本站原创【摘 要 】银行保险业务作为一种新型的保险概念,其最大特点是能够实现银行、保险公司、客户的“三赢”,已成为当今国际保险业的主要发展趋势之一.我国在开展银行保险方面进行了有益的尝试和探索,积累了一定经验,取得了较快发展.但是,我国银行保险目前还处于初级发展阶段,实践中也暴露出许多不足和有待解决的问题.
【关 键 词 】银行保险；改革方向；合作方式
新世纪以来,随着我国金融保险市场的进一步开放,外资金融机构大量涌入,我国金融业传统的分业经营受到挑战,在这个背景下,我国保险、银行等不同金融行业之间混业经营的情况将更加普遍,银行与保险的合作必然向更深层次发展.为此,解决好我国银行保险发展中存在的问题,加快创新步伐,探寻适合我国保险企业的银保发展模式是当前一项十分紧要的任务.
一、银行保险概述
银行保险是指保险公司和银行采用相互渗透和融合的战略,将银行和保险的金融怎么写作结合起来,并通过共享客户资源与销售渠道的方式,提供与保险有关的金融产品怎么写作,以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融怎么写作需求.目前,银行保险合作主要有四种形式,即销售协议模式、战略联盟模式、合资公司模式和金融集团模式.销售协议模式是指保险公司提供保险产品,银行提供销售渠道,收取手续费；战略联盟模式是指银行、保险双方共同进行产品开发和售后怎么写作,共享客户信息,并在信息技术与人员培训方面共同投资；合资公司模式是指银行和保险双方在产品和客户方面相互拥有所有权,共享客户信息；金融集团模式是指银行和保险业务经营体系更加一体化,充分利用银行和保险公司现有的客户和其它怎么写作,为客户提供一站式金融怎么写作.从银行保险的历史来看,银行和保险之间一体化程度的不断升级贯穿了整个银行保险合作的发展历程.
我国的银行保险开始于20世纪90年代中期,但当时还处在萌芽阶段.进入21世纪,我国银行保险发展迅速,2001年银行保险规模是45亿元,到2003年银行保险规模一跃达到了约800亿元.银行保险业从2000年开始迅速成为重要的保险分销渠道,截至2007年底,银行保险保费已占国内总保费的29%,银行保险以其独特的优势在短短的几年间迅速成为保险公司仅次于个人写作技巧渠道的第二大销售渠道.然而,我国的银行保险业务模式仍然处于相对初级阶段.在我国金融业分业经营制度背景下诞生的银行保险主要采用保险公司委托银行销售保险的简单写作技巧模式,这种松散的合作形式无法充分发挥银行保险渠道的组合优势,同时不利于双方长期、稳定的合作,严重阻碍了我国银行保险业务的发展.
二、银行保险业务发展的动力
银行保险业务是在经济全球化和金融自由化的宏观背景下,银行产品与保险产品相互复合、银行业务与保险业务相互渗透、银行资本与保险资本相互融合的产物.银保业务是具有良好发展前景的新型中间业务,可以共享银、保双方资源,是现代金融企业实施技术创新、管理创新和制度创新的重要体现.银行保险业的优势要主包括：
1.客户优势.可以说,几乎所有人都是银行的客户,银行不但拥有庞大的客户群还掌握了详尽的客户资料这是其他任何行业都无法取代的.客户的职业、家庭、收入等信息资源可以为保险公司在产品创新、业务拓展等方面提供有力的基础支持,使得保险公司的产品、怎么写作创新更有针对性、更加贴近客户实际需求.
2.渠道优势.通过银行销售保险是一条十分便捷的渠道,它可以让客户在银行提供的平台上了解更丰富的金融产品.银行与保险公司一个很大的不同在于拥有众多且分布广泛的分支机构,这为保险公司利用现有的设施资源销售提供了硬件保障,也有利于客户更方便地购写保险产品.
3.成本优势.据统计,保险产品通过银行销售成本至少下降50%.银行具备可靠、便捷、低廉的资金结算体系和结算方式,可以降低保险产品的销售成本；同时通过利用银行现有的各种销售渠道,保险公司不但形成规模效应,还降低了对传统写作技巧人的依赖,减少了营销人员的管理成本和委托写作技巧过程中的道德风险.
