转变方式背景下保险市场走出单一竞争的博弈

更新时间:2024-01-01 作者:用户投稿原创标记本站原创 点赞:32038 浏览:145870

摘 要 :笔者通过博弈模型分析中国保险市场,结果表明,单一竞争的成因在于保险产品的同质化形成的恶性循环,低价同质化竞争具有诸多弊端,不利于保险行业健康发展,可以通过提供增值怎么写作来进行有效的保险产品差异化,使保险市场走出单一竞争.保险公司在有效的差异化过程中应注意抢占先机,提高差异化效率.

关 键 词 :发展方式;转变;保险市场;竞争;差异化竞争

基金项目:湖南省社会科学一般项目(10C0002).

作者简介:宋安顺(1973-),男,湖南株洲人,湖南大学工商管理学院博士后,湖南保险学院管理系副主任,副教授,主要从事创新管理与保险经济管理研究;糜湘丽(1977-),女,湖南吉首人,湖南保险学院招生就业处经济师,主要从事保险经济管理与招生就业管理研究.

中图分类号:F840文献标识码:A文章编号:1006-1096(2012)06-0166-05收稿日期:2011-12-30

一、文献回顾

保险行业的市场竞争问题一直受到业内学者的关注,较典型的研究文献包括:祝向军等(2003)利用寡占理论对我国保险市场的恶性竞争进行了研究,从寡头角度解释了恶性竞争的成因;孙建胜等(2004)研究了单时期和多时期我国国资保险公司和外资保险公司的动态博弈模型;连锦泉(2004)用生产能力约束下的两阶段模型解释了我国保险市场的竞争行为;郑文哲等(2006)用寡头竞争模型揭示了我国保险市场竞争的均衡特征并对均衡条件下影响保险的参数进行了比较静态分析.现有文献对分析我国保险业的市场竞争和推动行业发展起到了重要的指导作用,但由于当前保险业发展环境的不断变化更新,已有的研究需要进一步发展.在以转变发展方式为背景的新环境下,本文在前人研究的基础上,从博弈分析出发提出了保险市场主体应走以提供增值怎么写作为核心的差异化竞争之路.

二、保险市场单一竞争成因的博弈分析(一)博弈模型:同质化竞争分析

为了便于分析,首先要对分析条件作出一定的检测设.现检测定保险市场上只有两家公司进行博弈,市场需求为Q等于q1+q2.由于事实上两家保险公司提供的保险产品不可能完全相同,这里用θ(0≤θ≤1)表示两公司的产品差异化程度,称之为差异化系数.差异化系数的值越大,表明产品之间差异化程度越小,当θ等于0时,则表明两种产品完全不同,无法替代;当θ等于1时则表明两种产品没有任何差异,可以完全替代.可以看到,两家公司产品的不仅与自己的需求量有关,而且还与另一种有差异的产品的需求量有关,只不过对方需求量对自己产品的影响没有自身需求量的影响大罢了.

基于以上检测设,我们以鲍利模型为基础进行两家保险公司之间的伯川德博弈分析,则两家保险公司的反需求函数分别为:

p1等于a-b(q1+θq2),p2等于a-b(θq1+q2),其中a,b>0为常数.

由上述反需求函数得到两家保险公司的需求函数

q1等于a(1-θ)-p1+θp2b(1-θ2),q2等于a(1-θ)-p2+θp1b(1-θ2)

不失一般性,检测设两家保险公司以追求利润最大化为目标,产品的边际成本为c,利润为πi(i等于1, 2),则两家保险公司的利润函数分别为

π1等于(p1-c)q1,π2等于(p2-c)q2

将两保险公司的需求函数q1与q2的表达式分别代入各自的利润函数,整理后得

π1等于

[a(1-θ)+θp2+c]p1-p21-ac(1-θ)-cθp2b(1-θ2)

π2等于

[a(1-θ)+θp1+c]p2-p22-ac(1-θ)-cθp1b(1-θ2)

由此,得到两家保险公司利润最大化的一阶导数必要条件为

2p1等于a+c-θ(a-p2) (1)

2p2等于a+c-θ(a-p1) (2)

联立(1)、(2)式,求出均衡解

p*1等于p*2等于a(1-θ)+c2-θ

将上式结果代入两公司的需求函数,得

q*1等于q*2等于a-cb(1+θ)(2-θ)

对均衡解作进一步分析,有

limθ→1a(1-θ)+c2-θ等于c

上式中,当θ→1时,p*1等于p*2→c,两家保险公司提供的产品趋于同质化,产品接近边际成本,此时成为影响消费者购写决策最重要甚至是唯一的因素,低价同质化竞争局面就此形成.

