中国健康保险市场现状、问题行业

更新时间:2024-01-28 作者:用户投稿原创标记本站原创 点赞:28451 浏览:130888

摘 要:与成熟健康保险市场相比,中国健康保险市场发展还处在初级阶段.处在初级阶段的中国健康保险市场,存在市场非理性竞争、专业化水平低、风险控制难及政策支持力度不足等问题,为此,健康保险行业要调整业务结构、转变发展方式,勇于开拓创新,在怎么写作国家大局中不断促进自身发展.

关 键 词 :中国;健康保险市场;现状;问题;行业对策

中图分类号:F840 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2012)15-0070-03

一、中国健康保险发展特点

从中国健康保险发展有关数据来看,中国健康保险总体呈现以下几个特点:

1.健康险保费年均两位数增长,但2011年增速放缓.从2005—2011年,中国健康保险保费收入年均复合增长率达到16.5%,年均以两位数的速度增长.在2011年,中国健康保险保费收入780.24亿元,同比增长15.17%,比2010年保费收入增速下降2.86个百分点,增长速度有所减缓(见图1).

2.市场集中度较高,呈垄断竞争市场格局.2011年,在总计780.24亿健康险保费收入中,人身险公司健康险保费收入724.19亿元,占比92.82%;财产险公司健康险保费收入56.05亿元,占比7.18%.在专业健康保险市场上,专业健康保险公司保费收入116.32亿元,占整个健康险市场份额14.91%,占人身险公司健康险份额16.06%.其中,人保健康份额88.59%,昆仑健康份额6%,平安健康份额3.43%,和谐健康份额1.98%.从财产保险和人身保险健康保险市场分额来看,健康险主要集中在人身险公司经营;从专业健康保险市场来看,人保健康一家独大,总体看,市场呈垄断竞争格局.

3.赔付支出增速大于保费增速,但2011年增速加快.从2005—2011年,赔付支出年均复合增长率达到22.22%,高于同期保费增速6.02个百分点(见图2).在2011年,行业全年赔付支出359.67亿元,同比增长46.2%,增速明显加快.

4.与成熟保险市场相比,中国健康保险市场还处在初级阶段.2010年,中国健康险保费收入677.47亿元,占人身险保费的比例为6.37%,人均健康保险费50.56元;2011年,中国健康险保费收入780.24亿元,占人身险保费的比例为7.34%,人均健康保险费57.92元.虽然2011年比2010年,两个数字都有所改善,但与成熟保险市场相比,这两个数字都很滞后.

2010年,中国健康保险赔付支出264亿元,在全国医疗卫生总费用(19 603亿元)中的占比为1.35%;2011年,中国健康保险赔付支出359.67亿元,在全国医疗卫生总费用(22 224亿元)中的占比为1.62%.远低于发达国家一般为10%左右的平均水平.从以上可以看出,中国健康保险市场还处在初级阶段,还有很大的发展空间.

二、中国健康保险市场存在的主要问题

目前,中国健康保险市场发展存在许多问题,主要表现在以下几个方面.

1.市场存在相当程度非理性竞争.目前,中国健康保险市场竞争主体多,竞争手段单一,市场存在相当程度非理性竞争,不同公司之间,甚至同一公司的不同分支机构或业务员之间,有时为了争夺同一目标客户,相互杀价,恶性竞争,这些非理性竞争影响了健康保险经营效益.如:企业补充医疗保险客户利用保险公司之间信息不对称,每年更换保险公司,以获得低价承保,而有的保险公司为了获取业务,盲目扩大企业补充医疗保险的保障责任,降低免赔额,甚至“零免赔”,免赔额以上的医疗费用报销比例高达90%甚至100%,放弃了保险公司必要的风险控制手段,对保险公司来说,这些业务犹如“鸡肋”.有些保险公司把健康保险业务作为获取其他业务的附赠品或“敲门砖”,进行低价竞争.这类竞争导致健康保险经营无法进行成本核算,无法科学定价,只能亏本经营.

2.专业化经营水平不高,健康保险经营效率较低.当前,中国健康保险专业化经营水平还比较低,专业化经营管理没有有效促进经营效率提高.突出表现在:没有建立全行业的信息数据系统,行业信息系统、数据积累等基础建设不强,大量被保险人的信息、医疗机构和医务人员行为记录等有用信息都散失在纸质档案中,无法进行数据挖掘和使用;保险公司在费率厘定方面缺乏科学依据,精算技术标准体系尚未建立,疾病发生率、医疗费用支出率、平均余命等统计资料积累不足,保险公司在费率厘定方面缺乏科学依据;很多经营主体没有将健康保险作单独险种来考核,健康保险业务从属于团险或相关部门;行业专业人才缺乏,懂经营管理和市场销售的人才稀缺,专业化经营能力严重不足.专业化经营的这种现状使保险公司产品供给不足,怎么写作水平不高,成本管控艰难,生产效率较低.

3.医疗风险控制方法有待进一步完善.健康保险经营环境非常复杂,除了道德风险等一般性风险外,还面临体制性风险,这些体制性风险使赔付风险很难控制.首先,医疗体制改革风险.中国正在进行医疗体制改革,虽然政府鼓励保险公司投资医疗机构,但由于许多因素制约,大部分健康保险经营主体目前还没有自身的医疗机构,在和外部医疗机构合作过程中,医院具有垄断的强势力量,健康保险经营主体处于弱势地位,两者之间难以形成利益共享、风险共担的合作机制,健康保险经营主体难以介入到医疗怎么写作过程中,很难监督过度医疗行为,也很难控制不合理的医疗费用支出.其次,科学技术快速折旧风险.当今世界,科学技术突飞猛进,科学技术医疗领域应用日新月异,医疗怎么写作具有明显的科技化、高端化趋势,科学技术的快速折旧使医疗怎么写作收费高昂,随时间推移收费标准快速上涨,这些费用要由病人负担,医疗费用不断增长成为客观事实.最后,社会快速老龄化风险.中国社会正加速老龄化,老龄化成为中国社会的常态,有人说,其对社会产生的影响不亚于全球化、城市化、工业化.老年人生病的风险高,长期护理需求大,随着老龄化社会快速发展,中国每年医疗、护理费用不断上涨是客观趋势.据相关研究,目前全球医疗费用每年自然上涨15%~30%,中国大概是20%左右的水平.