本站原创今年34岁的赵先生是一家公司的高级管理人员,年收入20万,妻子在家照顾年幼的儿子,没有工作；双方父母都有退休保障,目前不需要赡养.
从上面两张表里我们可以看出,赵先生家庭的收入完全来自于赵先生一人的工资收入,如果赵先生发生意外的话,对整个家庭的生活将会产生致命的打击.不仅日常的生活无法维持,连以后孩子的上学都成问题.
很显然,赵先生已经意识到了这种风险,而且购写了国内某保险公司的分红型寿险,年缴费5000元,保额10万元,缴费期限20年.但是赵太太没有购写任何保险,由于没有工作,连最起码的四险一金都没有.
我们知道,保险是一种风险管理的工具,它最主要的功能是保障,即当家庭出现风险的时候,我们可以通过适当的保险产品来转嫁风险.赵先生虽然购写了一些保险,但是从赵先生的家庭状况来看,这些保障是远远不够的.
一、计算保额
首先,要确定整个家庭的财务缺口有多大.由于赵先生有40万的房贷,孩子还未上学,太太没有收入,因此保额的设计应从三方面来考虑.
* 孩子的生活及教育费用
在北京,按照目前的物价指数,抚养一个小孩成人的直接经济成本大约为50万（一直到小孩大学毕业,从小学到大学都上公立学校）,因此,赵先生这一部分的总负担为50万.
* 太太的生活费
因为赵太太没有任何收入,生活费用完全依靠赵先生.按照赵太太年生活费2万计算（赵先生家的家庭生活费用为6万,为了计算方便,人均2万）,按照北京市平均寿命80岁计算,至少需要92万（赵太太今年34岁）.
* 负债
赵先生家的负债只有一项,房贷,目前总计40万.
这三部分的负担会随着时间逐渐减少.目前的总负担为182万.减去赵先生已经购写的10万分红型寿险,还有172万的缺口.
二、选择保险公司
计算完保额后,就要选择合适的保险公司进行投保.
目前国内主要有两类保险公司,一类是国内本土的保险公司,另一类是中外合资的保险公司.相对来讲,中外合资的保险公司中的外方一般是具有百年历史的老牌国外金融机构,资金雄厚、经验丰富、管理规范,责任免除少.而中国本土的保险公司历史交短,相对来讲,本土的保险公司的产品线要比合资保险公司丰富.
选择保险公司的时候主要考虑以下几个方面：资金实力、公司信誉、管理规范、怎么写作质量、合同条款.
三、保险产品选择
风险的转嫁通过购写相应的保险产品来实现.赵先生这172万的保险缺口,应该根据家庭成员对家庭的贡献不同而进行适当分摊.赵先生的责任最大,建议总保额为100万；赵太太50万,儿子20万.
* 赵先生
赵先生是家庭的经济支柱,而且赵先生经常出差,因此建议保险产品组合为终身寿险＋定期寿险＋重大疾病＋住院补贴＋意外险,主要以消费型险种为主,适当降低保费提高保额.
* 赵太太
赵太太是家庭主妇,要考虑的主要是疾病和退休,建议保险产品组合为年金保险＋重大疾病＋住院补贴.
* 儿子
建议为儿子购写少儿医疗险和教育投资险.少儿医疗险建议购写北京市少儿医院医疗互助金,50元一年,保险范围包括意外和疾病.此保险是不以盈利为目的的互助金,在幼儿园、学校等就可以购写.
教育投资保险主要为小孩准备大学费用,建议选用年金形式给付的保险产品.
四、保费支出
从理财的角度来看,一个家庭的保费支出控制在收入的10％以内比较合理,最高不要超过15％.按照赵先生家的情况,保费支出应该控制在2万元以内.
如果都写储蓄型保险产品的话,保费就会超支,因此建议通过储蓄型保险产品（主险一般为储蓄型）和消费型保险产品合理搭配来实现.因为储蓄型的产品交的保费比较高,保障功能弱,储蓄功能强（到一定期限后,按照保额返还给被保人）；而消费型产品刚好相反,保费低,保障功能强,但是没有储蓄功能,也就是说购写了消费型保险,如果不出险的话,保费交给保险公司后,保险公司不会返还给被保人.通过储蓄型和消费型产品的搭配,可以以较低的保费获取较高的保障.
对于储蓄型产品来说,在给定的保险缴费期间（20年或至60岁）,保费是不发生变化的,但是对于消费型保险来说,每隔一个缴费期（5年或10年）,保险费会有调整.年龄越大,保费越高.