民生电商:五年新标杆

更新时间:2024-02-23 作者:用户投稿原创标记本站原创 点赞:3389 浏览:10897

余额宝、P2P公司、阿里小贷等电商与金融的跨界合作,令客户口袋里的钱有了更多的选择,不再局限于流向资金的传统渠道——银行.

在互联网金融的大背景下,越来越多的企业角逐这块市场,混战不可避免.其中最引人注目的莫过于“民生电子商务公司”一事,包括董文标、刘永好、郭广昌、史玉柱、卢志强、张宏伟等民生银行的七大独立股东开始做电商,试图五年内打造一个具有金融改革、电子商务、互联网金融等方面意义的标志性企业.

银监会前官员参与筹建

7月8日,一则关于“民生电子商务有限责任公司(筹)”的招聘启事,悄然挂到民生银行的上.按这则招聘启事所述,民生电子商务有限责任公司(下称“民生电商”)即将在深圳前海注册,认缴资本金30亿元人民币,发起人为中国民生银行的七家主要非国有股东单位和民生加银资产管理有限公司.民生电商的自我定位是,“国内第一家与商业银行形成对应关系的银商紧密合作型企业”.

原中国银监会业务创新监管协作部副主任尹龙, 6月下旬正式调任民生银行工作,而他到任的首要职责,就是成立民生电子商务有限公司.

此前,他在银监会任职长达八年,在与电商对接最多的银行、电子银行业务领域,有着多年的监管经验.“他对任何银行、电子银行业务及电商的模式都非常清楚.在业务创新领域,尹龙的眼光一向非常好.”一曾与其共事的监管人士称.

公开资料显示,尹龙曾就职于中国人民银行,主要从事货币政策研究和银行监管工作;此后就职于中国银监会,主要从事银行监管规章与政策制定,以及金融创新、理财业务、金融衍生产品、电子银行等业务的监管工作.此外,尹龙还曾短暂挂职于民生银行贸易金融部、董事会战略发展委员会办公室,主要从事新产品设计、银行并购、对外投资等工作.

尹龙表示,随着利率市场化改革、互联网渗透的推动,银行必然需要转型.目前,银行的核心高端客户是60后、70后,未来有了80后、90后客户,银行不改革就不能满足客户需求.

尹龙是坚定的改革派,他在银监会工作的多年经验发现,从顶层设计推动改革力量太薄弱——银行改革,不单是理论问题,而是利益调整的问题.为了转型,银行要去做一些目前看起来得不偿失的事情.比如,银行喜欢大企业贷款,一笔贷款就上十亿,成本低风险小;而互联网金融需要更加灵活、细分化的产品,这种模式必然导致劳动力成本提高,贷款风险增加,大家都不愿意做.

虽然几年前,尹龙已萌生想法,用市场力量倒推,逼银行业变革.他曾经尝试推动邮储银行改革,他认为邮储银行是最适合做电子商务的银行,既有资金流、又有物流.但这个想法没有得到认可.直至今年一个偶然的机会,他与民生银行董事长董文标相遇,谈起了思路,两人一拍即合促成了合作.再经过民生银行与民营企业家们的沟通,大家对这个思路很快达成共识.这才有了民生电商.

千万年薪招核心IT技术


8月29日,民生电商在深圳前海注册成立,由民生加银资产管理公司控股61%.

据关联方民生银行发布的公告显示,民生电商注册资本为30亿,其中上海复星、巨人投资、泛海控股、中国船东互保协会、南方希望及福信集团出资额均为1.8亿元,分别占注册资本的6%;东方集团出资0.9亿元,占注册资本的3%;加银资产(代表资管计划)出资人民币18.3亿元,占注册资本的61%.

“加银资产以资管计划管理人的身份成为股东.作为资产管理人管理资管计划并进行股权投资,属于加银资产的正常业务经营.”对于子公司民生加银成为民生电商控股股东,民生银行为是.

虽然,严格说来民生电商与民生银行并不存在隶属关系,但需注意的是,其股东同时也是民生银行股东或附属公司,市场通常将其视为民生银行战略的延伸.更何况,民生电商的在任团队中多数人均有民生银行的任职经验.

另外,多个信息显示,民生电商平台或命名为“合一行”,名字寓意“知行合一,商融合一”,即七大股东对公司愿意付诸实施,民生电商干的事情是整合、融合.

民生电商平台凝聚了两大功能:金融和电商.据笔者获取的工商资料显示,除了电子商务,民生电商还可以从事:股权投资基金、股权投资基金管理、创业投资、资产管理、投资管理、投资咨询,并接受金融机构委托从事金融信息技术外包.

