本站原创当人一生中的黄金岁月过去后,步入夕阳般的老年时,就成了风险高发群体,患各种疾病或发生意外的几率明显增加,如何减轻各种风险所造成的伤害,让夕阳更美好呢?那就不能不了解并关注与老年人有关的保险问题.
为什么要写保险
有一部分老年人退休后,单位发放退休工资或养老金,有的还可以享受“医保”,所以认为没有必要再写保险.其实,“天有不测风云,人有旦夕祸福”,人们在纷扰的社会生活中可以说是风险无处不在,而原单位所提供的社会保障并不能覆盖与生命安全相关的各种风险问题.所以,当人们没有能力预知或阻止风险的发生时,可以选择保险去为您转移、分散风险,使您在发生损失时得到最大程度的补偿.
死亡 人将无法避免生老病死的自然法则,而无论是自然的还是意外的死亡都将给社会和家庭带来无法弥补的损失,尤其是对低收入家庭来说,主要收入者死亡会给家庭带来巨大痛苦和压力,而保障型保险以保障可能发生的损失为目的,可以为死者的家庭生活提供一份保障.
衰老 随着社会文明和医学的发展与进步,人的寿命越来越长,而工作期则相对缩短,越来越多的人开始考虑为自己年老后的生活保障问题做准备,而养老型保险则成为解决养老保障问题的首选,从而让您的晚年生活高枕无忧.
意外事故和疾病 天有不测风云,意外往往在人们猝不及防时降临.根据资料显示,因意外造成的残疾比死亡多6倍.伤残和疾病导致的工作能力丧失、收入中断及巨额的医疗费用,给家庭和亲人带来巨大的打击,而意外保险及医疗健康类保险则可最大程度地为您减轻这种不幸带来的后果.
目前,绝大部分老年人都把手里的闲钱放在银行储蓄生利息.调查表明,医疗保健成为老年人消费支出大头,占每月消费的40%左右.而且呈现出年龄越大,医疗保健消费支出越大的特点.很多老年人原来的退休金就不高,随着医疗体制改革的不断深化,面临着更大的经济压力.老年人的晚年保障已成为社会关注的焦点.随着年龄增长,老年人主要在意外和疾病两方面存在风险.通过合理的选择搭配,老年人写保险可以在一定程度上为年轻人减轻“养老”压力.
老年人写保险并非易事
赵先生总想给年近七旬的父母尽孝心表示点什么,思前想后,妻子出了个主意：给老人写保险.赵先生觉得有理,第二天便付诸行动.可是跑了多家保险公司,一说起老人的年纪,便被告之没有适合的险种.
57岁的刘大妈刚退休2年,看到孩子们非常辛苦,就想自己趁早写几份健康保险,以免将来加重孩子们的负担.保险写作技巧人为她设计了一套组合方案,到身故时虽可获2.5万元的保障,但在她到60周岁的三年间所要缴纳的保费竟高达1万多元.
不难看出,国内保险公司对于老年人投保的“把关”严格得近于苛刻：一般都把投保年龄限制在65周岁以下,养老保险、重大疾病保险更将年龄限制在60周岁以下.即使未到投保年龄上限,但只要过了50岁,保险公司就要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一二项体检指标不满意,投保要求便会遭拒绝.
资料显示,我国已于2000年进入了老龄化社会,目前60岁以上的老年人约有1.3亿,占全国人口10％左右,而且人口老龄化以每年3％的速度递增.国家计生委公布的数据显示,到2050年,中国的老年人口将超过20％,养老问题已成为整个社会关注的焦点.而独生子女政策也在改变着我国的家庭人口结构,“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要.因此在保险业,老年保险自然不能被轻易忽视,但目前我国的老年保险市场仍有许多不足之处,从赵先生和刘大妈的例子就可以看出,给老年人上保险并非易事.
老年人可选择哪种保险
目前,保险公司对老年人投保的条件已经有所放松,国内保险公司开始逐步提高投保年龄.太平洋保险公司的《医疗住院补贴险》首次将参保年龄放宽到70岁；友邦保险有限公司则推出了专门为50岁、75岁的中老年人“量身”的险种；新华人寿保险公司还破天荒在全国推出投保年龄高达80岁的“美满人生”保险.一些专门针对老年人的险种也越来越多.
但保险公司业内人士指出,由于风险太高,目前保险公司还没有专门针对老年人的医疗险种.目前能够满足老人投保需求的保险总的来说只有两种.一种是专门的老年险,如友邦的“永安保”、“安心保”,新华人寿的“美满人生”以及中意人寿推出的“乐天年”老年意外伤害保险,泰康人寿推出的“康寿保”老年意外保障计划等.另一种则是一些保障年限相对放得比较宽的险种.如中国人寿推出的“国寿康宁重大疾病保险(分红型)”,其责任涵盖终身,即使65岁以后出现意外,同样能获得保障.
此外,对于许多保险公司推出的投资型保险,在经济条件允许的情况下,老年人也可以购写一些.而纯养老储蓄类保险,因计算回报利率偏低,故可不必购写或不必购写太多.
投资型保险及其注意事项
由于目前养老保险产品利率较低,购写投资型（分红类）保险比购写纯养老储蓄类保险更合适一些,因其兼备保障和理财双重功能.保险费来源可以与子女分担,子女一般也愿意资助父母购写这类产品,以补偿不能时时尽孝道的遗憾.投资类险种目前主要有三类：分红型、投资连结型和万能型.比较适合老年人选择的有：
● 友邦年年红两全保险（分红型）
出生满60天至65周岁的客户均可投保.保障年限有15年、20年、25年、至50周岁、至55周岁、至60周岁、至65周岁和至80周岁共八种,客户可根据需求任意选择或组合.红利以分配,投保人可直接提取,也可积存在保险公司生息或抵缴下一期保费.
