本站原创5月1日,新修订的《机动车交通事故责任强制保险条例》正式实施,拉开了交强险全面对外开放的序幕.最近一段时间以来,这件事在保险行业内外成了热门话题,有人大喊“狼来了”,有人认为这是往交强险市场这个“鱼缸”里放进了一条“鲶鱼”,也有人不置可否,觉得这不过是水到渠成的事儿,多说无益.
实际上,在中国加入世贸组织前后,对于开放外资保险进入中国市场,就有人无数次地喊过“狼来了”,但时至今日,从总体上看,外资保险不但没有成为那群可怕的“狼”,甚至连“羊”也算不上,但这并不是说外资保险不怎么样.看看人家的背景,几乎没有一个在本土是吃素的,论及经验、技术、人才等诸多方面,比中资保险高得不是一星儿半点.那怎么一到中国市场就不灵光了呢?
有人会说,以前外资保险特别是外资财产险公司之所以表现得不够出色,很重要的一个原因是不能经营交强险,连累商业车险也做不起来.在笔者看来,这在很大程度上是一个误读.虽然车险业务占中国财产险市场总体规模的七八成,而且在绝大多数中资财产险公司的业务结构中,也基本是这么一个比例,但这不意味着外资财产险公司就得和中资保险公司一样.
对于大多数外资财产险公司来说,其优势和兴趣并不在于车险,而是企业财产险、责任保险和货物运输保险这些业务领域,其最初的经营目标,也主要是为本国（地区）在华设立的企业提供保险怎么写作.不过,这些企业毕竟数量有限,外资保险公司要想向外扩展怎么写作,又得面临来自中资保险公司激烈甚至是惨烈的竞争,加之本身车险业务做得又少,所以从保费规模来看,自然要比中资保险公司差很多.
交强险作为中国第一个法定保险,是2006年7月以后实施的,一开始经营前景就不是很明朗,加上前些年车险业务在中国市场一直是赔钱的写卖,所以,即使一开始就放开交强险给外资财产险公司做,人家也不见得会领情,愿意涉足.而且从交强险开办5年多以来的经营情况来看,一直就陷于亏损的泥潭,除了2008年实现盈利17.6亿元外,其余年份均为亏损,而且亏损呈现出越来越大的状态.
当然,也不能由此就说外资财产险公司一直会对交强险敬而远之.交强险本身的市场规模不小,其背后连带的是规模更大的商业车险业务.而且经过这些年的摸爬滚打,外资财产险公司对中国市场更熟悉了,很多路数心里也有底了,加上这两三年来中国车险市场的整体盈利还不错,交强险对外资财产险公司的吸引力自然就上来了,甚至还开始有些急迫了.毕竟,老守着以前那一小摊子业务,对于任何企业来说,肯定心有不甘.如果能吃到交强险这块“蛋糕”,顺手再把商业车险业务做起来,只要钱赚到手里,这不是好事吗?
实际上,这几年放开对外资保险经营交强险限制的呼声一直不断,当然目的各不相同.比如,有人就说过,既然中资保险经营交强险一直亏损,不妨把外资保险“拉下水”,让它们也来试一试.如果还是亏损,说明交强险本身的制度设计有问题；如果外资保险能把交强险做到不赔钱,那就说明中资保险的经营管理有问题,可以借机好好检讨一下.
在笔者看来, 5月1日交强险全面开放后,一切都才是刚刚开始,从中国车险市场的发展现状来看,外资保险公司既不需要急着欢欣鼓舞,中资保险公司也无需忧心忡忡.要知道,从这几年的情况来看,导致交强险经营亏损的内外部原因很多,有的外部原因还相当复杂,外资保险公司能否顺利闯关,还是个未知数.而且车险的销售和理赔怎么写作主要靠渠道和网络,现在外资保险公司的网络还很不发达,决定了在整个车险市场上还处于绝对弱势地位,要想在短期之内有大的作为,只能是心有余而力不足.就算外资保险公司想在短期之内快速拉网布局,既要往里砸钱还要四处,这可不是一件容易的事儿.尤其要想把机构网点数量发展到和中资保险公司差不多的地步,至少也得有个三五年时间.而在这三五年当中,相信中资保险公司也不会傻坐着干等,肯定会想办法勤练内功提升自己的能力.对外资保险公司来说,可能最不想听到的就是这样的消息.
其实,就算短期内机构网络是外资保险公司的短板,但它们进军中国车险市场也是手握“利器”的.最大的“利器”,可能就是从国外引进来的创新产品、先进的理赔怎么写作理念、更加科学的管控和技术能力.如果是这样的话,对中国车险市场来说,也是好事一桩了.因为这样可以产生极强的“鲶鱼效应”,将逼着中资保险公司向人家看齐,从而在各个方面提升中国车险市场的整体素质.对普通汽车保险消费者来说,同样是花钱消费,可供选择的产品更多了,理赔怎么写作更好了,当然是好事儿.
既然交强险放开了,外资保险公司必然会开足马力全速前进.对中资保险公司来说,最好还是做好该做的准备工作,因为总有一天大家会不期而遇.这个时候,是骡子是马,只能遛遛看了.
有一点笔者是坚信的,那就是随着中国经济社会的不断向前发展,对中外资保险公司来说,未来的舞蹈空间是足够大的,大家完全可以站在同一个舞台上,各展所能,各取所需,共同把中国车险市场这块“蛋糕”做大做好.如果这种格局最终能够成型的话,交强险全面对外开放的意义,就真的不一样了.
（作者单位：中国保险报） ,