本站原创摘 要 :商业养老保险是农村社会养老保险的必要补充.目前正全面推进国际旅游岛建设的海南省面临农村人口老龄化严重、家庭和土地养老功能弱化、农村社会养老保险滞后以及农村商业养老保险缺失等问题.本文主要对海南省发展农村商业养老保险可行性进行了论证,并根据海南省独特的农村地区经济和环境现状提出发展海南农村商业养老保险应遵循的原则及具体策略,对完善海南农村养老保障体系,构建国际旅游岛建设和谐社会环境具有一定的启发和参考价值.
关 键 词 :国际旅游岛,农村养老保险,商业养老保险
中图分类号:F842.67文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)10-0062-04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.10.13
一、海南省农村人口老龄化及养老现状分析
(一)农村老龄化严重
海南省于2001年进入老龄化,老年人增长速度快于全国水平.2008年海南省老年人口突破100万,全省60岁以上人口达104.84万人,约占总人口的12.12%,高于全国的11%,65岁以上人口76.45万,占总人口比重8.95%,高于全国的8.3%,83%的市县已经进入老龄化,其中老龄化程度超过12%的有文昌、琼海、定安、澄迈、海口、保亭和万宁等7个市县①.海南省近年来的老年人口抚养比例总体上呈增长趋势,老年抚养负担沉重.一般发达国家65岁以上人口比重达到7%时,人均国民生产总值已达1万美元以上,而海南省2003年超过7%时,人均国民生产总值大约1036美元,仅有发达国家的十分之一②.
同时,海南省人口老龄化存在严重的“城乡倒置”现象,即劳动力“乡-城”转移导致了农村人口年龄结构失衡,老龄化程度快速恶化,农村的人口老龄化速度大大超过城镇.目前海南省农村60岁以上老年人已有55.64万人,占农村人口总数12.53%,老龄化程度不仅高于全省平均值,而且比城镇高1.06个百分点.生活在农村的80岁以上老年人约8.28万人,占农村老人总数的14.88%,高龄化指数比城镇高2.02个百分点③.
(二)家庭养老功能弱化
我国是一个深受儒家思想文化影响的国家,海南省本土“孝”的观念特别浓厚,养儿防老的思想根深蒂固,这为家庭养老奠定了良好的思想基础和社会基础.长期以来,家庭养老是海南省农村老人养老的主要方式.然而,随着社会经济的发展,农村传统养老方式维系的基础开始出现变化,养老关系中的载体和对象发生了空间分离,养老难度增加.
计划生育的实施缩小了农村家庭规模,使农村家庭失去了家庭养老保障所必备的“临界子女数量”④,破坏了家庭养老保障的生态链[1].农村家庭结构日渐小型化、核心化,农民养老保障失去了原本可依赖的互助共济的大家族关系网.同时,以旅游业为主的第三产业的发展,以及海南国际旅游岛建设全面推进以来,各市县积极落实《海南省委、海南省人民政府贯彻实施<国务院关于推进海南国际旅游岛建设发展的若干意见>的决定》,展开城市基础设施建设及各重点特色项目建设,就业岗位的增加,吸引青壮年劳动力由农村向城镇转移,农村家庭空巢现象突出.
(三)土地养老功能弱化
土地是大多数中国农民赖以生存的基础,也是农民养老的最可靠、最基本的保障.然而,随着城镇化的发展,大量耕地被征用成为非农用地.在当前社会就业压力增大,社会保障制度还不够健全的情况下,土地一旦被征占,就意味着农民失去了基本生存保障.近年来,随着海南省城镇化建设步伐的进一步加快,征用农村土地现象逐年增多,截至2007年海南省被征地的农民累计达到25万人.一些早年被征地的农民由于年龄偏大,转型就业能力差,当年的征地安置补偿款已花费完,很多人成为“无地、无业、无社会保障、无创业资金”的“四无”人员,正面临老年的养老问题[2].
