也就是说,你在生存期领取的钱,就是你交的保费,不过你是在很短的时间就把这笔钱交完了,然后保险公司要用好几十年再把这笔钱还给你.于是,这些生存领取的钱也不是白来的,也是你自己交的钱分期拿回来的.所以.还是你自己的钱.对于满期金和分红,就不再说了,前面已经说过了.
我比较认同这类产品用做资产转移.
另外还有万能险和投连险,其实只是将储蓄部分的存放方式换了而已.其它都一样.由于这两类产品更要追益,保险公司就将保障成本按照自然费率收取,这样在年轻的时候.保障成本低,储蓄部分的余额就多一些,也就增加了理财投资的本金.