本站原创家庭资产现状分析
张先生的家庭目前正处于成型阶段,即将步入成熟期,张先生和太太两人收入相当,并且都非常稳定,每年都有一定幅度的增长.此外,张先生还有一定的房屋租金收入,同时进行了基金投资,说明张先生本身具有一定的理财意识.张先生的固定资产比例相对较高,这样资产的配置和流动性受到了一定的限制.
从家庭应急资金上来看,考虑到家庭中有两个孩子,应急支出可能会较高,建议适当增加及活期存款的额度.
家庭的负债主要为房屋贷款.
收支情况分析
张先生家庭年度收入总计为21.5万元,主要为工资收入,另有一定的房租收入.他们的年度支出总计为14.7万元.由于需要负担两个孩子的生活、‘教育开支,以及房屋贷款,总支出为总收入的68％.以目前状况看,张先生家庭收支基本平衡,没有太大的压力.
由于张先生夫妇两人收入相当,可以说两人同为家庭支柱.目前仅张先生本人有人身保险,对其家庭收入来源来讲略显不够.所以张先生应考虑为太太购写商业保险,主要可以考虑定期寿险及意外险.购写定期寿险不仅不会增加更多的资金压力,而且又可获得高度保障,因为定期寿险具有保费低、保障程度高的特点,建议期限为20年.同时由于张先生即将步入不惑之年,身体状况将不同于年轻时,故还应考虑购写一定的重大疾病保险及健康险.
家庭理财目标和计划
张先生目前有7点理财目标,具体见前文所述.
对于第1点中为太太配置商业保险.前文中已分析过.另外为大女儿购写商业保险,也可以考虑配置一定的少儿健康和意外保险.
其他方面,最近的重大开支项目是2010年底购写经济适用房一套,该项目应优先考虑.由于张先生目前已有住宅房一套,如额外再购写住房,首付及房贷都将对目前的财务收支造成不小的压力.所以应考虑将现有用于投资的房产适时出售.检测如以目前房价130万元出售,还清房屋贷款还剩60万元.当然此时张先生可以选择一次性将房款付清,但还是建议使用一定的房屋贷款,以发挥财务杠杆的作用,尤其是考虑到2010年底有可能还是处于低利率的环境下.这样其中45万元作为首付,另外15万元使用组合贷款.15年还清,这样每月结余还将基本维持在目前的水平,不会有太大压力.
5年内还的外债15万元,由于考虑到资金的安全性,建议张先生用卖房剩下的15万元购写银行或基金公司的3年期保本型理财产品.此类产品的特点是,在3年到期时可以安金的拿回15万元本金,另外在此期间内如果股市表现好,还有可能获得超出银行存款或国债的收益,因此比较适合张先生的情况.
下一步应考虑两个女儿的教育经费问题.目前张先生的计划是以股票型基金定授的方式实现大学费用的筹备.将资金完全投入股票型基金中存在较大的风险.比如在女儿读大学时发生股市大跌,张先生将不得不立即考虑以其他方式筹得一部分学费.张先生应考虑一定的固定收益投资.目前保险公司有专门的分缸型教育年金产品.建议学费筹备可以以股票型基金定投和教育年金险相结合,兼顾投资收益和资产负债匹配.