据悉,民生电商前期将借“民生”品牌获得一些用户与流量,以及七位股东的资源支持,而后将采用“合一行”这个品牌独立运作.

目前,民生电商已经收购了一家第三方支付公司.在此基础上,民生电商将推出自有的全新形态的支付方式.尹龙认为,现在的支付手段两大类:一是银行,二是第三方支付.第三方支付相对于银行支付来说,只是更改了主体而已,本质上差异不大.“我们有一个部门正在研究第三种形态的支付方式,这种支付将不分线上线下,不过现在还在研发阶段.”

作为民生电商的董事长,尹龙强调,在IT基础架构、支付环节方面,民生电商必须自己做.“对银行来讲,IT是基础设施,是生命线,这部分绝对不能外包.民生电商将来会建立一个国际级的IT平台.与银行、电商都不同的是,民生电商需要一个融合银行IT和电商IT高度结合的系统架构.”

有消息称,民生电商正在高薪聘请专业的IT技术人员,核心IT人员薪酬有望达到上千万,还不包括奖金.民生电商的薪酬设置非常独特,分为四大类(专业技术类、管理类、类、职员类)、十六级、六十四档的薪酬架构,完全市场化.这个体系的设置将打破“官本位”的制度,按能力与贡献取酬,允许下级收入高于上级.

据悉,未来半年内,IT技术人员将扩充到900人规模,未来两年内,民生电商的人员规模将达到万人.民生电商也在北、上、深三地布局,其中,上海是总部,北京是技术研发基地,深圳前海是跨境贸易出口.

运作模式不同于阿里巴巴

今年8月,尹龙在回应外界对民生电商的各种猜测时称,民生电商“没有民生银行的一分钱投资,也没有民生银行子公司、分公司、关联公司的一分钱投资.严格来讲,我们要建的这一家电子商务公司,完全是一个民营企业.” 但是民生电商到底是一个怎样的商业模式?会是银行的彻底电商化吗?“我们能够做到哪个地步不知道,但能够做什么事情很清楚.一个是电子商务,一个是与电子商务相关、与支持银行业务发展相关的网络.我们会在法律允许的框架下,通过创新手段去做.”尹龙表示.

他认为,未来,传统金融与互联网金融是共存的.如果互联网金融成为主流,小微企业可以是B2B,小区金融是B2C,民生银行在新一轮的竞争中将占据优势.而如果传统金融还是主要方式,那么民生银行的两个战略,可以与其他银行展开差异化竞争,在利率市场化之后,还能有较强的生命力.

“我们有一个口号叫做融合民智.我们不认为在互联网金融有多大的天才,真正的天才来自于市场.”尹龙说.

“民生电商既有B2B,也有B2C.前者为了降低企业经营成本,向中小微企业提供金融怎么写作,后者是给客户引流,搭建中高端网购平台.未来,B2B是核心,小微企业也是核心.”尹龙说.

尹龙表示,阿里巴巴只是电子商务的第一阶段,而接下来,电子商务会迎来高级阶段,“我们办电商公司的目的不是取代目前的银行,也不是取代现有的电商.市场对电商的需求巨大的,但我们能做好分工.第一件事就是客户分层,会定位在小微客户,解决小微客户融资难的问题.”

“合一行”主要为小微企业提供金融怎么写作,尝试解决中小企业融资难的问题,将会建立中小金融机构电商联盟和中小电商机构金融联盟.前者帮助那些金融机构来做电商,比如,各个银行做信用卡商城,用积分去兑换商品,从成本上讲并不划算,而民生电商可以将这一块业务归集.民生电商还可以帮助各个金融机构提供电子商务解决方案.

后者让中小电商只需要关注自身商务活动,金融方面的怎么写作由民生电商提供.例如一个小企业,要写100万原材料,但手中只有60万.传统贷款渠道需要中断购写流程去贷款,而互联网金融可以不中断购写流程.普通电商没有能力去做银行的系统,而股份制银行投在系统上的钱是百亿级别的.

尹龙称,中小企业与银行没有对话基础,且隔行如隔山.他强调,“合一行”的商业模式和阿里巴巴截然不同.阿里是平台模式,通过广告、竞价、摊位费营收,而民生电商会采取“圈养”的方式,先找好目标客户群(如品牌商),并培养这部分客户,利用“合一行”平台打通金融和商务活动,帮助客户发展壮大,降低银行贷款风险.因此,各位股东们给民生电商的定位,不是将其定位成商人,而是把它定位为生态怎么写作者.

