本站原创高收入家庭年平均收入在几十万元以上,事业有成,车房具备.但是这类人群日均工作时间、工作压力都会高于常人,并且普遍面临健康、退休、职务三大风险.但是,这些高收入家庭往往对保险理财并不重视.这类人群都认为自己富有,哪怕生病或是发生意外也不怎么需要保险.但是理财专家表示,高收入家庭保险理财也重要.
重述保险三大作用
说起保险理财的重要性,不得不说保险的三大作用.
其一,保险能起到风险转移的作用.现在很富有并不代表未来富有.而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来.企业要考虑未来的资金周转,人生也一样.很多风险带来的最直接损失就是财富的损失,也只有这个风险是可以被补偿的.
第二,保险是很好的资产保全工具.什么叫资产保全工具例如黄金、房地产等等.举例来说：黄金十年后能增值多少,谁也不敢说,但有黄金在手,心里就会比较踏实.再比如房地产,有房子也让人心里踏实,尽管现在不是一笔钱,但那是一项资产.保险也一样,是资产保全的工具.有了这些东西,面对未来的不可预测,赣不会感到惶惑不安,心里就会踏实一些.
最后,保险可以指定受益人.很多时候,其他财产的安排会受到法律的限制.比如说夫妻的财产不能说想给谁就给谁.举个例子,存私房钱的女士,这些私房钱在法律上来讲,它是你和丈夫的共同财产.当他一旦有债务而被追偿的时候,这些钱仍将被拿走,并不能起到为家庭保全财产的作用.但是如果你用这些钱去写保险,即使你家的房产、汽车都被迫偿,这张保单是可以保留的.
案例：年收入20万家庭如何投保
家庭情况：
张先生,34岁,IT公司软件工程师有基本的社保,年收入16万元,且较稳定.张太太,32岁,私营企业会计,年收入4万元,无社保.他们有一个孩子,3岁,幼儿园就托.张先生一家拥有一套100平方米的住房,房贷已还清.
2005年底按揭购写小车1辆,每月还贷2000元,5年后可还清贷款.张太太的父母在农村,每年需要负担其生活费约1.5万元.暂无其他投资,也没有存款.
理财师分析：
张先生家庭形成不久,正处于相对稳定的发展时期.近几年家庭的费用开支,主要是家庭生活费、子女教育费、赡养父母费用,以及车贷和养车的费用.张先生收入较高,也是家庭的主要责任承担者,建议作为家庭保险规划的重点考虑对象.因孩子还小,张太太会把一定的精力放在孩子身上,对事业会有一定的影响,且在私营企业上班,工作的稳定性相对较差些.
理财师建议：
1、张先生从事软件设计,工作比较辛苦,现有的社保体制是远远不能满足张先生的保障需求的.张先生是家庭收入的主要来源,一旦生病或不幸发生意外,家庭的主要收入就会中断,其生活质量就会受影响.考虑到将来风险的不确定性,建议张先生优先考虑保障型的险种；如重大疾病险、意外险.
2、张太太因在私营企业,无社会保障,工作也不太稳定.考虑到目前医院昂贵的医疗费用,同时起到一个风险转嫁的功能,建议张太太做个全面的医疗保障规划,如医疗险、重大疾病险、意外险.
3、宝宝已上幼儿园,家庭刚开始面临教育费用的支出.据粗略统计,培养一个小孩从幼儿园到大学本科毕业,教育投入大概为20万元.建议张先生为宝宝做好教育储蓄规划.
考虑保险资金的投入原则――尽量控制在家庭收入的10％～15％.这样张先生家庭不但可规避重大疾病的风险和意外风险,而且还拥有稳健投资的生存金积累和累计分红,既有全面保障又有资金的保值增值.但这样的保险规划并没有一步到位,随着张先生家庭成长及收入的增加,可进行养老险及投资险种的再补充.