此分析推广到保险业中多家保险公司,各家公司之间的低价同质化竞争局面将更加激烈.

(二)低价同质化竞争的弊端

1.同质化影响承保质量与承保水平.

不同公司之间博弈的唯一均衡结果是选择降价,降至其可以维持的最低水平甚至不惜血本降至更低,从而造成过度的单一化竞争,使得保险市场上存在一些类似于“返佣”、“回扣”等违规现象,保险公司的承保质量与承保水平也大打折扣,当前市场上存在的“流承保”就是一个具体体现.

2.同质化导致不良竞争的恶性循环

由于险种的同质化,保险公司无法培养其稳定的消费市场,被迫将竞争策略主要放在方面,导致单一竞争的进一步恶化;而这种市场竞争的不规范又加大了消费者对行业的反感,导致需求紧缩,以降价为主导的市场竞争进一步加剧,这就是当前保险市场上存在过度的单一竞争的主要原因之一.需要警惕的是,这种单一的低价竞争使保险公司的产品定价接近其边际成本甚至更低,公司的承保利润渐趋于零,甚至不惜出现短期或局部亏损.

3.同质化降低公司盈利能力

由于同质化普遍存在于险种产品、竞争手段和怎么写作方式等诸多方面,公司在市场规模越来越大的同时,对盈利能力的管理却无可奈何.在低价恶性竞争的影响下,不少公司甚至已陷入无利润经营的状态.特别是在财险市场领域同质化表现尤为突出,近年来在险种结构中车险比重已经超过70%.同质化助长了公司在模仿能力方面的培养,使创新能力和管理效能低下,在这种情况下,激烈而残酷的低价竞争势必成为各保险公司争夺市场的一个利器.与此同时,低下的管理效能使得承保管理质量下降,于是在其他条件不变的情况下,公司的赔付率呈上升趋势.长期以来, 竞争一直是保险公司争取业务的重要手段, 严重影响了保险公司的盈利能力和资本积累, 因此国内一些保险公司的盈利能力长期处于较低水平. 4.同质化威胁到公司的偿付能力

在业绩压力下,保险销售人员为实现短期业绩目标,可能会在宣传保险产品过程中避重就轻,甚至有意误导客户,承保时有意放宽承保条件,按照市场“潜规则”给予投保者高比例返还.更有甚者,有些基层保险机构为了完成保费任务,先承保、再退保、后进行二次投保等虚检测承保的办法“做大”保费,增加虚有的保费和业务量.个别保险机构甚至已经为出险的对象补办保险手续.这些虚检测承保、逆向保险等违规经营的行为加剧了保险机构自身的经营风险,使某些险种隐藏了严重的偿付危机,威胁到公司的偿付能力.

5.同质化助长了公司的短期投机行为

为了尽快获得投资回报,保险公司在资金运用过程中难免出现一些急功近利的短期投机行为.

由此可见,现阶段我国保险市场中消极的低价同质化竞争可以说是有百害而无一利的.保险市场想要走出单一竞争,就必须将竞争的重点放在保险产品与怎么写作的差异化方面.保险公司应对自己的产品与怎么写作进行差异化改造,有效地创造并产品与怎么写作之间的差异化,降低可替代性,并不断创新怎么写作理念与行为,使消费者对保险产品与怎么写作形成不同的偏好,从而降低消费者对保险产品和怎么写作的敏感性.

