我国信贷保险运作模式的优化选择

更新时间:2024-02-14 作者:用户投稿原创标记本站原创 点赞:4574 浏览:13631

摘 要 :本文比较分析了信贷保险的四种运作模式,总结了不同模式在国内外的实践经验,紧扣我国“三农”和小微企业的发展实际,提出现阶段适合我国国情的信贷保险运作模式的优化选择.

关 键 词 :信贷保险 运作模式 优化选择

“三农”和小微企业是国家今后较长时间内支持和发展的重点.金融作为经济的核心,其对两者的支持必不可少.现实中,由于“三农”和小微企业经营风险高、缺乏合格的抵押品和第三方担保等原因,其很难获得农村金融机构的信贷支持.保险作为一种专门管理风险的手段,其在促进信贷支持“三农”和小微企业方面被给予厚望.国务院总理李克强于2013年6月19日主持召开国务院常务会议,研究部署了金融支持经济结构调整和转型升级的八项政策措施.其中,特别指出要加大对“三农”和小微企业等薄弱环节的信贷倾斜,发挥保险的保障作用,强调要推广涉农新险种,试办小额信贷保证保险等.可见,信贷保险在支持“三农”和小微企业发展方面将发挥越来越重要的作用.

功能的实现需要相应的组织结构支持.不同的运作模式由不同的组织结构,在功能的实现方面也有所不同.要想实现信贷保险支持“三农”和小微企业获得信贷支持的预定目标,就要对信贷保险运作模式进行研究和选择.

一、信贷保险运作模式选择的战略思考

运作模式可以分解为运作和模式两个专业术语来理解.运作指运行和操作,是进行中的工作状态.模式可以理解成对客观事物的内外部机制直观而简洁的描述,是理论的简化形式.人们可以通过这种描述对客观事物的整体内容以及各部分之间存在的规律关系进行把握.

信贷保险运作模式主要是指与信贷相关的保险供给途径和方式,主要包括供给主体、供给方式、理赔形式、风险分担等方面的内容.根据政府、信贷机构和保险机构不同的合作形式可划分为:政府主导模式、商业运作模式、政府支持的商业运作模式和互助合作模式四种模式.

就目前我国各地的实际情况来看,由于经济发展水平、自然气候环境以及经济体的保险意识等多种因素差别较大,这四种模式都有其存在的必要性和不同程度的现实基础.但既要考虑这一运行模式的必要性,也要考虑其可行性,还要考虑其社会效益,也就是要确定信贷保险的优化模式.这一优化的运作模式能够最有效地实现保险支持信贷的功能.本文认为可以将以下几方面作为判断模式是否优化的参考依据.

运作模式要具有可推广和可复制性.这一条件要求运作模式要有较强的适应性,能够满足不同地区经济发展水平、自然环境和气候条件的要求.保险运作模式的各个组成部分在不同地区都能有效地组织起来,不会发生由于地区差异导致组成部分无法组合或者组合后不能达到预期效果的问题.

运作模式中保险的技术水平要有高度和不断改进的空间.保险的技术水平在很大程度上决定了运作模式能否长期运行下去.有些保险的技术水平较低,只能够满足特殊时期或特殊地区的需求,当条件发生改变的时候,保险技术也需要做出很大的变化,甚至完全不同,这样就会给运作模式带来不稳定性.此外,保险的技术水平要能够随着经济发展而不断完善和改进,这样才更具灵活性.

运作模式要具有可持续发展性.可持续发展主要是指运作模式资金来源的稳定性、内部经营的效率性以及组织架构的稳定性等方面.资金来运是运作模式可持续的先决条件.如果运作模式的资金来源依赖性过强,一旦主要资金来源出现问题,整个模式就难以为继;又或者资金来源过于狭隘,不能满足运作模式日益发展壮大的需求.内部经营是运作模式可持续的重要保障.运作模式的经营效率低下,或者造成投资主体的持续亏损,或者无法满足需求主体在某些方面的要求,造成投资方或需求方的撤离,从而无法持续经营.组织架构的稳定性是可持续的必要条件.运作模式的组成部分要相对独立且足够稳定,否则会出现模式内组成部分经营变换的情况,降低品牌的社会信誉,最终影响到模式的可持续性.

二、国内外信贷保险运作模式的经验借鉴

相较于小微企业来说,“三农”在信贷方面面临的障碍更突出,反映出来的问题更多.因此,选取农村信贷保险运作模式展开论述更具有代表性.

从国外发展情况来看,美国、日本、法国等发达国家在农村信贷保险领域的开发和应用较早,农业保险的运作模式比较成熟;印度、孟加拉国、菲律宾等发展中国家也开始了农村小额信贷保险试点工作,逐渐成为解决农村贫困人口基本生产生活保障的有效手段.

从国内发展情况来看,2004年以来,各省市先后积极开展农村信贷保险试点工作,探索适合当地的农村信贷保险发展模式,取得了一定成果.目前,我国农村信贷保险是政府主导、商业运作、政府支持的商业运作、互助合作等多种模式并存,其中较为突出的是:上海安信的政府主导模式、吉林安华的商业运作模式、黑龙江农垦区的互助合作模式、重庆市开县和广东省三水区政府的政府支持的商业运作模式.

通过对上述国内外具有代表性的国家或地区农村信贷保险运作模式的综合分析,总结出以下几方面经验,可以作为信贷保险运作模式优化选择的经验依据.

