本站原创孩子成长过程中的健康和教育问题,是每位父母最关心的.处于成长期的孩子天生好动,抵抗力较弱,发生意外和患病的几率也较高.但是,由于孩子没有被纳入社保等保障范围内,遭遇意外、生病等产生的医疗费用问题都只能由家庭来负担,有的重大疾病治疗费用支出巨大,很容易拖垮一个家庭.
因此,需要借助保险来为孩子成长撑起保护伞,抵挡风险.同时教育保险偏重于教育基金的储蓄,保障功能偏低,这个重任就落到了保障功能强的保险身上.那么,成长中的孩子都需要哪些保障型保险呢?这要根据孩子面临的危险,所处的成长阶段、环境来综合选择,主要应该投保重大疾病险、意外险和住院医疗保险等.
重大疾病险：
、保障范围综合看
社会在发展,人们的物质生活在提高,在孩子成长的过程中,吃得越来越好、活动越来越少,环境质量下降,一些疾病越来越低龄化,罹患重大疾病的风险加大.有关资料显示,我国每年15岁以下少儿恶性肿瘤发病数为25000例,发生率以每五年5%的速度上升；而位列少儿恶性肿瘤之首的白血病,每年有1万个新发病例.这些疾病,如果能及时医治,还是能挽救生命的,但动辄10万、20万元的医疗费用让一些家庭感到不堪重负,放弃治疗.
保险最大的功能在于规避难以承受的风险,所以,首先要给孩子投保的是重大疾病险,当被保险人患保险合同中列出的重大疾病,就能拿到保险金.很多保险公司都有专门的少儿重大疾病险,如太平洋人寿的长健医疗（B）针对15岁以下的孩子投保,泰康人寿的附加少儿疾病保险针对12岁以下的孩子、太平人寿的成长无忧少儿重疾险针对16岁以下的孩子,平安人寿开心果少儿重疾险,针对15岁以下孩子.当然,还有一些通用型的重疾险拉大了投保的年龄跨度,如从0岁到70岁都适合,但从疾病的适用性来看,专门的少儿险针对性较强,而且保费较低.
少儿重大疾病险因承保疾病范围、保障期限、保额、是否返本等的不同,保费相差比较悬殊,低的每万元保额只要几十元钱.例如平安的开心果重大疾病保额,0岁的孩子投保,年缴保费29元；高的则几百元,如光大永明明日无忧保费422元.保费较高者一般期满返还保费,明日无忧就约定被保险人生存至期满返还基本保额,长健医疗（B）在被保险人生存至16岁保险期满按保额的50%返还保费,这很符合多数人的理财心理.
保额大小直接决定了将来能拿到的保险金.但投保时不能光看保额大小,还要看出险时给付的方式,孩子不是家庭收入的支柱,自身的健康保障才是最重要的.所以,身故保额可以低一些,但重大疾病的保障一定要高.有的发生重疾给付2倍保额的保险金,有的则给付5倍保额,要尽量选择给付多的产品.当然,不同保险的保额也不一样,有的为1000元,有的为1万元,投保时要看清楚.
从保障期限上看,大多数少儿重疾险保障到25岁,有的则到16岁、17岁,保障期限越长,保费越高.不过,大学毕业要20岁以后,期间仍然在社会保障之外,如果条件允许,可以选择保障期间长一些.
不同少儿重大疾病险的疾病范围不同,最多包含40类重大疾病,其他有的包含17类、15类等,但少的只有7类.其实,涵盖的疾病种类并非越多越好,有的重疾险为了提升在市场上的影响力或者便于销售宣传,加进去一些发生几率很小的疾病险种,消费者投保时要为这些“多余”的疾病支付保费.因此,千万不要被简单的覆盖多少类重大疾病给蒙蔽,而要看是否包括急性白血病、恶性肿瘤、严重烧伤等几类发生几率高的重大疾病,出险给付条件是否“宽松”.
此外,保险公司对每项重大疾病都有详细的解释,有的超出了投保人常识和医学重大疾病的理解范围.比如有的少儿重疾险这样定义严重烧伤：全身皮肤20%以上受到第Ⅲ度烧伤,并需要实行皮肤移植手术.要想得到保险金,上述条件缺一不可,这在投保时需要辨别清楚.
目前少儿重疾险中包含的疾病不能与时俱进,引发了很多纠纷.不久前,国寿和友邦保险的重大疾病险都遭遇起诉,纠纷主要来自该采用什么样的治疗方法上.随着医学的发展,一种疾病可以有几种治疗方法,但保险可能只对一种方法给付,原因在于不少疾病仍在沿用几年前的标准.保险公司作为保险合同制定者,理应根据医学发展情况及时调整.不过,在条款没有改变的情况下,投保人应注意区分,维护好自己的权益,投保时或者出险后找保险公司、医院进行咨询是否在保险范围、怎样治疗才能顺利拿到保险金等.
