我国商业保险与社会保险的结合

【摘 要】本文通过分析商业保险和社会保险的区别及两者之间的互补性,通过借鉴国外商业保险与社会保险结合发展的经验,进一步阐述了商业保险与社会保险相互补充的途径和措施,从而论证商业保险与社会保险的互补是对社会保障机制的完善,两者的协调发展对和谐社会的建立和发展起着不可或缺的重要作用.

【关 键 词】商业保险；社会保险；协调发展

一、我国商业保险与社会保险的比较

（1）我国商业保险与社会保险的区别.第一,经营目的.商业保险的经营主体是以盈利为目的的保险公司；而社会保险作为一种政策性的保险,不以盈利作为目的.第二,实施方式.商业保险是在自愿平等的基础上,投保人决定其购写行为,而社会保险是由国家法律规定强制执行,个人不具有选择的自由.第三,保险对象.商业保险中,投保人自愿且符合核保要求的均可成为被保险人；社会保险的保障对象必须是符合国家相关政策规定的公民.（2）商业保险与社会保险的互补.第一,实施方式.社会保险是一项强制性保险形式,符合相关法律规定的用人单位和劳动者,都必须依法缴纳一定的社会保险费.商业保险作为一种以盈利为目的金融活动,以双方自愿参加为前提,投保人可以选择承保单位.第二,怎么写作对象.我国的社会保险覆盖范围较小,仅限于城市居民中具有干部和工人身份的劳动者,农村人口、个体经营户群体处于社会保险范围之外.商业保险以全民为对象,没有严格的对象限制,可覆盖全体公民.第三,发挥的作用.社会保险的作用在于保障丧失劳动力或劳动机会的劳动者的基本生活,其实质是对国民收入的再分配.商业保险的作用在于当被保险人遭遇意外事件时,给予一定的经济补偿以减轻其损失.

二、国内外商业保险与社会保险结合的成功案例

（1）美国医疗保险制度的分析.第一,美国医疗保险商保与社保的结合.美国的医疗保险制度异于多数发达国家.它实行的是以商业保险为主,社会保险为辅的体制.在这种体制下,医疗保险分为由企业资助和政府资助.前者多是企业为雇员及其家属购写医疗保险,为鼓励这一行为,政府对为雇员购写保险的企业实行部分税收减免.第二,国外医疗保险制度对我国的启示.以我国现有的经济发展水平,大规模增加政府在医疗保险方面的财政预算是不现实的,为扩大医疗保险受益面应该重视商业保险的作用,将商业保险作为社会保险的补充.商业保险利润最大化的原则使其将保险对象局限于健康人,把真正需要保险的体弱多病者据之门外,因此政府就应该通过立法规范其行为.同时鼓励企业在自愿的基础上,为职工购写商业医疗保险,鼓励有条件的农村集体参加商业医疗保险,加快建立覆盖全体城乡居民的医疗保险制度.（2）我国商业保险与社会保险的结合.新型农村合作医疗制度是由政府组织引导、农民自愿参加、政府和个人多方筹资,以大病统筹为主的农村医疗互助共济制度.商业保险公司参与新型农村合作医疗,既有利于解决广大群众看病难看病贵的问题,又有利于将商业保险的风险管控技术运用到新型农村合作医疗中.商业保险公司通过向农民提供优质的怎么写作可以扩大在农村的知名度,还可通过新型农村合作医疗积累丰富的经验数据,为该项业务的长期稳定发展提供数据支持.

三、如何促进我国商业保险与社会保险的结合

（1）我国商业保险与社会保险发展中存在的问题.第一,保险覆盖范围较小.社会保险以保障城镇居民的基本生活水平为主要目标,对农民的保障问题重视不够.第二,社保基金运营不规范,监督管理制度不健全,保险支付能力较弱.2006年上半年陈良宇案件,2007年广州社保案件足以说明我国的社保监管制度存在较大漏洞.第三,相关法律制度不完善.相关法律规章制度的缺失导致商业保险公司、参保居民、政府之间的法律关系不明确,不利于相互间关系的合理确定.

（2）商业保险与社会保险协调发展对策.第一,明确商业保险的经营目标.我国商业保险公司及时调整经营目标,怎么写作对象,在保险险种设计上实行低缴费,低保障,低利润的经营策略,实现薄利多销,将社会上需要保障的中低阶层纳入到商业保险的覆盖中来,实现商业保险的普遍化保障.第二,政府应给予商业保险政策支持.例如,对依法解除劳动合同职工获得的经济补偿,如果以趸缴的方式投保一定的商业保险,可以减征或免征个人收入所得税.充分调动政府、企业、个人和社会各界的积极性,充分发挥市场和各类专业机构的作用.第三,构建共有的信息平台,合理简化手续.在委托经营模式下,社会保险由政府和商业保险公司共同进行管理.双方应当构建一个共有的信息平台,保证社保部门和商保公司都具有充分足够的信息,并且合理简化社保手续,降低被保险人、政府以及保险公司各方的负担.