本站原创【摘 要 】国民经济的飞速发展,居民个人财富的快速增长,个人金融业务发展前景看好.笔者通过对当前我国商业银行的个人理财业务现状和存在的问题进行分析,就加快个人理财业务发展提出一些对策建议.
【关 键 词 】个人金融；怎么写作；发展
近年来,随着国民经济快速发展,城乡居民收入大幅提高,个人财富加速增长,我国金融系统个人金融业务发展迅速,个人金融业务市场前景看好.笔者通过对当前我国商业银行的个人金融业务发展情况进行分析,就如何加快个人金融业务发展提出一些建议.
一、我国商业银行个人金融业务发展现状
与国外金融业相比,我国个人金融业务起步较晚,但市场前景十分广阔.国民经济的快速发展,居民储蓄存款余额增长迅速,据统计,2000-2008年间年平均增长率达16.5%,2010年我国居民储蓄存款余额达到30.33万亿元.庞大并持续增长的个人金融资产,为我国商业银行发展个人金融业务提供了物质基础.住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求.商业银行大力发展个人金融业务,必然扩大业务经营范围,增强金融怎么写作功能,改善银行的资产、客户和收益结构,推动经营战略转型.一项全国性调查显示,目前有74%的人对个人金融业务怎么写作感兴趣,41%表示需要个人金融业务怎么写作.近年来,各家商业银行已把开展个人金融业务作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点.
二、我国商业银行个人金融业务发展存在的问题
从实际运行情况看,商业银行在理财业务上给客户提供的怎么写作层次低、规模小、类别上都不能与外资银行相抗衡,存在的问题也比较突出：
1.分业经营,制约业务发展
目前国内金融业仍处于分业经营阶段,银行、证券、保险三大市场相互割裂,目前的个人金融业务,基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等较低的个性化怎么写作层面,银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值,个人金融业务发展空间受到限制.
2.条块分割,缺乏机制保障
个人金融业务是体现“以客户为中心”理念,为客户提供一站式怎么写作的一种新型综合性业务,它的顺利开展必须上下协调、前后沟通.而我国的个人金融业务通常归于银行的个人业务部,个人理财业务涉及的资产、负债和中间业务又分别由多个部门管理,导致个人金融业务条块分割,无法为客户提供一站式的怎么写作.
3.资源短缺,缺少系统支持
建立和运用客户资料库分析系统是银行个人金融业务的基础,而商业银行的运行系统是建立在账户基础上,客户信息资源极为有限,客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行怎么写作的不同选择等掌握不足,客户不断变化的需求了解不够,无法有效地加以分析利用,导致个人金融业务的开展始终无法确定目标群体.商业银行之间、银行与保险、证券公司之间的客户信息资料库还不能相互共享,造成了客户信息资源的浪费,不利于个人理财业务向纵深发展.
4.缺乏高层次人才
个人金融业务是一项综合性的业务,具有集人才、技术、信息、资金、网络机构和信誉于一体的特征,它要求个人金融怎么写作人员不仅了解银行的各项产品和功能,还要掌握证券、保险、房地产等相关知识,并具有良好的人际交往能力与组织协调能力.而目前我国银行人员专业单一,复合型人才偏少,这在一定程度上制约了商业银行个人金融业务的发展.
三、我国商业银行个人金融业务发展前景的对策建议
1.积极培育业务意识和金融市场
作为从事个人金融业务的商业银行,要充分利用网点、员工及各种媒体和相似度检测机构,加强个人金融业务建设的宣传和引导,主动宣传正确的个人金融业务观念和方法,推荐适宜的业务产品,提供便捷的业务工具,加强个人金融业务发展的管理与规划.细化客户市场,重视个人金融业务产品个性需求研究,提供差异化个人金融业务怎么写作,在怎么写作好优质客户的同时,不能忽视单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中低层次的客户,他们数量众多,集合效益明显,个人金融业务产品的需求表现出较大的差异性,因此,银行客户经理可通过建立客户档案,对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析,从而实现对客户市场的细分,针对不同客户的不同特点,提供差异化的业务怎么写作.
2.不断丰富业务产品和怎么写作内容
长期以来,个人金融业务仅是国内银行筹措资金的手段,银行向个人客户提供的怎么写作是无差别的大众化怎么写作.现阶段,金融监管仍坚持分业经营、分业监管的原则.随着我国金融业的开放和人民银行支持商业银行发展中间业务,支持金融同业间加强合作,共享信息,业务适当交叉,混业经营政策的松动,我国商业银行个人理财业务不能停留在为客户提供单一的储蓄或者咨询上,应引入市场细分理念,确立以客户为中心的经营理念,以目标客户为基础,针对客户的需求开发怎么写作新产品,根据客户在不同阶段、不同行业、不同风险偏好的特性,设计个性化的理财计划,有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户怎么写作,加大个人金融产品的创新力度,为客户“度身”金融产品,使客户实现最大化的保值和增值.
3.加强金融机构间的跨行业合作
以居民的货币资产储蓄为纽带,在为客户提供合适的金融产品和怎么写作的同时,通过储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动,提升怎么写作层次,获取综合效益,逐渐聚集起核心个人客户群体.加强与证券、基金、保险等金融机构之间的合作,从互相间业务写作技巧发展到更广泛的行业间接触.金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作,开发新的金融产品和更便利的产品营销方式,同时商业银行还可以与一些社会相似度检测机构开展合作.
4.加大综合性人才的培养力度
目前,市场上普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证券交易、保险等多项金融业务的全能型人才.一方面,商业银行在引进人才时要注重复合型人才的招聘和吸纳；另一方面,着眼发展长远,优选一批业务熟练、责任心强、对个人金融业务感兴趣的精英员工,进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训和进修,建立起一支高素质的个人金融业务理财专家,为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个人金融业务怎么写作.同时与境外机构积极合作,引进国际经验,建立和完善个人金融业务执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系,规范我国个人金融业务发展,全面提升个人金融业务怎么写作人才的综合素质,提升商业银行在个人金融业务领域的竞争力.