本站原创[摘 要 ]临沧市具有得天独厚的农业生产资源,但在农业产业发展过程中,自然灾害频发,制约和影响了农业产业发展进程,农村农民群众因灾致贫、因灾返贫的现象十分突出,在当前政策给予支持“三农”发展的形势下,建立起一套“农业稳步发展、农民逐年增收”的风险防范和管理机制已经成熟,依靠各级财政补贴费用支持,做大做强涉农保险业务已成必然.
[关 键 词 ]政策性农业保险 存在问题 应采取的措施
2007-2009年,中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司(以下简称“人保财险临沧市分公司”)依托、省、市、县四级财政补贴保费资金的支持,相继开办了政策性能繁母猪保险、省级地方政策性甘蔗试点保险、市级农村民房灾害保险等,涉农保险业务的开展,有力地支持了临沧糖业产业、畜牧业的发展,在一定程度上解除了农民群众生产生活的后顾之忧,同时也使国家的支农惠农政策落地生根,让农民群众减轻了负担、得到了实惠.然而,随着涉农保险业务规模的逐年扩大,保险公司经营中遇到的新问题和新困难也不断出现,
如何建立起一套促进涉农保险业务做大做强的运行机制和管理体制,最终得到“政府、农户、保险公司”三方都相对满意的结果,一直是保险公司难以的难题,对此,笔者深入市县相关部门、人保财险各分支公司调查了解情况,力求通过事实、事例和数据阐述一一依托政策支持做大涉农保险是有利于政府有利于农民有利于保险企业的好事和实事,分析临沧市涉农保险业务的状况,剖析原因、提出建议.
一、临沧农业产业发展现状
(一)临沧市基本概况
临沧市是1952年到1956年间,分别由大理、保山、普洱三个州市划出的边远县组建而成的欠发达地区.全市下辖7县1区,77个乡镇,897个村民委员会、31个社区.耿马、沧源、镇康三县边境与缅甸接壤,边境线长29i公里.全市总面积24469平方公里,山区面积占97.5％.2009年全市总人口达239.6万人,其中农业人口201.88万人,占总人口的84.26％,少数民族人口91.76万人,占总人口的40.5％.主要少数民族人口是：彝族36.75万人、佤族23.78万人、傣族11.87万人、拉祜族人8.63万人、布朗族3.9万人.全市23个少数民族,有3个民族自治县,除耿马县外,其余6县1区都属贫困县,其中双江、沧源、镇康3县属全国特困县.2009年全市国内生产总值达177.1亿元,同比增长11.4％,财政收入16.8亿元,同比增长8.9％.城镇居民人均可支配收入11360元,农民人均纯收入2730元.
(二)临沧农业产业发展现状
临沧市是全省最适宜种植甘蔗的地区之一,是全省重要的蔗糖生产基地.目前,蔗区已覆盖全市8县(区),涉及16万农户、60多万蔗农,有5000多个产业工人.全市共有14户糖厂,设计日处理甘蔗能力为3.93万吨.2009年全市甘蔗面积142万亩,比上榨季增加8.96万亩,增6.74％共人榨甘蔗521.79万吨,比上榨季增加39.7万吨,增8.24％平均入榨单产3.67吨,比上榨季增O,05吨；生产食糖66.65万吨,比上榨季增加7.94万吨,增13.54％；生产酒精4.18万吨,比上榨季增加0.14万吨；增3.66％；出糖率12.77％,比上榨季增0.32个百分点.
烤烟是临沧市近年来发展起来的又一新兴产业,2009年,全市各级各部门切实把思想统一到市委、市政府加快烤烟产业发展的部署上,以极高的工作热情和极其负责任的态度发展烤烟产业,全市8县(区),46个乡镇(街道),243个行政村(社区),10696户种植户种植烤烟.全年种植烤烟13.46万亩,户均种植面积由2008年的4.97亩增加到12.58亩.全市共收购烟叶47.4万担,在全面完成省政府下达40.4万担的基础上,丰产7万担.实现烟农总收入3.26亿元,比2008年增加1.5亿元,增幅达84.91％.实现烟叶税7100万元,比2008年增加3225.5万元,增幅达83.25％.烟叶收购均价每公斤13.61元,比2008年增加0.56元,增幅达4.29％.烟叶生产的数量和质量有了新的突破,烤烟产业成为促进烟农增收、企业增效、财政增长的重要产业,成为金融危机背景下临沧市新的经济增长点.
