本站原创摘 要 ：改革开放以来,我国经济得到了快速发展,经济总量在世界的位次不断提升.随着经济改革的逐步深化,作为经济核心的金融业也得到了健康发展.在此过程中,商业银行作为金融机构体系中的骨干力量,发挥了巨大的作用.纵观我国商业银行的发展史,不难看出创新一直是商业银行发展的原动力.我国商业银行在金融产品创新方面进行了大量探索,也取得了一定成绩,但仍存在一些亟待解决的问题.
关 键 词 ：商业银行；金融产品创新
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-0343-01
一、金融产品创新的必然性
(一)从国内来看
股票市场、债券市场等资本市场的发展促进了非商业银行金融机构的发展,拓宽了资金需求者的融资渠道,给商业银行的经营尤其是传统存贷款业务带来了巨大的冲击.
(二)从国际来看
随着全球经济一体化的不断推进,特别是我国人世之后,我国金融业全面对外开放,外资银行的业务范围开始大量延伸,促使市场格局发生了转变.同时,激烈的银行间竞争也给商业银行带来了巨大的挑战.
(三)从消费者来看
随着经济的发展,人们的消费需求已经由标准化产品向更具个性化产品转变.消费者需要的是多元化、创新型的金融产品.
(四)从商业银行本身来看
只有不断进行创新才能增强其怎么写作功能,做到资源的优化配置,满足消费者的需要,实现利润最大化目标,进一步增强其竞争力.
二、我国商业银行金融产品创新的现状
近年来,我国商业银行的金融业务不断多元化,从过去单一的银行业务发展为银行、保险、证券、信托、投资基金、租赁等多种业务相结合,满足了社会各界对金融怎么写作的需求.各商业银行逐渐从传统的存贷款业务为主转变为资产业务、负债业务、中间业务多方向全面发展.在业务多元化的过程中,很多创新型的金融产品也随之诞生.
负债类金融产品的创新主要体现为一些特色储蓄业务的产生,如可转让支付命令账户、大额可转让存单等.资产类金融产品的创新体现为资产证券化以及贷款种类的增多.中间业务类金融产品的创新主要体现为支付结算、管理、资金托管等创新业务的开展.
三、我国商业银行金融产品创新存在的问题
(一)创新产品的结构不合理
我国商业银行的金融创新产品中,负债类产品创新要明显多于资产类产品创新.而中间业务的发展相较于传统业务还有很大差距.金融产品创新结构的不合理破坏了其本应具有的整体协调性,降低了金融产品创新的功能和作用.
(二)产品同质化现象严重
西方商业银行的金融产品创新大多数是自发的、具有原创性和鲜明的特色.而我国商业银行金融产品创新过分依赖模仿国外,造成很多都是“舶来品”.同时,各商业银行的定位趋于一致,使得产品的的种类、结构及怎么写作功能区别不大.并且金融创新产品没有知识产权的保护,仿效现象明显,没有可持续的竞争优势.
(三)金融产品创新的目标模糊
追求利润和规避管制一般是商业银行进行创新的动机,希望通过产品的创新来抢占市场份额和资源,以达到利润的增长和影响力的提高.而我国商业银行金融产品的创新偏重于在无序市场中抢占市场份额,不注重效益,不符合客户的真正需求.
(四)金融产品创新的风险意识较弱
商业银行的金融创新在转移和分散风险的同时,也会产生新的风险.这就要求有配套的风险约束机制的保障.目前,我国商业银行关于金融产品创新的制度规范方面还有很多不足.具体表现在：时间上的滞后性,往往是产品创新在前,制度规范在后；空间的差异性,各地区和各分行进度不一、方法各异.
四、我国商业银行金融产品创新问题产生的原因
(一)从外部角度看
我国商业银行存在着较大程度的垄断,它们占据着国内的大部分市场份额.其他金融机构根本无法与其抗衡,缺乏有效地竞争,这对金融产品的创新形成了阻碍.同时,在社会主义市场经济体制下,我国有着较为严格的金融管制,政府对金融产品的的规模、和交易等都有严格的限制,严重阻碍了金融产品的创新.
(二)从内部角度来看
我国商业银行的金融产品创新还处于初级阶段,存在着很多不足之处,产品创新的管理机制还不够健全.同时,我国商业银行金融产品的创新缺乏有效地市场营销,很难为消费者所认可.而风险管理意识的薄弱和专业人才的缺乏也制约了金融产品的创新.
五、我国商业银行金融产品创新问题的应对之策
(一)改善产品创新的政策环境
金融监管部门应努力完善政策环境、变革监管理念.为产品创新提供一个程序更简化,效率更高效的创新环境.
(二)完善产品的创新机制
金融产品的创新是一项复杂的工程,需要各方的协调配合.应加强产品创新的统一领导和统一规划,同时建立合理的创新流程、人员培养制度、创新激励制度等,以提高创新效率.
(三)坚持以人为本的创新理念
银行只有从客户的角度出发,最大化的了解客户,才能创造出真正满足客户需要,为客户所接受的产品.
(四)加大科技投入和人才培养.
随着我国银行业的不断发展,电子技术和网络的应用取得了很大进展.只有高效的依托信息技术,加快网上银行和信用卡等高科技金融产品的创新,才能提高效率,以优质快捷的怎么写作赢得客户.同时,不管在任何领域,人才都是企业的根本,只有做好人才的培养工作,才能实现长久的发展.
六、结语
我国商业银行在金融产品创新方面已经走出了坚实的一步,虽然还存在着各类问题,但随着改革的不断深化,只要做好政策研究和市场调查,以客户为中心,就一定能够不断进步,迈上一个新的台阶.