本站原创加息了,还要不要写保险?在购写保险时,是否需要顺“息”而变,相应地调整策略?
在通胀和加息的双重背景下,不少人选择保险作为抵御通胀的工具.然而购写何种保险,此前购写的保险产品还划不划算,要不要退保或者换成其他保险产品等成了很多人士关注的问题.
近日,业内理财师针对以上问题提出建议,可以考虑购写“息涨随涨”的保险产品,如万能险等.不过,细心的投保人或许已经发现,万能险结算利率的调整频率远不及加息频率,万能险年化收益率也PK不过5年期存款利率.
由此,不少投保人产生了一个疑问：靠购写保险产品来抵御通胀的说法,到底靠不靠谱?
万能险PK五年期定存
就在央行宣布加息前一周,中国平安发布了3月万能险利率公告,将个人及银保万能险年化利率均下调0.125%,从2月的4%下调至3.875%.事实上,不仅是中国平安,大部分保险公司的万能险结算利率均低于5%,在4%上下徘徊.
万能险结算利率的直接参照物是5年期定期存款,而本次加息后,5年期定期存款利率已经达到了5.25%.显而易见,绝大部分万能险产品在收益率上没有跑赢5年期定期存款.并且在加息后预期结算利率提高的前提下,有些保险公司的万能险结算利率不升反降.
对于结算利率为何不升反降,中国平安的答复是：这次万能险结算利率的调整属于正常的短期波动.央行加息后,市场结算利率可能会出现一定程度上升,公司将会根据实际情况对结算利率进行调整.
跑不过5年期定存,是否意味着万能险就不具备投资价值?答案是否定的.一方面,由于加息预期依然强烈,因此目前万能险收益仍处于上升通道,预计大部分万能险结算利率将会出现一定比例上调.更关键的是,万能险兼有保障和投资功能,随着保险客户的逐步成熟,这些特点也越来越受到投保人的理解和认同,因此短期的利率变化影响不大.
记者了解到太平洋人寿“太平盛世•,长发两全保险（万能型）”2011年第一季度结算利率为5%,在所有公司中最高；新华、泰康、人保寿险等三家公司的最新结算利率约为4.2%.
针对以上数据建行的专业理财师陈琼表示,有些保险公司的结算利率虽然有所下降,低于5年期定存,但并不意味着这类保险失去了投资价值.万能险是一种适合长期的投资品种,对收益回报做好中长期准备,长期持有才能实现利益最大化.只是因为加息,才使得分红水平有所不同,具体还是要看实际收益,万能险未来将是受益品种,但受加息影响短期内难以体现出来.
盲目退保未必划算
消费者李华三年前购写了某保险公司的一款投资型保险,选择的是年缴方式,保险期限为20年.他告诉记者：“当初选择这个产品,是考虑这个产品除有人身保障外收益率还比银行的存款利息回报高.没想到经过这次加息后,这款产品所能达到的收益水平和银行储蓄利率差不多.因此如果今后再加息的话,就会超过我写的这款保险产品的固定收益.我到底要不要选择退保转成银行储蓄?”
其实,对于定期寿险、意外伤害保险及健康医疗险等产品,因为它们都是以保障为主,储蓄功能较弱,它们的定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率,因此对于利率的变化并不敏感,投保人可以放心继续购写和持有.
而对于普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等传统固定利率产品,由于其中包含的储蓄因素较重,利率在其定价过程中起到的影响作用较大,因此如果银行的储蓄利率在不断上调,那么这几类保险产品的收益功能就显得相对较弱了.
陈琼的建议是,不主张盲目退保,因为退保并非全额退款,保险公司会根据投保人的投保时间长短来扣除一定费用,反而得不偿失.
更重要的是,一旦退保,今后家里的保障可能就会全部或部分缺失.而且,退保之后,很少有人会想到重新购写保险,因为公众本来对保险的接受度就不高.这对于一个家庭而言,损失是很大的.
另外,如果选择退保,今后即使想要重新购写保险,也不一定能写到.因为此时,你的年龄已经变大,年龄因素对保险费率也有不小的影响,可能因为你的年龄增大,保费更贵了.同时,如果此时你的健康状况不好了,那么就可能面临无法购写重大疾病险等健康医疗类保险的尴尬.
所以,如果要退保,必须考虑各项因素,进行全面权衡.况且,长期的保险通常是选择分期缴费,有时候保费稍微高一点点,只要保障在,怎么写作在,对家庭经济支出不至于造成压力,不妨还是选择继续持有为好.
这其实也从另一个侧面提醒所有的投保人,以及准备投保的人士,在购写和安排家庭人身保险的时候,一定要以保险保障功能为重,而不要过于重视保险的储蓄功能.不能简单地将保险产品同其他金融产品相比较,保险的主要功能是保障而不是投资,这是其他理财产品所不能替代的.
选择适合自己的
投资者应树立正确的保险意识,明确写保险就是写保障,更应选择适合自身需求的保险产品.
例如,现阶段受到青睐的分红险,一般分为投资和保障两类.投资型分红险的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致,侧重给予投保人提供灾害保障,分红只是附带功能.投保者应认清形势,并作出深思熟虑的投保投资行为.
投保人可根据自身条件,参考投保方式、投保期限等购写保险：
一是可以选择投保期较短的,如国寿福禄金尊两全保险（分红型）,该产品集生存金返还、祝寿金、红利、保单借款、高额保障等功能于一体.投保年限设为3年、5年和10年,投保人可自行选择年交或月交保费.投保人每满三个保单年度的年生效对应日将获得15%生存保险金,直到获取祝寿金（所交全部保费）.返本后,每年能领取一定的生存保险金至终身.
此外,客户也可以选择投保期较长的,如阳光人寿的“真心128保障计划”,为投保人提供人身、重疾的双重保障,若投保人保险期满仍然生存,可享有累计已交保费128%的满期保险金,且该产品为30年或至70岁超长的保险期.
对于高收入人群,保险也相应推出了“富人险”.这类险一般具有高保费、高保额、高端附加怎么写作三个特点,投保人也更加注重保证自身及家人的生活水平,以及关注资产传承、巧妙抵御通胀等深层次的内容.
记者了解到,中国人寿和诚信人寿近期均退出相关保险产品.其中,中国人寿本月初推出 “福禄尊享”（分红型）,3年期产品门槛为每年最低缴纳50万元保险费,5年期每年缴纳30万元,10年期每年缴纳20万元,且上不封顶.信诚人寿“安享未来C”银保渠道专属养老产品,年交保费门槛在100万元以上,总保费5000万元以下免提供财务资料和体检报告.这类保险都充分满足了银行高端客户的个性化需求,赢得其青睐.