2009年,临沧市茶叶实现恢复性增长.临沧市坚持新植与改造结合,推进茶叶产业基地建设.完成新植和改造茶叶面积4.31万亩,茶叶累计面积达126.29万亩,其中采摘面积达88.7万亩,比2008年增加4.6万亩.累计建成高优生态茶园45.1万亩.新增有机茶园认证面积0.15万亩,有机茶园认证面积累计达6.24万亩.2009年茶叶总产量4.78万吨,增加0.36万吨,其中精制茶产量2.57万吨,比2008年增加0.07万吨,增长2.7％.
2009年底,临沧市泡核桃累计种植面积已达521.6万亩,挂果面积95万亩,产量3.53万吨,经济总收入达8.2亿元以上,泡核桃产业呈现出植株长势好、挂果面积增加、单株产量增加、总产量增加、总产值增加、从事核桃收购运销商人增加、居高不下的“一好五增一高”良好势头.
临沧市是云南省天然橡胶主产区之一.发展橡胶产业促进了临沧市地方经济发展,增加了边疆热区农民群众收,提高了全市森林覆盖率,维护了热区生态平衡,有效安置国家重大建设项目的搬迁移民,增加就业岗位,保持边疆社会稳定等方面发挥了重要作用,临沧市有耿马、沧源、镇康、永德、双江和临翔6个县(区)种植天然橡胶,农垦种植橡胶有孟定、勐撤、勐底3个农场,民营橡胶涉及17个乡镇、101个村、2.1万农户,植胶区总人口约22.5万人.2007年全市橡胶累计面积53.79万亩(其中：民营橡胶45.95万亩、农垦7.84万亩),比“十五”末的39,1l万亩增长38％；开割面积18.24万亩(其中：民营橡胶14.21万亩、农垦4.21万亩),比“十32"末的16.08万亩增长14.6％；干胶产量16949吨(其中：民营橡胶12549吨、农垦4400吨), 比“十五”末的14200吨增长19.49％.
2009年1～9月,临沧市生猪存栏234.6万头,同比增长10.6％；出栏肉猪142万头,同比增长41.7％.牛存栏62.8万头,同比增长4.9％,出栏肉牛8.7万头,同比增长19.7％；羊存栏53.6万只,同比增长3.9％,出栏羊16.23万只,同比增长10.1％；家禽存栏690.6万只,同比增长10.2％,家禽出栏564.8万只,同比增长21.5％.实现肉类总产量12.3万吨,同比增长30.5％；禽蛋产量3583.3吨；实现畜牧业产值19.4亿元.
二、三年来人保财险临沧市分公司涉农保险业务开办的情况
稳定农业生产,保障农民增收,确保农村发展,维护我国农村及整个社会的稳定和长治久安是各级政府的头等大事,“三农”的发展是中国发展的基础.政策性农业保险,是由政府主导推动,财政给予保费补贴,农民自愿投保,商业保险公司承办,按商业保险规则运作,并提供专业化保险怎么写作的一种农业保险.推行政策性农业保险的根本目的是支农、惠农,提高农业生产抗拒自然灾害的能力,推动政策性农业保险可持续健康发展.
(一)各级政府的政策支持
2007年以来,根据《财政部关于印发<能繁母猪保险费补贴暂行办法>的通知》(财金[2007]66号)及上级公司的要求,人保财险临沧市分公司开办了政策性能繁母猪保险,通知明确规定：能繁母猪保险收取保险费60元／头,保额1000元／头.保费承担比例,财政50％(30元／头)、市县财政30％(18元／头),养殖户20％(12元／头).在2007年云南省财政厅、农业厅、省政府金融办、中国保监会云南监管局的共同调研论证基础上,通过临沧市人民政府的积极争取,2008年,临沧市被列为云南省地方政策性甘蔗保险试点地区之一.根据《云南省财政厅关于省农业厅2008年部门预算的批复》(云财预[2008]20号)文件,临沧市的云县19万亩、凤庆9万亩甘蔗被纳入地方政策性保险,甘蔗保险每亩需缴保费25.5元,所需资金由省、市、县财政,龙头企业(糖厂)和农户共同承担.其中：省级财政承担45％,市县级财政承担15％,龙头企业(糖厂)承担20％,农户承担20％.通过人保财险临沧市分公司和临沧市民政局的共同努力争取,2008年临沧市人民政府通过了全市农村民房统保方案,依据临沧市民政局中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司关于在全市开展农村民房灾害保险试点工作的通知(临民发[2008]29号)文件,2008年由各县民政局作为投保人将全市468007户农户房屋向人保财险各县(区)支公司投保,每户保额3000元,保费3元,各县(区)财政每户补助2元,其余1元由农户自己承担.