三、我国银行保险发展中存在的主要问题
(一)对银行保险的认识不足,合作层次较低
银行保险发展的优势在于发挥协同效应,这就要求银行、保险双方进行长期规划、共同投入,在分析客户需求、开发产品、整合销售渠道、融合业务流程等方面做出共同努力.然而,在对银行保险的认识上,银、保双方仍然停留在“银行保险就是银行帮保险公司卖保险”的水平上,没有从共同合作开发和提供高层次的复合型金融产品和怎么写作的高度认识银行保险.
目前,大部分商业银行仍然把银行保险置于“边缘”地位,把银保业务作为一种附带收入.
(二)合作模式单一,优势无法充分体现
由于合作的层次较低,短期行为严重,导致我国的银行保险合作模式非常单一.银、保双方除了进行销售环节的写作技巧合作外,在产品开发、售后怎么写作、利益分享方面合作很少.单一的合作模式下银行网点的稀缺性过分突出,合作的焦点总是放在商业银行网点的使用权上,商业银行在写作技巧条件上不断增加利润分享的要求,使得银行保险手续费用不断攀升,银行保险经营成本不断提高,银行保险渠道的成本优势无法体现.
(三)缺乏沟通,合作机制不完善
单一的合作模式导致银行保险在产品开发、渠道开发、考核激励等方面存在着合作机制不完善的问题.
1.银行和保险公司之间普遍缺乏有效的产品开发机制,出现同质化现象.保险公司较少专门针对银行客户的特点设计开发真正的银行保险产品,没有将保险产品和银行所能提供的金融怎么写作充分结合起来.
2.银行和保险公司之间的销售渠道开发机制还存在缺失,导致银行保险的销售渠道单一.目前,银行允许保险公司使用的银行保险销售渠道还较为狭窄,银行保险产品主要是通过银行柜台写作技巧销售和通过银行客户经理介绍完成的.
四、我国银行保险的改革方向 （一）提高对银行保险的认识,加强合作的深度和广度
银行和保险公司应该从适应国际金融发展趋势的战略高度认识银保业务,树立现代金融理念,避免短期行为.银、保双方应以长远眼光看待银行保险的发展,并就银保合作的发展目标达成共识,包括选择合适的合作模式,如何在业务和经营模式的创新方面进行协同,在硬件建设和人员培训方面加大投资力度等.
(二)依据实际情况,选择合适的合作模式
银行保险并没有固定的发展模式,也没有保证银行保险取得成功的统一方式,银行保险合作模式的选择需要综合考虑国家的法律环境、文化背景、经济发展、市场化程度等诸多因素.国际经验显示,各种银行保险合作模式是能够长期共存的.同时,选择何种银行保险合作模式不仅受外部因素的影响,也取决于银行和保险公司本身在发展银行保险方面的战略选择.对于那些将银行保险渠道作为核心渠道的保险公司,在政策法律允许的前提下,可以考虑采用建立合资公司或战略联盟合作方式,加大在银行保险渠道的投资.对于将银行保险渠道作为辅助渠道的保险公司,采用销售协议的合作方式更具可操作性.
(三)加强沟通协调,完善合作机制
在产品设计时,保险公司要重视细分目标市场的需求,明确市场定位,制定相应的策略,提供适合目标市场的产品与怎么写作.银行也需要研究自己的市场需求,充分利用银行数据库中的客户资料,掌握有关客户购写习惯、经济状况、财务偏好等情况,从中发掘客户需求和销售机会,最终由银行和保险公司共同开发银保产品,实现为客户量身订做保险计划,提供全方位、一体化、混合型的产品和怎么写作.
五、总结
银行保险的产生与发展,充分体现了银行和保险公司资源共享、优势互补及利益均占的特点,其积极作用是显而易见的.面对国际竞争压力和加入世贸组织后的挑战,我国银行与保险公司进一步加强合作,形成了银行业与保险业互利互惠、共同发展的新格局是顺应市场发展趋势的必然选择.我国保险企业应根据自身发展特点,创新合作模式、完善合作机制,加快银行保险的发展,提高企业竞争实力.