意外险：偏重医疗保障
孩子成长期间,难免发生意外事故,仅投保重大疾病险是不够的,还要意外险保障.保险公司都有专门的少儿意外险,如友邦综合个人意外伤害保险儿童计划、太保寿险的短期学生幼儿险、信诚人寿的延康少儿意外险、国寿康健学生幼儿意外险等,此外还有供团体投保的学生平安险.
通常来说,孩子会自由行动的时候就要给投保意外险,少儿意外险的最低投保年龄为60天或180天,对因遭遇外来的、突发的、非疾病因素所导致的伤害予以给付.少儿意外险主要为下面三部分内容保险：意外身故、伤残和烧烫伤.小孩自我保护能力不强,烧烫伤保障还是非常必要,不过,烧烫伤也有较严格的规定,必须是烧伤达到三度以上才给付.伤残主要指意外受伤后达到规定伤残等级后对应给付伤残金.需注意的是,意外险给付是有限制的,通常一次或累计给付达到保额,保险合同会终止.
友邦的少儿意外险中还有特定意外事故保险,被保险人在其就读的学校校园内或托儿所、幼儿园的园区内,或参加其就读的学校或托儿所、幼儿园组织的集体活动、搭乘交通工具时而遭受的烧伤或残疾,双倍给付.孩子在这些场所生活时间较长,也容易出险,此保障很有针对性.
但上面的意外保障还远远不够,小孩磕磕碰碰的事情最多,意外受伤害后到医院的救治费用发生比较频繁.所以,还要投保意外门急诊和意外住院医疗费用的保险,从而构筑起完善的意外保护网.
少儿意外门急诊保险主要给付因意外受伤导致的医院门急诊费用,需要提醒的是,该保险有一定的免赔额和比例赔付,如有的规定超出100元外的费用才按照80%给付.而且,医药费适用补偿原则,即来自各方面的赔偿加起来不能超过实际医药费支出,以投保该险的小王为例,如果意外受伤,其母亲单位可以报销一半医药费,那保险公司只给付剩下的一半医药费用.总体来看,门急诊保险的给付有些苛刻.
投保时,少儿门急诊保险的保额不需要太高,如果伤势严重,就要住院治疗或者进行手术,花费就不属门急诊的范围.当然,如果孩子出意外事故多,可以适当增加保额.此外,保险公司对被保险人前去诊治的医院有严格的要求,一般为县级以上医院.
少儿意外住院医疗险是对被保险人住院期间发生的费用给付,主要有两种,一种是补偿型,按照住院实际花费扣除一定的免赔额后给付；另一种是津贴型保险,不管住院花费多少,按天给付固定保险金,一般每次住院给付日数最高可达180天.风险具有不确定性,如果没有其他方面的保障,家长可以为孩子选择投保补偿型住院医疗险.
意外险是保障性能非常高的险种,保费较便宜,在投保时可以货比三家,灵活搭配.以2岁的小孩投保友邦的意外险为例,年缴保费436元,可以得到6万元的意外身故、伤残和烧烫伤保险,6000元的门急诊保险,每天60元的住院医疗险,6000元的手续费补偿等保障.
以团体方式销售的学生平安险是性价比最高的少儿意外险,同样投保含有上述保障的学平险,保费连一半还不到.但因为学平险强制取消,很多保险公司不愿意拓展个体销售渠道,让好的险种蒙尘,目前投保率还比较低.家长可通过幼儿园或学校集体投保.
并非所有的意外都在保险范围内,保险条款中有一些除外责任要看清,如攀岩、跳伞、探险活动、武术比赛等高风险运动都被排除在外.另外,在城市上学的孩子还要面对交通安全的问题,可以投保专门的交通意外险,这类保险费率很低,能提供乘坐公交汽车、地铁的风险保障.
少儿健康险中还有专门的住院医疗保险,当孩子因意外或疾病住院时,保险公司负责给付医疗费用,这类险种较少,安联大众、泰康人寿等公司有这个险种.在给付方式上,与意外附加住院医疗保险相似,有补偿型和津贴型两类.因为存在替代性,投保该保险后就可省掉意外住院医疗险.需要提醒的是,少儿住院医疗保险对于既往病症、遗传病和先天性畸形发生的住院治疗不予给付.而且,少儿住院医疗险是附加险,每年投保一次,如果期间发生过理赔,保险公司会提高费率或者拒保.