加快我国农业保险的策略

更新时间:2023-12-18 作者:用户投稿原创标记本站原创 点赞:17706 浏览:80199

[摘 要]农业保险是保障农业生产的顺利进行,保障农民的生活稳定,促进社会主义和谐新农村建设的有力保障.但我国农业保险发展缓慢,没有发挥出其在构建和谐新农村中应有的作用.文章通过分析发展农业保险的必要性,以及我国农业保险发展缓慢的原因,提出了从加强农业保险的宣传、增加特色产品、提高有效需求、加强国家政策的支持、建立巨灾风险转移机制,以及加强对写作技巧人的管理等方面加快发展我国农业保险的对策.

[关 键 词 ]农业保险;有效需求;巨灾风险

1.我国农业保险发展缓慢的原因分析

我国农业保险自1982年开始恢复试办以来,到1992年农业保险由低速增长到高速增长,农业保险业务取得了平稳快速发展.到1992年中国人民保险公司在全国29个省、自治区、直辖市的分公司和15个计划单列市分公司基本设立了农业保险机构,当年农业保险费收入达到8.17亿元,占当年财产保费收入193.2亿元的4.2%.但是,自1993年以来,农业保险开始逐渐萎缩,2007年我国开始对农业保险进行补贴,农业保险得到了较快发展.截至2010年农业保险费收入135.68亿元,但仅占到财产保险的3.48%.我国农业保险之所以出现有效需求不足,供给减少的不良局面,主要有以下几个原因.


1.1 政府的支持政策和立法不足

从世界各国农业保险发展的历程来看,各国政府不仅提供了法律的依据,而且在不同程度上提供了政策的支持.但我国存在政府的支持政策和立法不足,主要表现在以下两个方面:

(1)我国农业保险的发展缺乏相应的法律依据.世界各国在农业保险发展过程中,都颁布了专门针对农业保险的法律.而目前在我国,缺乏类似的立法来保障农业保险的健康发展.我国农业保险自恢复试办的20余年以来,不仅一直没有专门针对农业保险的立法,而且在我国的《保险法》中也没有对农业保险的明确规定.由于农业保险经营的特殊性,使其带有明显的政策性.如果我们用商业保险法来对农业保险进行指导和监管,就会给农业保险的发展带来很大的问题.因此,应尽快出台有关农业保险的法律法规,使农业保险在发展过程中有法可依.

(2)我国政府对农业保险的政策支持力度不够.农业保险具有正的外部性效应,具有公共产品的某些属性,属于不赢利险种,甚至是亏本险种.因此,政府应为农业保险的发展提供宏观政策上的支持,加大对农业保险的补贴力度.但在我国,除了财政对主要农作物开展农业保险给予补贴试点外,没有专门对农业保险的财政和金融优惠政策.

1.2 农业保险的有效供给不足

农业保险的对象是具有生命力的动植物,特别是种植业种植区域广、生长周期长,又受到气候、土壤、降水量等诸多自然因素的制约,这就决定了农业生产面临的风险要远远高于工业和第三产业.尤其是我国自然灾害发生频繁,农业生产技术较落后,使得农业风险的防范不能有效地得到改善.例如,2010年全国洪灾造成直接经济损失达1158亿元,但农业保险的报案率和最终赔款占总损失的比例明显偏低.农业生产的高风险性、空间的分散性、时间的季节性及营销、承保、定损、理赔的高难度,使农业保险的经营成本较高,再加上农业保险的高赔付率,使经营农业保险的保险公司亏损严重,这与商业保险公司的经营目标相违背.因此,商业保险公司经营农业保险的积极性不高,带来了农业保险市场的有效供给不足.

1.3 农业保险的有效需求不足

农业生产因生产周期长、分布范围广、受自然条件制约等特点,风险损失率较高,导致农业保险经营风险过高.同时没有大量的农户投保,无法形成大数法则效应,使农业保险的保费比其他财产保险的保费高得多.国外农业保险的发展也表明,农业保险的费率远远高于其他财产保险的费率,大概介于2%~5%,如菲律宾的水稻、玉米的保险费率为8%.而在我国,农民的收入水平普遍偏低,如2010年我国农村居民人均收入达到4869元,农民的这些收入在满足基本的生活需求后,大部分农户的收入所剩无几,而且还要留出一部分来保障医疗、养老等方面的需求.因此,几乎没有富余的资金来购写农业保险.同时由于农民的农业保险知识匮乏,对保险的功能和作用的了解甚至形成了错误的认识.许多农民认为写了农业保险之后,如果有损失保险公司就应当赔偿,如果没有损失保险公司就应当退还保险费.但是,如果没有发生损失,保险公司也不退还保险费,那么就是浪费钱财.过低的收入、农民保险意识的缺乏造成农业保险的有效需求不足.