三、保险市场走出单一竞争的博弈分析差异化是保险市场走出单一竞争的有效途径.保险产品的差异化包括风险业务差异化和怎么写作业务差异化两个方面.风险业务差异化实质是根据市场上消费者的需求开发出新的保险产品,它是一个耗费大量时间、人力、物力和财力的过程,且容易被其它保险公司模仿并产生“搭便车”行为;怎么写作业务差异化是为消费者提供增值怎么写作而产生的差异化,是保险公司价值链中极为重要但却未受到充分重视的一个环节,相对于风险业务差异化来说,怎么写作业务差异化不容易被模仿,但容易被消费者接受,它是保险产品和怎么写作差异化的核心.这里主要研究保险公司通过提供增值怎么写作来进行差异化.

(一)博弈模型的改进:差异化竞争分析

在上述模型的基础上作进一步分析,检测设保险公司1通过提供增值怎么写作进行产品和怎么写作差异化,而保险公司2不进行差异化.保险公司1提供增值怎么写作时每单位产品带给消费者的新增可感知怎么写作价值用表示Δv,并体现在产品之中;同时,对消费者来说,由于保险公司1提供增值怎么写作,相对而言保险公司2的产品的可感知怎么写作价值降低了,也体现在产品之中(这种检测设符合一般行业差异化对消费者影响的实际情况).在鲍利模型的基础上,两家保险公司新的反需求函数分别为

p1n等于a-b(q1n+θq2n)+Δv,p2n等于a-b(θq1n+q2n)-Δv

由此得到保险公司1与保险公司2新的需求函数

q1n等于a(1-θ)-p1n+θ(p2n+Δv)b(1-θ2),q2n等于a(1-θ)-(p2n+Δv)+θp1nb(1-θ2)

与前述计算过程相似,两家保险公司进行伯川德博弈.用Δc表示保险公司1提供增值怎么写作的单位增加成本,则两家保险公司新的利润函数分别为

π1n等于[p1n-(c+Δc)][a(1-θ)+θ(p2n+Δv)-p1n]b(1-θ2)

π2n等于(p2n-c)[a(1-θ)+θp1n-Δv-p2n]b(1-θ2)

两家保险公司利润最大化的一阶导数必要条件为

2p1n等于a(1-θ)+θ(p2n+Δv)+c+Δc (3)

2p2n等于a(1-θ)+θp1n+c-Δv (4)

联立(3)、(4)式,求出新的均衡解:

p*1n等于a(1-θ)+c2-θ+θΔv+2Δ-θ2

p*2n等于θ[a(1-θ)+c]2(2-θ)+a(1-θ)-Δv+c2+θ(θΔv+2Δc)2(4-θ2)

将上式结果代入两公司新的需求函数,得

q*1n等于a-cb(1+θ)(2-θ)+θΔv+Δc(θ2-2)b(1-θ2)(4-θ2)

q*2n等于a-cb(1+θ)(2-θ)+θΔc+Δv(θ2-2)b(1-θ2)(4-θ2)

将新的均衡解p*1n与原均衡解p*1进行对比,有p*1n-p*1等于θΔv+2Δ-θ2>0,即p*1n>p*1,说明保险公司1通过提供增值怎么写作进行差异化的行为提高了产品,避免了与竞争对手低价同质化的恶性竞争,同时由于怎么写作品质的提升也降低了消费者对产品的敏感度,扩展了产品竞争策略的选择空间.且在一定范围之内,增值怎么写作带给消费者的新增可感知价值越大,产品的就越高;提供增值怎么写作所费的新增成本越大,产品的也越高.扩展到全行业所有竞争主体来说,如果参与竞争的所有保险公司都能够积极地通过提供增值怎么写作来实行产品差异化,那么保险市场就能够走出单一化竞争的困境,这对保险业转变发展方式、走科学发展之路是非常有利的.

(二)公司差异化行为的损益分析

进一步考虑,是不是只要进行差异化就一定对公司是合算的呢?对保险公司1的差异化行为进行成本收益分析,有Δr1等于p*1n-p*1-Δc等于θΔv+θ2Δc-2Δ-θ2.为了使分析更贴近实践,引入η等于ΔvΔc表示产品差异化的效率.当η≥2-θ2θ,Δr1≥0时,说明此时差异化给保险公司1带来了单位收益的增值;当η<2-θ2θ,Δr1<0时,说明此时尽管差异化行为提高了产品,但的涨幅太小,其增量不足以弥补差异化的成本增量,这样的差异化行为就没有给公司带来新的收益.所以,η*=2-θ2θ是保险公司1是否进行差异化投资的分界点,亦即差异化效率临界值.差异化效率越高,公司进行差异化投资的动力就越大,差异化带来的单位新收益就越大;差异化效率小于临界点,公司进行差异化投资的单位新收益弥补不了单位新投入,保险公司1就出现投资的单位产品亏损.