尤其是海南建设国际旅游岛获批以来,为充分发挥国土环境资源在国际旅游岛建设中的保障和促进作用,切实推进国际旅游岛建设,海南省国土环境资源厅出台了《关于进一步加强和规范国土环境资源管理推进国际旅游岛建设的实施意见》,确保国际旅游岛各类用地需求,优先保障保障性住房项目用地,推动发展高尔夫、主题公园、森林生态旅游、红色旅游等多多元化特色旅游项目,鼓励发展富有海南省特色、高品质的星级宾馆、度检测村、产权酒店等房地产项目.海南国际旅游岛建设将征收更多的土地,农村土地养老功能日渐弱化.对老年农民而言,在失去土地以后,无论从身体状况还是从劳动技能方面看,他们在劳动力市场上都无法实现长期稳定的就业,也无法实现自我保障.如何解决失地农民的养老保障问题,是当前政府在推进国际旅游岛建设进程中必须面对的最紧迫的现实任务之一.
(四)农村社会养老保险滞后
2009年12月31日国务院发布的《国务院关于推进海南国际旅游岛建设发展的若干意见》要求海南国际旅游岛的建设发展要求注重保障和改善民生,大力发展社会事业,加快推进城乡和区域协调发展[3].海南省的“农保”远落后于“城保”的发展,以2007年为例,根据海南省人劳厅提供的数据,全省有18个市县221个乡镇开展了农村社会养老保险①,参保人数约26万多人,占全省农业人口的5.83%,城镇职工基本养老参保人数为 141.56万人(不含离退休人员),覆盖率约为35.48%,是前者的6倍②.
海南省的新型农村社会养老保险尚处于试点阶段③,还未全省推广.现阶段全省累计14.2万人参加了新农保,2010年第一季度共有10.4万60周岁以上老人领取了每人每月55元的基础养老金④.
(五)农村商业养老保险缺失
据海南省保监局初步统计,2009年全省实现保费收入33.07亿元,同比增长9.99%,其中人身险公司保费收入20.75亿元,同比增长8.31%⑤,但较之全国保费同比增长水平尚有差距.海南省农村人身保险市场还极不发达,农村商业养老保险市场基本处于未开发的状态.其中一个重要原因是海南省农村文化水平相对较低,养儿防老等传统观念尤为根深蒂固,保险意识淡薄,对保险的接受和认同能力有限,农民购写保险的意愿微弱.同时,由于商业保险业的快速恢复和发展是在城市进行的,所开发的产品基本是针对城市居民不断提高的收人水平、购写能力、保障需求而设计的,大部分保险公司将产品定位于城镇市场.农村地区销售的商业养老保险产品大都是直接从城市市场移植过来的,少有推出适合农民和农村特点的养老保险新品种.这些产品的保费、保险金额及保障范围不适合农民的实际情况,不能切实满足农民的需要,难以为广大农民所接受.
海南省农村自然环境特殊,居住分散,交通不便,这导致保险公司展业难,展业成本高,对开拓农村商业养老保险市场的信心不足,大多数保险公司忙于在城市展业,无暇顾及农村养老保险市场.加之前些年由于农村养老保险市场不受重视,业务严重萎缩,相应产品在保险公司经营地位下降,业务人才纷纷改行或离岗,导致农村商业养老保险行业人才短缺.
二、海南省发展农村商业养老保险的可行性
随着海南国际旅游岛的全面推进,不管是从农村经济基础方面来看,还是从国家政策方面来看,都为农村商业养老保险的引入提供了有利条件.
(一)农村经济基础
农村经济持续发展,为开拓农村商业养老保险市场奠定了坚实的经济基础.海南省农村家庭人均纯收入2005年、2008年分别突破了3000元、4000元,2009年达4744元,扣除消费支出,历年的收入剩余比例都在36%左右①.随着海南国际旅游岛建设上升为国家战略,在国家给予更大优惠和更加开放政策的支持下,农村居民的经济状况还将会有更大的改善.据相关数据显示,2010年一季度,海南省生产总值增长全国排名第一,全省实现地区生产总值479.67亿元,比上年同期增长25.1%,创下1993年以来同期的最高增速,比全国增长11.9%高13.2个百分点,农业增加值增长全国排名第一,农业完成增加值106.16亿元,比上年同期增长7.3%,比全国增长3.8%高3.5个百分点,农村居民人均收入增长全国排名第一,随着宏观经济继续好转,企业生产不断扩大规模,农民外出务工增加和季节性务工的薪酬提高,全省农民人均收入1595元,比上年同期增长17.5%,比全国增长11.8%高5.7个百分点②.由此看出,党、国务院推进海南国际旅游岛建设的重大决策为海南经济发展注入了强劲动力,农村经济将处于不断上升的状态,带来农民收入的大幅度提升,这为在农村开拓商业养老保险市场奠定了坚实的经济基础.