2 加快发展我国农业保险的建议

2.1 加强农业保险的宣传,刺激农业保险的有效需求

相对于城市而言,农村的交通和通信较落后,人口居住分散,农民的文化素质整体偏低.从全国大多数地区看,制约农险发展的一个重要因素是农民的农险意识淡薄.因此,要发展农业保险,就要加快农村保险文化的传播.结合农村的具体情况开展贴近生活和实际需要、农民喜闻乐见、针对性强的宣传,是提高农民保险意识、营造保险氛围的有效途径.一是可以通过县乡村广播电视系统、墙体广告、电影下乡、文艺下乡等文化娱乐形式进行农业保险宣传,帮助农民树立风险保障意识,使农民对农业保险的作用和功能有一个直观和正确的认识;二是加强与媒体的合作,寻求社会舆论的支持.通过与媒体的合作,对商业保险进行正面的宣传,增强农民对商业保险的信心;三是结合已经发生的、有一定影响力的重大农险理赔事件和保险公司开展的社会公益活动,对保险公司本身的形象和怎么写作进行宣传,使农民对农业保险有一个理性的认识.做好农业保险的宣传工作,使农民真正认识农业保险、了解农业保险、积极主动地参加农业保险,从而促进农业保险市场的发展.

2.2 提供特色产品,加大农业保险的有效供给

农业保险的发展基础在于开发设计适销对路的产品,将农民的潜在农业保险需求转化为有效需求.一是保险公司要结合当地农村经济的实际情况,开发多样化的农业保险产品,开发出适应农民的经济能力又应急的险种.如保险公司可开发农产品、农产品质量和天气气象指数等保险,积极为规模化养殖户、龙头企业及具有地方特色农业怎么写作,延伸保险怎么写作领域;二是由于农村地区文化程度普遍较低,应大力推广农业保险产品的条款通俗化、简单化,使广大农民可以读懂保险条款,增强保险的大众化程度;三是要开发设计一些收费低、保额低、责任宽的适销对路的新险种,如可将自然灾害、意外事故、病虫害和疫病等风险纳入保险责任范围,满足不同层次对农业保险的需求.

2.3 加强政府对农业保险的支持力度

由于农业生产的特殊性,农业保险属于不营利的险种.作为农业保险经营主体的保险公司和农户仅靠市场机制的调节根本无法达到预期的效果.因此,应加大我国政府的支持力度.一是提供法律制度保障.我国应在《保险法》的基础上,尽快出台《农业保险条例》,明确农业保险定位、运行机制、扶持原则等,为农业保险进一步发展确立法律规范.二是建立有效的政府补贴制度.我国政府应根据不同地区农业生产情况和政府的财政负担能力,继续加大补贴比例,完善农业保险费的补贴政策,充分调动农民参保的积极性,促进农业保险的持续、健康、快速发展.三是提供税收优惠.由于农业保险的非营利性,我国应适当的减免经营农业保险的保险机构的所得税及其他税种,提高保险机构经营农业保险的积极性.

2.4 建立巨灾风险转移机制

农业自然灾害是农业生产面临的主要风险.洪涝、干旱、台风等自然灾害在时间和空间上具有高度相关性,这使得保险公司不能通过集合大量的标的来分散风险.因为保险公司承保的标的越多,风险就越集中,保险公司经营的风险就越大.因此,我国在大力发展农业保险时,应建立巨灾风险转移机制.一是建立再保险机制.对于保险公司而言,利用再保险是分散经营风险的有效手段.我国应建立政策性的农业再保险公司或积极鼓励商业保险公司参与到农业保险的再保险业务中,在最大限度内分散农业保险的风险.二是建立农业保险风险基金.由国家、主管部门与保险公司共同建立农业保险风险基金,完善农业保险的风险分散机制.如果一旦出现超过经营农险的保险公司自身偿付能力的巨灾补偿,除了利用再保险机制转移风险外,剩余部分可通过农业保险风险基金弥补保险公司巨灾风险的亏损.

2.5 加强对农业保险写作技巧人的培训和管理

我国农村地域辽阔、人口众多、居住分散、怎么写作需求量大.这就需要通过大量的农险写作技巧人来展开.在现实生活中,由于一些农险写作技巧人的误导,使得许多农户对农业保险形成了错误的认识.因此,发展农业保险就要加强对农业保险写作技巧人的管理.一是农业保险写作技巧人的农村化、本土化.农业保险怎么写作对象的特殊性,决定了农业保险的发展在很大程度上取决于是否有一支能够充分了解当地社会并被当地社会成员信任、道德水准高的“本土化”人才及人才队伍.农村本地的农业保险写作技巧人生活在农村,容易了解当地农民的心理和潜在的农业保险消费需求,能够增强农民客户对农业保险产品的接受程度和对保险公司的信任度,有助于农业保险市场的发展.二是加强对农业保险写作技巧人的培养.我国13.39亿人口中有6.74亿人口生活在农村,其中不乏颇具潜力的人才资源.要切实把那些农民放心、信任的德才兼备的人才招募到农业保险写作技巧人队伍中来,通过细致的营销工作提高农户对农业保险产品和保险公司的接受度.三是加大对写作技巧人的培训力度.针对农村写作技巧人理论知识薄弱的现状,坚持培训学习以实用性为主,多进行典型事例的解剖、以事说理、直观教育培训.比如,对新开办的农险险种,要及时将条款通俗化、简单化和要点化,以便于宣传.另外要加大对写作技巧人的职业道德、遵纪守法和诚信意识的培训,不断提高农业保险写作技巧人队伍的整体素质.四是加强对农险写作技巧人员的管理.制定切合农村实际的农险写作技巧人活动管理和业绩考核办法,并严格执行.特别是要对写作技巧人的违规行为及时进行处理,而且要把处理结果公布于众,将不良影响尽可能降到最低,提高农民对保险公司的信任度.