本站原创摘 要 ：随着我国各种疾病发病率提升与医疗费用的逐年增加,怎样才能对自身或家人健康提供风险保障成为人们日益关注的问题.本文从健康保险含义出发,从风险管理流程以及健康保险规划原则几方面出发分析健康保险规划的产品选择,并以双引擎家庭为例进行说明.
关 键 词 ：健康保险；风险管理；双引擎家庭
中图分类号：F840.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）07-0-01
一、健康保险含义
健康保险是指保险公司对因健康原因导致的损失给付保险金的保险.健康保险以身体内部疾病引起的治疗作为保险事故,但通常并不包含因此产生的所有费用和损失,否则成本过高.健康保险承保责任范围主要包括两个方面：一是因为疾病或意外事故所产生的医疗费用,二是疾病或意外事故所导致的收入损失.因此,重大疾病保、医疗保险构成了健康保险的主要内容.
二、健康保险规划原则
1.明确保障范围
健康保险中重大疾病保险只针对合同列明的重大疾病设置保障.而重大疾病保险的保费与所保疾病的多少是成正比的.因此,做健康保险规划时,应针对投保人自身情况选择高发、易发或社会医保未覆盖的疾病进行投保,如常见心血管病、老年性疾病等.
2.优选保险种类
重大疾病保险既可选择独立保险单独承保,也可以作为其他险品的附加险投保；按照保险对象分类可分为女性重大疾病和男性重大疾病保险,保险责任分别针对不同性别易患的不同重大疾病,更有针对性.
医疗保险规划应结合社会医疗保障内容进行选择.例如费用补偿型保险的赔付一般定在社会医疗保障之后,就社保未赔付部分作为基数计算赔付金额.而津贴型保险则不存在此规定,因此在选择医疗保险险种时,在社保的基础上建议优先选择津贴型保险,如果经济条件允许,则可以继续投保其他类型医疗保险,以完善保障计划.
3.衡量保险金额
无论是重大疾病保险还是医疗保险都存在保险金额的衡量问题.
重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境.因此,保险金额的选择要考虑当前的医疗花费水平,以能够帮助被保险人渡过重疾难关为主要标准.
医疗保险目的是为了弥补保险期内被保险人因意外或疾病所花费的医疗费用损失和收入损失.医疗保险多为短期保险,保险期间为一年,因此投保时应考虑到保险期间内获病概率和花费数额问题.
4.合理选择保费交付方式
重大疾病保险缴费方式有趸缴和期缴两种.其中,期缴时间有5年、10年、15年、20年不等.若合同列明有保费豁免条款,建议投保人选择尽量拉长缴费期间.拉长缴费期间既可减轻投保人每期缴费负担,同时,在保费豁免条款下,若被保险人在缴费期间罹获保单列明重大疾病,则即可获得保险金给付,且免缴后续保费,合同继续有效.
5.医疗保险尽量避免重复投保
避免重复投保是特别针对医疗费用保险而言的.保险人的赔付仅仅以被保险人所花费的医疗费用为限,即使投保人购写一份保额10万的医疗费用保险,如果因为医疗费用仅仅花费5000元,那么最多也只能获得5000元赔付,对被保险人而言,重复投保是一种浪费.
三、健康保险规划案例
1.案例资料
客户信息：王琦,30岁,医药公司市场调研员,有社保和终身寿险,年收入51000元.妻子李叶30岁,公司文秘,有社保和终身寿险,年收入42400元.儿子3个月,目前无保险保障.家有房产一套,汽车一辆,市值8万元股票,2万元银行存款.
家庭每年支出：日常生活费用支出18000元；交际应酬支出18000元；置装和化妆品支出12000元；其他休闲类花销12000元；商业保险支出6440元.
客户期望：为宝宝提供较好的教育环境；完善家庭保险保障.
2.案例建议
家庭风险评估及现有保险分析：按照人类生命价值法则,通过计算王琦夫妇收入能力的损失确定保障额度.计算额包括预计人的工作年数及每年的收入；用年收入扣除每年所需的生活费用,并根据利率折算为现额,即为收入能力的损失及人寿保险的合适保额.
检测设王琦夫妇准备55岁退休,目前年收入93400元,支出为66440元,按长期利率5%计算,王琦夫妇的收入能力损失额约为707700元.当然,随着生活条件和收入水平的改变、孩子教育成长费用的增加,保险也需跟着调整.
目前王琦夫妇分别拥有10万元和2万元的终身寿险,寿险保额明显存在缺口.考虑宝宝年幼,建议适当增加寿险保额,夫妻共增加30万元定期寿险,累积保额41万,保险期间20年,即宝宝的成长期间,保费支出约为1000元；另外夫妻双方累积购写意外伤害保险保额20万,保费支出400元.
考虑到将来健康方面可能存在的问题,建议王琦夫妇保额10万的重大疾病保险,附加保险费率较低的住院医疗保险.但考虑到重大疾病保险费率较高,夫妻同时投保经济负担较重,可选择投保消费型的综合健康卡,同样10万的保障,费用相差很大.附加住院医疗保险的保障是最高每次8000元住院医疗补助,每天25元住院补贴.王琦的健康保险费用支出为650元,李叶健康险费用支出为550元.数据表明,宝宝6个月以后,健康风险增加,建议为宝宝购写短期住院医疗保险,俗称“宝宝卡”. 小宝宝最高每次5000元的住院医疗补助,每天50元的住院补贴.保费支出200元.家庭新增保费支出2800元.
王琦家庭总保费支出9240元,占收入总额的9.89%,在合理范围之内.
保险不要求一步到位,根据自己的经济情况和保险需求层次,做适当的平衡和选择,在以后的生活中,再根据自己的情况（无论是经济上的还是保险需求结构上的变化）作保险保障的补充、调整和完善.保费支出不要因为初为父母的欣喜而过于盲目,原则上以感觉承受无压力即可,保费的选择要适量.