政府的高度重视和大力支持是信贷保险顺利运作的关键.从国外发展情况看,日本和印度政府在机构设立方面起到了积极的促进作用.日本政府在农业信用基金协会和农业信用保险协会成立之初派遣理事和监事进行管理,而印度则建立由财政支持的政策性保险机构.此外,日本和印度政府给予涉农信贷保险机构财税方面的优惠力度都比较大.日本政府的补贴力度达到了50%,而印度政府曾给予印度人寿保险公司开展农村保险10亿卢比的补贴,并允许保险公司通过小额保险来冲抵其应当承担的社会责任.从国内几家试点来看,上海安信模式、重庆开县模式以及广东三水模式属于政府直接主导或支持的类型,政府在其中的重要作用不需要过多赘述.黑龙江的互助模式表面上看政府没有直接参与其中,但是相互保险公司在风险承担能力、资金来源方面都比较狭窄,如果没有政府在税收、财政方面的适度优惠是不可能持续发展并壮大的.而吉林安华模式尽管是商业化运作,但其了政策性保险业务,即农业保险,因此也得到了政府的鼎力支持. 健全的法律体系是开展信贷保险的有力保障.日本出台了《农业保险法》、《农业互助合作法》、《农林金库法》、《农协财务处理基准令》等法律法规,完善的农村金融法律体系保证了互助合作模式的稳定性和连续性.印度政府出台相关政策引导涉农保险机构发展,行政、监管法规也对保险公司开展农村小额保险提出了硬性条件和业务发展要求.目前,国内试点在规章制度方面成文的还比较少见,全国性的法律尚需不断完善.


最大限度降低逆向选择和道德风险是信贷保险可持续发展的必要条件.如果逆向选择和道德风险过于严重会导致保险公司的赔付率非常高,则保险公司的经营难以为继.日本的相互保险制度在降低逆向选择和道德风险方面的优势明显.这是因为相互制度下的保险人和被保险人只是肩负双重身份的同一个人,且会员之间由于地缘、血缘等方面有着千丝万缕的联系,声誉成本和社会惩罚成本相对较高,因此能有效遏制逆向选择和道德风险.国内来看,上海属于发达经济区,在征信系统建设以及个人信用建设方面相对先进,因此信贷违约的社会惩罚成本较高,可以在一定程度上遏制逆向选择和道德风险的发生.吉林安华由于是商业化运作模式,保险公司在控制信息不对称方面的主要是通过保单的设计,但成本会相对较高,政府的补贴一定程度上弥补了这一不足.互助保险本身在控制逆向选择和道德风险方面的优势相对明显,且成本较低.重庆开县将贷款大户的直补资金与贷款账户相关联,有效抑制了借款人的道德风险,提高生产的积极性.

三、我国信贷保险运作模式的优化选择

根据前述战略思考中选择优化模式需要考虑的三方面要求,结合国内外信贷保险运作的经验借鉴,对现有信贷保险运作模式进行比较分析.

政府主导模式对地方政府实力要求相对较高,且在该模式下保险公司的内部经营效率可能会由于缺乏有效的激励机制而非常低.商业化运作模式的保险技术水平和内部经营效率在保险公司追求利润的目标下将会优于其他模式,但也要看到由于赔付率可能会高于其他类保险业务,保险公司在完全商业化运作的模式下很难有持续的积极性.互助保险模式是较容易开展起来的一种模式,但该模式的保险技术以及保障水平相对较低,难以满足各层次经济体的需求,且该模式资金来源的稳定性相对脆弱.

政府支持下的商业运作模式融合了上述三种模式的可取之处.一是该模式的可推广和可复制性较强.模式中信贷保险产品的设计应由商业保险公司来完成,则产品设计前的市场调查以及产品投入使用后的展业、理赔等环节都相对标准化,容易在全国范围内推广和复制.二是该模式的保险技术和经营效率相对较高.标准化流程对保险技术的要求相对较高,而商业运作模式在内部控制制度相对规范且有一定的社会声誉.三是该模式的可持续发展性较强.政府支持是信贷保险发展的必要条件之一.纯商业运作模式的可持续性不够是因为亏损的可能性非常高,而政府支持下的商业运作可以弥补这一缺陷,政府可以在税收和保费方面进行政策支持和补贴,能够促进商业保险公司开展扶持“三农”和小微企业信贷保险业务的积极性.

政府支持下的商业运作模式不仅满足战略考虑,也符合保险支持信贷功能定位的要求.首先,该模式在分散信贷需求主体面临的自然风险和市场风险方面有比较优势.在全国范围内采取政府支持下的商业运作模式,意味着政府只需要提供补贴和政策优惠,而且是由到地方各级财政进行支持,减轻了政府财政压力;承保也更加合理,能够最大限度从时间和空间上分散风险;商业化运作还能采取“以险养险”方式,不仅能够弥补保险公司的利润损失,还能拓展其他保险业务.其次,该模式在缓解信贷双方的逆向选择方面有比较优势.政府支持的商业运作模式中,保险公司仍然有追求利润的动机,因此无论是在保费厘定还是承保理赔方面都更加谨慎.最后,该模式在降低信贷的道德风险方面有比较优势.政府支持下的商业运作模式对保险公司仍然有正向的激励作用,同时没有财政兜底,无论是保险机构还是信贷机构在对借款人贷后检查方面将更加严格,发生道德风险的可能性会降低.

综上所述,政府支持下的商业运作模式是符合保险支持信贷功能定位的战略选择.这种模式通过政府与商业信贷、保险机构共同协作,既有商业模式的灵活性,又有政府政策财税资金方面的支持;既能降低信息不对称导致的逆向选择和道德风险,又能在最大程度上覆盖需求主体,有利于今后朝着更加市场化的方向发展.

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