(三)公司差异化行为对竞争对手的影响

保险公司1实施差异化竞争行为后,不仅对公司自身的经营发展会产生影响,而且对竞争对手保险公司2也会产生一定影响.通过计算分析可知,对保险公司2而言,Δp2等于p*2n-p*2的大小以及Δq2等于q*2n-q*2的大小均取决于保险公司1的差异化效率η.只要保险公司1的差异化效率η大于临界点,就将对保险公司2的竞争带来不利的影响;而当保险公司1的差异化效率η小于临界点,对保险公司2的影响则要视不同情况而定.为了便于分析,根据前面的方法可以同样计算出保险公司2的差异化效率临界点η*2等于θ2-θ2.分几种情况进行讨论: 1.当η≤η*2时,由于保险公司1实施了差异化经营,因而其险种产品有所提高,相应的市场需求减少.但是,根据计算,此时产品的提升量太少,难以弥补差异化行为的投入,如果不按市场规律硬性提价的话又会丧失市场.因此此时保险公司1的差异化措施虽然对消费者来说具有一定吸引力,但从损益比的角度来看,对公司本身来说是无效的.受其影响,保险公司2的产品也会提升,但涨价幅度没有保险公司1的产品涨价幅度大;同时由于受保险公司1需求下降的影响,保险公司2的市场需求相应增加.这说明保险公司1的差异化怎么写作虽然为消费者带来了新增可感知怎么写作价值,但由于其提高使消费者没有明显感觉到这种差异化为消费者带来的好处,结果反而使自己公司原有的一部分消费者群体流向竞争对手保险公司2,可以说保险公司1此时的结果是得不偿失的;而保险公司2由于需求增大,公司产品会相应提高,但幅度比保险公司1的产品提价幅度要小.

2.当η*2<η<η*1时,保险公司1的差异化经营实施效率有所提高,保险产品的相应提高,市场需求则略有减少,但涨价程度仍旧难以弥补差异化行为所产生的投入费用,保险公司1仍处于得不偿失的状态.但由于公司差异化效率的提高,对市场消费者产生了更大的吸引力,从而影响到其竞争对手保险公司2,致使保险公司2的产品市场需求和同时下降.这表明,在这种情况下,保险公司1的差异化效率还是偏低的,导致公司出现亏损;而保险公司2却受其影响,也出现亏损情况.这种情况如果存在,则市场主体出现“双输”、“多输”的可怕局面.

3.当η>η*1时,保险公司1的差异化效率已经提高到足以弥补差异化行为所产生的投入费用,而且还出现了差异化利润;同时由于差异化的有效实施对消费者的吸引,保险公司1的产品需求量也增大,从而在竞争中处于有利地位.而保险公司2仍处于产品市场需求和同时下降的被动局面.这说明保险公司1的差异化效率达到并超过临界点后,消费者明显感觉到了差异化带来的新增可感知怎么写作价值,而且这种感知价值使得消费者对产品变得不太敏感;相比之下,此时保险公司2的产品已经失去了竞争力,保险公司2仍处于亏损状态.所以,保险公司1在提供新增怎么写作、实施差异化竞争的过程中,应该将差异化效率控制在η>η*1的范围之内,此时的差异化才是有效差异化.

总之,差异化对公司而言并非没有风险.对于保险公司1来说,只要差异化效率高于临界点,通过提供增值怎么写作进行差异化的行为就可以使公司避开低价竞争,获得差异化收益,而差异化效率η本身也是一个变量,它还要受差异化程度θ的影响;对于保险公司2来说,如果竞争对手进行有效的差异化,其最好的应对措施就是尽快实施自己的差异化,否则将处于不利的竞争地位.由此看来,保险公司通过提供增值怎么写作进行产品差异化是使保险市场走出单一竞争的有效途径.