(二)国家政策环境
保险监管部门高度重视“三农”保险,为农村商业保险市场的发展提供了良好政策环境.保险监督管理委会将“三农”保险列为战略机遇期我国保险业重点推动和大力发展的重点领域之一,将其看成是保险业怎么写作全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的重要突破口.“三农”保险市场从地域上看主要包括县城、乡镇和农村三个组成部分,即县域范围的保险市场,因此,发展“三农”保险主要着眼于县域保险市场.县域经济是推动我国经济增长的一个重要发动机,但县域保险的发展滞后于县域经济的发展,农村保险成为我国保险业的薄弱环节.2004年以来,保险监督管理委会提出要大力发展县域保险,积极探索包括农村养老保险在内的保险产品.
据悉,2010年海南保险监督管理委会将进一步推动保险业快速发展,以怎么写作海南国际旅游岛建设为重点,不断拓宽保险怎么写作领域,建立适应国际旅游岛建设的旅游保险体系,大力发展“三农”保险、责任保险、商业健康、养老和意外保险等业务③.在政策支持下,农村地区的保险保障网络将逐一编织完善,商业保险也将渗透到农村养老保障领域,与政府(社会保险)合力解决农村地区 “老有所养”等难题,为农村养老保障体系的完善和保障水平的提高发挥不可或缺的作用.
三、海南省发展农村商业养老保险的应遵循原则
农村商业养老保险市场与城市商业养老保险市场相比有共性的一面,也有其个性特点,应周密筹划,遵循某些原则.
(一)以民为本,怎么写作国际旅游岛建设
2010年5月4日,海南省省委书记卫留成在贯彻落实讲话精神的“三会”上强调,全面抓好贯彻落实,抢抓机遇,乘势而上以此促进经济发展方式的转变,促进海南国际旅游岛建设扎实有效向前推进,把海南发展真正推进快车道.同时还指出,要在国际旅游岛建设中高度重视和改善民生,努力实现既强岛又富民的目标,要坚持把民生事业放在国际旅游岛建设的重要位置来考虑,努力让海南的老百姓从国际旅游岛建设中得到实实在在的好处,并要将此作为一条政治原则④.发展商业养老保险,解决广大农村居民养老的后顾之忧,让海南省居民享受国际旅游岛建设带来的发展成果是以民为本的体现,又可以进一步怎么写作国际旅游岛建设.
(二)积极试点,稳步推进
根据保险监督管理委员会2010年工作安排,监管部门将指导保险公司在产品、数据、理赔等方面加强与社会保险“衔接”,鼓励开展县域养老保险试点,加强对农村商业养老险市场的开发.国际旅游岛建设背景下的海南社会主义新农村建设应把探索农村商业养老保险作为一项重要工作,对于农村商业养老保险的发展进行充分的市场调研和论证,坚持试点先行,重点突破,既要积极推动,又要稳步推进.坚持在空间上梯度开发,在时间上循序渐进,以期激活巨大、尚未苏醒的海南省农村商业养老保险市场.
(三)因地制宜,开拓创新
海南省广大农村地区因其地理、气候、社会环境以及人口素质等因素存在差异,从而形成了不同农村地区经济发展和环境现状的差异.目前,海南省各市县农村经济发展不平衡.因此,要针对具体市县农村的不同情况区别对待,立足实际,有的放矢,同时也要大胆创新,使商业养老保险产品与怎么写作真正贴近农村实际.针对海口、三亚、东方、琼海、儋州等农村经济发展水平相对较高的地区,以及琼中、白沙、保亭等农村经济发展水平相对落后的地区,分别销售期交保障型产品或风险型期交产品.除了要做到产品创新外,而且还要做到销售模式创新,针对农村人口居住分散的特点,实行“城乡营销员联手,共同怎么写作农村市场”、“派驻城市营销员到农村蹲点怎么写作”与“整合优势资源,组织人力到农村进行集中展业”等方式.
(四)重视管理,规范操作
农村商业保险网点远离中心城市,容易形成层级管理上的漏洞,因而应在坚持市场化运作的前提下,探索农村商业养老保险经营主体管理的长效机制,逐步提高农村商业养老保险机构管理水平.给予基层公司和农村网点相应的政策激励与支持,防范风险,切实加强对农村营销怎么写作部的财务管理与业务管理.
