本站原创摘 要 ：当前市场经济的迅速发展为商业银行的金融产品创新提出了新的要求.本文在分析了金融产品创新存在问题的基础上,提出了解决问题的途径,希望这些措施能够有效地推动我国商业银行的金融产品创新.
关 键 词 ：商业银行；金融产品；创新
1.引言
金融产品是指具有一定经济价值的,可进行公开交易或兑现的非实物资产,如、汇票、股票、期货、债券、保单等.金融产品可以通过一定的手段兑换成.金融产品的类型不一样,在不同的环境其功能也不一样.如,对市场而言,股票是金融产品；对股票发行者而言,股票是融资的工具.社会主义经济的繁荣,交易形式、投资形式以及融资方式的多样化使得市场对于金融产品的需求大大增加.随着信息技术的发展,对于金融产品类型的需求逐渐趋于多样化.市场上传统的商业银行的金融产品已经不能满足各种需求.因此,我国的商业银行应该积极采取措施进行金融产品创新.不断地进行产品结构的优化与怎么写作升级,只有这样才能提高我国商业银行的竞争力,充分发挥商业银行金融产品在市场经济发展中的作用.
2.金融产品创新存在的问题
2.1金融产品缺乏原创性创新
近年来,我国将鼓励创新发展写入国家的发展战略.同时,将原创性创新提到一定的战略高度.原创性创新在市场上的竞争对手比较少,产品能够迅速占据较大的市场份额,进而获得较高的利润率.金融产品也不例外.原创性的金融产品能够在短时间内获得较多客户的支持,进而增强银行的竞争力.然而,在我国商业银行的金融产品创新缺乏原创性,有趋于一致性的趋势.一家银行推出新的金融产品,其他的商业银行也会模仿该产品,推出自己相应的金融产品.这种缺乏实质创新的金融产品很难持久的获得经济效益.长此以往,容易导致银行失去自己的特有的品牌形象.如一家银行推出仓单质押的供应链怎么写作金融产品,另一家银行随即推出类似的动产质押或权利质押等产品.这些产品没有实质性的创新.
2.2产品创新定位、规划不合理
当前我国的商业银行往往只注重眼前利益,甚至为了眼前利益损害银行发展的长远利益.这些管理方面的缺陷也体现在银行金融产品创新方面.因为银行缺乏长远的眼光和整体的规划,在进行产品创新时,严重脱离银行的发展战略和怎么写作理念.为了急于将产品推向市场,银行不进行相应的产品的性能分析和市场预测,产品设计也不规范,标准化程度低,为后期的操作带来很多麻烦.另外,由于在进行产品开发时过于盲目,没有合理的产品定位.时间一长,无法使消费者认识到产品的优势.很多金融产品可能真的能够为消费者带来很高的收益,但是由于缺乏合理的营销手段,消费者不得而知.此外,银行的金融产品缺乏必要的形象包装,无法给消费者留下深刻的印象.
2.3产品结构缺乏均衡性
为了降低经营风险,我国的商业银行一般将自己的金融产品的目标顾客锁定在大型企业、国有企业等一些偿债能力比较强的企业.因此在产品开发时,主要的顾客分析是针对大型企业的现状.因此,这些产品不适应中小型企业.然而,随着经济的不断发展,我国的中小型企业逐渐增多,发展势头迅猛.并且近年来国家政府一直鼓励中小型企业的发展,监督银行为中小型企业提供金融怎么写作.有些商业银行因为惧怕风险,仍然将产品锁定在大型企业客户上面.有些商业银行虽然抓住商机,来开发针对中小型企业发展的金融产品,但是因为起步晚,缺乏各种评价机制和风险机制,而导致产品失败.因此在我国的商业银行中,产品结构严重缺乏均衡性.这种单一产品策略最终会使银行在激烈的市场竞争中失去竞争优势.
2.4缺乏金融产品风险约束机制
由于我国的商业进行金融产品创新各个方面的机制、规范还不够成熟,金融产品的风险比较大.我国的大型商业银行一般分布在全国各地.由于我国的经济发展存在很大的地区差异,东西部经济发展不平衡,不同地区的人口消费观念也有很大的差别.例如,南方人比较精明,善于投资；东北人比较大胆,敢于承担风险；山东人比较保守,属于风险厌恶型消费者.由于这些地区间的差异,同一商业银行的不同地区的金融产品的创新进度也不一致,创新的手段多样,产品不够规范.这些因素为银行的长期经营带来潜在的风险.另外,由于缺乏经验,商业银行还没有形成一套可行的风险规避机制,如科学的操作流程、合理的风险评价机制等.