(二)涉农保险业务的经营情况
涉农保险业务的开办,有力地支持了地方农业产业的发展,促进了农民的增涉农保险业务的开办,有力地支持了地方农业产业的发展,促进了农民的增收,在一定程度上解除了农户群众生产生活的后顾之忧,但由于财政给予保费补贴的险种主要是能繁母猪保险、甘蔗保险、农房保险,本身潜在存有市场风险、疾病风险、政治风险、自然灾害等风险,再加之临沧属“边、山、少、穷”地区,农村山高、路远、散居的特点,容易发生投保风险的逆向选择和道德风险,所以导致了人保财险临沧市分公司涉农保险业务处于亏损的状态.
(三)涉农保险业务存在的问题
第一,政府在政策性保险业务中的主导作用发挥还不够.个别县(区)政府没有认识到政策性农业保险工作是政府农村公共管理的重要内容,而是片面地认为政策性农业保险是保险公司的事情,政府是帮助保险公司办事,因而主动性不强,甚至有推诿扯皮的现象.
第二,财政补贴资金及相关配套措施落实的力度还需加大.个别县(区)由于对政策性农险的功能和重要作用认识不到位,加之财政资金安排压力大,不愿意出钱承担县(区)应分担涉农保险业务的保费补贴资金.目前财政补贴仅限于保费补贴,对政策性农业保险承办机构没有给予经营管理费用补贴,而政策性农业保险承办机构在保险标的出险后,在查勘、定损、理算、赔付等环节投入的人力物力成本较大,出现了用商业保险养政策性农险的情况,并且由时涉农业务大量人力物力的投入,严重影响了对商业性险种业务的售后怎么写作,所以出现了大部分支公司向上反映不愿意做涉农保险业务的情况.
第三,涉农保险业务与其他商业保险险种统一核算,盈亏互补,不利于调动县(区)支公司经营涉农保险业务的积极性,也不利于考核各级保险公司的经营绩效.要研究制定一个合理的涉农保险业务的考核办法,做到既能使财政补贴充分发挥效用,又能减少经济欠发达地区的人保财险公司对严重赔付风险的担心.
第四,涉农保险业务面临的风险巨大,不可控因素较多.涉农保险业务的承保标的是有生命的动植物,面临的各种自然灾害和疫情不可预测,在技术上难以回避风险.自然灾害的发生又具有同质性和普遍性,在遭遇大灾时,涉及范围广、覆盖面积极大,损失集中,赔付率自然要大大高于其他商业性险种,没有大灾基金及财政兜底赔付,商业保险公司很难将涉农险种业务长期经营下去.
第五,存在道德风险隐患,骗赔行为时有发生.涉农保险业务不仅要面临较多的自然灾害风险,还要面对人为的道德风险.报检测案、提供检测证明、发生病情放任保险标的不管,人为制造案件等情况时有发生,使涉农业务经办公司防不胜防,难以杜绝.
三、做大涉农保险业务应采取的措施
第一,提高对做好政策性农业保险工作的重要性和紧迫性的认识.做好政策性农业保险是创新传统农业救灾救济方式的现实需要.政策性农业保险的推进,充分发挥了财政资金在救灾中的放大效应,改变了过去完全依赖政府直接财政救济、民政救灾救济等传统方式,形成了以农业保险为主、政府财政补贴为辅的农业风险控制新模式,既能分散农业风险、提高农村综合生产能力和保证农业再生产顺利进行,又能实现支农性国民收入再分配、增加农民收入,为农业发展建立了稳定持续高效的保障机制.作为以农业生产为主的地区,做好这一工作,既是保证国家惠农政策落实到千家万户的需要,也是争取上级财政加大对农业支持的大好机遇,必须紧紧抓好.