四、海南发展农村商业养老保险的策略
在遵循上述原则的基础上,还应采取一些具体的策略、途径,以尽早使商业养老保险纳入到海南农村养老保障体系中.
(一)加大财政扶持,引导农村商业养老保险健康发展
发展农村商业养老保险事业利国利民,既可减轻财政负担,又可缓解农民养老的压力,和地方各级政府应给予一定的财政扶持,引导其健康发展.据《2009年海南省经济和社会发展统计公报》数据显示,2009年海南全省生产总值1646.60亿元,按可比计算,比上年增长11.7%,按常住人口计算,人均生产总值19166元,增长10.5%,按当年平均汇率折算,人均生产总值达到2805美元.全年全省全口径一般预算收入376.4亿元,比上年增长18.7%,高于GDP增长7个百分点.其中,地方一般预算收入178.21亿元,增长23.0%,比全国财政收入预计增长11.7%高11.3个百分点,区域经济活力明显增强,综合经济实力明显提升.加之随着国际旅游岛建设步伐的推进将会给海南省国民经济的发展和财政收入的提升带来无限机遇,海南省各级政府有能力对海南农村商业养老保险的发展给予一定的财力支持,建立起合理的利益诱导机制,扩大农民商业养老保险怎么写作的覆盖面.同时,保险监管机构应加紧制定和完善农村商业养老保险发展的政策和法规,为农村商业养老的发展创造一个宽松有利的环境,鼓励和引导保险公司积极开拓农村商业养老保险市场.
(二)结合农村实际,设计开发适销对路的养老保险产品
根据目前海南省农村保险市场的发展程度和农民的收人状况,结合农村地区实际情况,开发真正能够体现低保费、保基本、广覆盖且缴费灵活等特点的养老保险产品.农村商业养老保险产品应具有明显的保障功能,保险金额要适当,提供的保障水平和农民缴费能力相匹配.要体现市县差别,根据不同市县农民经济承受能力和民族风俗的差异,在相对贫困县域农村设计一批低保费、高保障的产品,开发低端市场,突出保险的保障性,在相对富裕的县域农村可设计有一定投资价值的产品,开发中高端市场,兼顾好保障性和投资性.可按照团体年金的思路设计以村为单位的产品.另外,要适应农民文化水平普遍较低的现实,大力推进农村商业养老产品的通俗化进程,以通俗易懂、投保简单、便于携带的卡折式产品为销售重点,突出便利性.
(三)加强宣传普及,提高农民自觉参加保险的积极性
海南省农民群体的养老问题一直以来主要依靠的是个人、家庭等互助方式,并且“养儿防老”的范式已经在很大一部分人头脑中“固化”,农村养老保险尚未完全建立.因此,非常有必要就如何防范老年可能遇到的养老风险向广大农村居民进行宣传,培养养老保险的意识,让农村居民知晓不能仅仅依靠家庭养老来化解个人养老风险.在宣传方式上,结合农村特点,有计划、有组织地以黑板报、墙报、宣传单、人员讲解以及当地的电视、报纸、广播等多种方式进行宣传,商业保险公司还可以组织文艺宣传队走进农村,表演农民喜闻乐见的文艺节目,在活动的过程中宣传保险,提供咨询怎么写作,定期组织召开产品说明会,送文化、送保险知识下乡.在宣传内容上,既要宣传保险条款,还要结合有一定影响力的重大保险理赔事件和保险公司开展的社会公益活动,通过示范先行、典型引路的方法进行重点宣传.在宣传文字上适应海南省多民族的特点,既要有适合各民族的语言文字, 又要有便于农民能看得懂的宣传单.同时,经常深人农村,听取投保农民对所购写的保险的意见和建议,了解农民的需求,不断加强客户怎么写作工作,为客户排忧解难,取得当地农民和政府的信任.
总之,国际旅游岛建设背景下开展海南农村商业养老保险是一个需要长期探索的课题,摆在面前的问题不是“能不能开拓”农村商业养老保险市场,而是“应该如何开拓”的问题.国际旅游岛建设为农村商业养老保险提供一个广阔的发展空间,适销对路的创新型商业养老保险产品将会逐渐为广大农村居民所接受.