● 平安鸿利终身保险（分红型）
出生后1个月到65周岁均可投保,但交费期满时年龄不得超过79周岁.
该险种除了年年分红外,在保单生效后每满3周年时,返还被保险人保险金额8％的生存保险金.
● 太平盛世长发两全保险（万能型）
投保年龄：16～64周岁.合同生效满2年后,客户可每年领取账户资金,结算利率不低于同期银行二年期定期储蓄存款利率.
● 华泰保险“居安理财”
居民家庭均可投保,每份1万元,客户可购写1～10份.每1万元保险本金保障额上限为意外事故2万元,盗窃损失5000元.每份净收益为3年期933元,5年期1905元,高于同期国债收益,且无利息税.客户退保自由,中途退保,只须缴纳退保手续费即可.保险期满后,无论在保险责任期间是否发生赔款,都不影响净收益.
投资型以投资回报+保险保障的双重魅力,受到了无数投资者的青睐.但是保险业的业内人士建议投保者在购写投资型保险时应谨慎.首先,购写投资类保险要弄清分红型、投资连结型和万能型的区别.分红型不用客户承担投资风险,保险公司经营的好坏只影响客户所得分红的多少,不影响对客户预定的固定回报.投资连结型是由客户与保险公司共同承担投资风险,如果保险公司投资亏损,购写了投连保险者可能会损失全部或部分本金.而万能型综合了它们的特点.其次要弄清保单的所有条款,以免被误导.最后还要了解一下各保险公司的实力和信誉状况,做出正确选择.投资类产品的回报率需要经过长期的市场考验才能确定,一两年的业绩并不能反映产品的长期回报率.
什么是保险
保险就是利用集腋成裘的原理,由保险公司集合一大群人的金钱,组成基金,并由保险公司适当管理.这群人中一旦有人遇到合同所规定的意外或损失时,便由保险公司向其做出一定的赔偿或给付,以解决经济问题.《中华人民共和国保险法》第2条明确了保险的定义：“本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为.”
根据以上定义可知,首先,商业保险行为是一种以保险合同为形式、以经济补偿为内容的民事法律行为,不同于以国家立法为基础的社会保险；其次,投保人必须根据合同约定,履行交费义务,才可享有保险事故发生时的索赔权和经济补偿,不同于以单方给予为基础的社会救济；第三,保险人的赔偿给付义务的履行（人寿保险除外）是不确定的,有赖于合同约定的事故的发生与否,不同于以确定的受益权为基础的储蓄制度.
老年人投保三要素
老年人购写商业保险应该集中十二分精力,防止上当受骗,或者由于一时的决策失误购写了失当险种而带来遗憾.自身的健康状况、经济实力和保险公司的信誉度是老人投保时必须反复琢磨的“三要素”.决定购写之后,还要注意以下三点：
不轻信口头说法 老年人比较容易轻信别人口头的说法.针对当今保险写作技巧人队伍良莠不齐的现象,在购写保险时要把写作技巧人讲的承诺落实到保单上,即要在保险合同上能找到未来有可能发生纠纷而打官司的法律依据. 投资型产品不选为好 老年人在选择保险时,尤其要注意现在市场上有一些产品属投资型产品,对于老年人群整体而言,不是一个非常适合的产品,它可能更适合中青年阶层、白领阶层.最典型的是投资连结保险,老年人在选择此种保险时要特别慎重,它有可能回报很高,也有可能回报很差.因为这种产品业绩的好坏和资本市场、股票市场的表现是息息相关的.
特别注意“保险责任”和“除外责任” 购写保险产品后,要及时仔细地研究、核对,特别要注意的是“保险责任”和“除外责任”.如果您购写了一种产品,但发现这种产品不是非常适合您,与想象中的不太一样,那么需要注意的是：现在所有的寿险产品都有一个购写之后10天的“犹豫期”,即从保单购写之日起10天内,保户可以无条件地把保单退给保险公司,取回全额保费.
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国外的老年保险
有资料显示：在保险较为完善的国家,设计险种时都考虑到了“银发市场”潜在的巨大购写力.德国在世界上最早由国家建立养老保障,由政府立法规定,凡领取工资者都要参加养老保险.体力劳动者参加工人老年保险,脑力劳动者参加职员老年保险.规定男子必须年满65周岁,妇女年满60周岁,至少缴足10～15年的保险费方可享受养老金.在德国,200多万投保人中有2/3是老年人.还专门推出了护理险种,若投保人因病或失去独立生活能力,可由保险公司支付部分或全部的护理费用.而且,同样是商业化运作,因有严格的成本控制、成熟的经营规模,德国的保险公司也没做赔本生意. 在其他一些保险业比较发达的国家,开发险种时也往往特别关照老年人这一特殊群体.例如,法国国家人寿保险公司开发的长期护理性险种,保险费因年龄而异,受到老年人的欢迎,发展势头一直很好.而美国的长期护理保险既可以单独承保个人,也可以团体保险的形式向团体提供保障,按照被保险人在投保时的实际年龄制定不同的保险费率.该险种自20世纪80年始开发至今,已经成为美国最受广大家庭欢迎的险种,占据了美国本土30％的人寿保险市场份额.