第二,加大对涉农保险业务的宣传力度,增强农民群众的保险意识.国家取消农业税后,政府给予农民的直接补贴越来越多,要让农民自己掏钱参加政策性农业保险,有的人认为加重自身的经济负担,有的甚至认为是向农民变相收费.端正和提高广大农民的认识,是落实好政策性农业保险的前提和基础.部分农民参保积极性不高或有抵触情绪,主要是缺乏对保险的认识、防范、转嫁、化解农业生产风险意识不强.要让政策进村、人户,做到家喻户晓、人人皆知,要充分利用电视、广播、报纸以及通过分发保险宣传资料等农民喜闻乐见的方式进行广泛宣传,让农民通过宣传资料了解政策性农业保险.尤其要结合重大典型自然灾害事例进行宣传,以增强宣传效果,提高农民自愿参保的热情.
第三,提高各级财政对涉农保险业务补贴的额度.首先是保费的补贴.省市财政应根据不同经济发展水平地区制定差异化的补贴政策,有条件的地方要增加财政对保费补贴的品种和比例；其次是给予保险公司经营管理费补贴.要根据不同地区的政策性农业保险业务的费用率,实行差别费用率补贴(--般应不低于20％)；三是对农业保险提供巨灾补贴和再保险补贴,对因巨灾造成保险公司或再保险公司亏损,由政府巨灾基金兜底.政策性农业保险的各项补贴应列入各级政府财政预算,以保证农业保险补贴政策的连续性和稳定性.
第四,要加大各级政府及相关职能部门对涉农保险业务的支持力度.各级政府及相关职能部门应进一步加大对政策性农业保险行政支持的力度,把政策性农业保险工作作为一项重要的农村工作来抓,主要领导要亲自过问,分管领导要具体抓.特别是县(区)政府要加强组织领导,切实做好政策性农业保险的政策宣传、动员引导、组织投保、理赔监督等工作.各级政府财政、税务、农业、畜牧、气象等部门要通力协作,共同解决好财政补贴资金及时到位、税收减免政策落实、灾害损失核定以及灾害预防预报等问题.
第五,要理顺涉农保险业务的管理体制,建立政府与保险企业风险共担的运行机制.为了加强政策性农业保险工作的组织领导和监督管理,推动政策性农业保险工作健康有序发展,国家或省级政府应设立农业保险管理的专门机构.鉴于目前国家或省级政府还没有设立农业保险管理专门机构的情况下,宜在各级财政部门下设政策性农业保险管理机构,负责本省、市、县政策性农业保险业务向商业保险公司投保,结合本地实际研究和改进保险产品,审查和监督经办政策性农业保险的经营主体提供再保险、筹集和管理大灾风险基金等.中标经营政策性涉农保险业务的商业保险公司的分支机构,对其承担的政策性农险业务的考核,不应纳入商业保险的目标责任制范围,按照“单独立账、单独核算、盈余结转”的原则管理政策性农业保险保费收入和支出.其费用指标、赔付率及内部管理的考核应采取有别于商业险种的标准.在政策性保险业务经营中,要发挥政府和商业保险公司两个方面的积极性,政府不仅要帮助解决展业理赔的困难,更重要的是财政要对农业保险的保费给予足够补贴.商业保险公司要在为农业保险怎么写作中,得到自己的合法利益.正确对待并切实维护商业保险公司的经营利益.政策性农业保险对农民来说是转嫁风险的工具,对政府来说是保护和发展农业的一个重要手段,对保险公司来说是在为农业怎么写作中取得经营利益的一个渠道.只有实现农户、政府和保险公司的三方和谐共生,互利共赢,才能使政策性农业保险长足发展、兴旺发达.
第六,要积极开发适合临沧农业产业发展的保险产品.临沧的茶叶、核桃、橡胶等农业产品,具有一定规模,也是拉动临沧农业产业上规模出效益的重要基础.各级政府和保险公司应尽快开发简单易行,交费低廉的产品投放市场,让农民群众听得懂,乐意写、得实惠.