尹龙认为,银行贷款的风险最终取决于贷款客户的产品能否销售出去.“产品卖得掉,能还;卖不掉,无法还.早期我们只关注贷款,现在民生试图打通金融和商务.扶植客户,让客户发展壮大.”

实际上,银行将贷款给企业,风险其实在于企业自身的运营情况:如,采购成本是否低,产品是否销售出去.那么,民生电商就帮助企业解决这两方面的问题.解决了这些问题之后,企业的经营越来越好,银行的贷款也能够降低风险与坏账率,那么,身为“相似度检测”的民生电商自然也能够获得不菲营收.

抢占互联网金融愈来愈欢

民生电商的“合一行”试图在互联网金融大潮之下,走出一条不同于以往的道路.

而各家银行都在积极试水电商、忙于创新.去年6月,建设银行就推出了兼具B2B和B2C两个平台的“善融商务”.今年底,建行善融商务的销售额将达到100亿元,其中B2C约是7亿~8亿元,剩下的便全是B2B.

今年初,农业银行在武汉推出“E商管家”电子商务怎么写作平台,试水电商市场.此外,交通银行推出“交博汇”,中国银行推出“云购物”等.而在股份制银行中,华夏银行也于去年推出“平台金融”,今年3月,中信银行开通金融商城,做B2C金融产品的交易平台.

同时,电商也在试水各种类型的金融怎么写作,阿里金融构建的互联网金融帝国已经让传统的金融机构“胆寒”.余额宝上线2个月,其完成的销售额就达到200亿元.截至2013年6月,阿里小贷投入贷款总额超过1000亿元,客户数量超过32万,不仅量大,而且不良贷款率是 0.84%,比例低于银行业的平均水平.

不过,互联网金融最热的还当属于今年9月.9月初,浦发银行与腾讯公司签署了战略合作协议,合作重点是拓展互联网金融及电子商务业务,利用微信等新型移动终端,探索新科技在金融怎么写作生活化方面的深度应用.

9月16日,阿里巴巴和民生银行战略合作框架正式签署协议,双方就民生银行在淘宝网开立直销银行店铺达成共识,不过阿里巴巴仅对民生开放一些基础数据,如客户的、家庭住址、购货时的送货地址,且数据开放也仅限于民生与阿里巴巴共同开发的客户.

9月18日,北京银行宣布,其与境外战略合作伙伴荷兰ING集团筹备多年的“直销银行”怎么写作正式在北京开通.

此外,平安集团也是互联网金融的有力竞争者.平安集团是全业务线经营,目前有银行、证券、保险、基金、信托等全金融业务,另外,还有一个互联网金融试验田——P2P网贷平台陆金所.今年年初,陆金所正式上线,截至目前,交易额达到5亿元.

除了传统银行动作不断,电商等网络企业也在加大自己的网络金融化路程.9月12日,苏宁银行股份有限公司的名称,出现在国家工商总局公布的企业名称核准公告中.苏宁云商对外确认称,“苏宁银行”的名称已获国家工商总局核准通过.苏宁副董事长孙为民称,苏宁的互联网金融怎么写作分为上、中、下游业务,上游是供应链融资业务,下游是消费信贷业务,而中间则是委托理财怎么写作.苏宁的金融布局为“全金融”.除了提供还款、转账、基金、保险等互联网金融产品之外,苏宁还可能利用线下1600多家实体店的优势,将苏宁易购正在开展的金融业务复制到线下.

还是这个9月,新浪微博出现了百度金融、百度证券、百度理财三个企业认证的微博账户.三个账户各发表了一句话“小伙伴们,我来了@百付宝”.现象表明,百度在互联网金融领域的布局,将不仅是此前传言的搜索流量分发,而是直接销售写作互联网金融产品.

不过,一些业内人士认为,互联网企业无疑具有技术优势,而金融机构的风险意识和管理技术则更胜一筹;另一方面,金融机构“触网”有章可循、有法可依,有机构进行监管,风险也相对可控.

财经大学法学院教授、金融法研究所所长黄震指出,互联网金融正在促使金融行业的方向型变革,将会形成一个巨大的产业集群,互联网金融将迎来黄金十年的发展.互联网今后的发展将会与移动互联网,智慧互联网融合,“今后互联网金融至少还会有三个大的浪潮:2013的造势阶段,2014年产业要素优化组合,最后是新的融合.”

新生的事物是不可战胜的,谁坚持创新,谁就能把握未来的互联网金融市场.