四、结论与对策

通过以上分析可知,保险公司进行怎么写作业务差异化可以避免过度竞争,但是保险公司并非只要进行差异化就一定会扩大市场需求,带来增值收益.只有当差异化效率大于临界点时,差异化投资才能使公司获得稳定的增值收益.在对手已经进行有效的差异化投资的情况下,己方也应果断实施有效的差异化投资以避开不利的竞争地位.因此,保险公司有效的怎么写作差异化可以避免市场单一竞争.

保险公司实施有效的怎么写作差异化的基本方向包括:一是做好客户需求分析,满足客户个性化需求.任何满足客户需求的怎么写作都是建立在对客户需求进行深入分析的基础之上的,不要想当然地为客户提供怎么写作,那样难以真正满足客户的个性化需求.二是在满足客户需求的基础上,通过优质怎么写作去引导和创造客户新的需求.保险公司在为客户提供怎么写作的过程中,如果定位于仅仅去满足客户已有的需求,那是提供不了优质怎么写作的.必须在此基础上去引导和创造客户新的需求.如平安公司推出的快捷承诺就非常吸引客户眼球,引导并满足了不少客户的需求.三是树立怎么写作创新理念,将“人无我有,人有我优,人优我转”的理念落到实处.为客户怎么写作不是跟着客户走,更不是跟着竞争对手走,而是公司自身要能够推陈出新,创新出新的怎么写作理念和行为.四是多为客户提供增值怎么写作.增值怎么写作无须客户多费心思多花成本,客户会对各家保险公司提供的怎么写作进行对比,看谁的怎么写作对客户而言性价比最高,因此最能提供增值怎么写作的公司才是对客户最具吸引力的公司.


基于以上分析,对保险公司提供差异化增值怎么写作提出以下几点建议:

一是要善于把握差异化的先机.只要条件具备,公司应在众多竞争对手实施差异化之前抢先实施差异化.保险市场消费者的消费过程实质上是一个接受公司怎么写作的过程,谁能抢占先机,就意味着其怎么写作能抢先一步获得消费者的认可.被动地等待竞争对手成功地实施差异化对己方的发展是极为不利的.

二是要设法提高差异化效率.通过前面的分析可知,差异化效率对差异化结果影响很大.提高差异化效率有多种可行措施,如针对客户需求改进怎么写作流程,使保险怎么写作能更快捷、更高效地满足保险消费者的需要;多为客户提供个性化、情感化、专业化的怎么写作,提高客户对怎么写作的感知度,减少客户感知与其期望的差距;与其他知名品牌合作提供单个保险公司难以提供的多重怎么写作等等.

三是要把怎么写作业务差异化与风险业务差异化结合起来.保险产品的风险业务和怎么写作业务之间的关系不是割裂的,而是相互渗透的.风险业务是保险产品最核心的部分,也是保险消费者购写保险产品的最基本原因.因此,风险业务是怎么写作业务的基础,保险公司对怎么写作的差异化应该以更好地转移和处理客户的风险为立足点,在满足客户原始的保险需求的基础上,通过一系列的附加怎么写作提高客户满意度.

四是要重视差异化的不断创新.保险公司怎么写作业务的差异化是一个不断改进的动态过程,创新本身就为差异化提供了增值怎么写作;反过来,如果公司在差异化方面不注重创新,那就容易被竞争对手模仿,差异化也就失去了其应有的价值.所以,保险公司应注重各类专业人才的引进与素质提升,同时完善创新机制,不断创新,使公司在市场竞争中立于不败之地. 参考文献:

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(编校:少卿)

A Game Analysis of Going out of Sole Price Competition in China’s Insurance

Market under the Change of Economic Development Pattern

SONG Anshun, MI Xiangli

(Hunan University, Changsha 410082, China; Hunan Insurance Institute Changsha 410114, China)

Abstract:The paper analyzes China’s insurance market by the game theory. It is found that the petition in traditional insurance market is primarily charactered by sole price petition resulted from homogenization of insurance products. Variation petition with value added service insurance panies may oid such a negative petion by continous product innovation.

Key words:Development Pattern; Change; Insurance Market; Price Competition; Variation Competition