2.5缺乏信息技术支持
信息技术的发展,为银行的各种业务带来了便捷.然而,由于各家商业银行的电子网络互不兼容,银行之间的结算为客户造成很高的成本,严重阻碍了银行金融产品的发展.相关金融产品也不具有兼容性,使得顾客在投资或者选择使用时,考虑到交易成本,进而放弃该产品的购写.大数据、互联网、云计算等信息技术的发展需要各个行业的产品具有很好的兼容性和信息共享性.如果银行的金融产品在该方面得不到有效地创新和改进,将会很难进入市场盈利.
3.银行金融产品创新的途径
3.1鼓励原创品牌和创新
我国的商业银行要想在金融产品的激烈竞争中获得优势,需要自主研发,进行原创性创新.这样有助于产品迅速占领市场,获得较高的利润率.商业银行的金融产品创新也可以从以下几个方面展开.首先,注重产品的差异性.商业银行在逐渐趋于一致性的金融产品市场中推出一款差异性比较大的产品,然后对产品进行合理的定位和包装,会给消费者眼前一亮的效果,这样有助于形成优质的品牌形象.如招商银行的“C+”管理、交通银行的“蕴通账户”等金融产品,由于这些产品具有很好的差异性,为银行带来了较高的利润.例外,产品要满足各个层次的顾客的需求.这样可以拓宽银行的业务范围和增大银行的顾客群.银行可以认真分析不同年龄、地区、职业等的顾客的真实需求,急人之所急.
3.2合理的产品定位和营销
商业银行的经营应该具有长远的眼光.在金融产品创新时,需要从银行的全局出发,使之符合银行的总体发展战略.在此基础上,进行合理的产品定位,使之符合消费者的口味.如建设银行曾经推出生肖这一金融产品,取得了成功.其原因就是建设银行将目标市场定位于少年儿童,由于其独特的设计,深受少年儿童的喜爱.然后,银行需要学会金融产品的包装.同有形产品一样,合理的包装能够有效地促进产品的推广.如农业银行浙江分行推出了“金”牌系列产品：金宝塔,金牛等.这些包装有效地突出了产品的特色,吸引更多的客户. 3.3平衡产品结构
市场经济的飞速发展,使得国家逐渐认识到中小企业发展的重要性.统计结果显示,中国中小企业数量占据全国企业总数的比例高达90%以上.融资问题是中小企业发展面临的重大难题.在我国当前金融机构单一的情况下,中小企业的融资依赖于商业银行.近几年,我国政府制定了相关支持中小企业发展的政策方针,保障了中小企业的健康发展.因此,中小企业的融资需求会增多,融资风险会降低.在这样大好的市场机遇下,商业银行应该平衡金融产品结构,拓宽产品顾客范围,多开发一些针对中小企业融资的金融产品.如中小企业国际贸易融资,这种融资方式可以把货物当做抵押,银行提供结算怎么写作,这样可以有效地降低产品的风险,获得较高的利润.
3.4建立完善的风险约束机制
市场经济的发展带有很强的随机性,使得银行的经营风险增加.因此,在进行金融产品开发时,需要注意制定相应风险约束机制.如,限定产品的目标顾客范围,针对具有一定收入水平的消费者进行出售.另外,银行要根据地区差异,制定相应的操作流程规范,通过咨询公司或专家团队来制定合理的风险评价机制.如中小企业国家贸易融资,可以通过全面评价机制,对中小企业财务状况和经营状况进行评价,然后进行风险预测,根据不同的风险等级制定相应的风险规避机制.
3.5充分利用信息技术
当前,信息技术飞速发展,并且以不同的方式与金融、结算等业务相结合,如支付宝平台、微信支付等.在很大程度上,这些支付方式为很多金融产品的推广带来障碍.因此,为了使金融产品能够拥有广泛的顾客群,在开发时应该注意将金融产品与人们的日常交流应用信息手段进行结合.银行可以和互联网进行合作,开发便捷的、客户范围比较广的金融产品.
总结
金融产品是商业银行盈利的重要的增长点.因此,商业银行为了最终提高利润考虑,占据有利的市场地位,应该积极进行产品的改进与创新,并且形成完善的风险规避机制.只有这样,商业银行才能在竞争中保持优势.