本站原创目前保险市场上分红险、万能险和投连险受到追捧,它们都是在传统寿险保障功能的前提下,兼具了投资理财功能.要靠保险来保值财富,跑赢通胀,最关键的还是要根据自己的需求找到合适的保险产品与你同行.
分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价检测设的盈余,按照一定比例向保单持有人分配的保险产品.
投连险是除了具有保险保障外,保单的价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品.投资账户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作,客户享有全部投资收益,同时承担相应投资风险.
万能险是继传统寿险、分红型保险与投连险之后出现的一种更灵活的保险产品.之所以“万能”,是由于购写了此类产品后,可以根据自己人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额、所交保费和交费期进行调整.
3种投资型险种的差别主要有以下几个方面.
保单收益来源
就收益分配方式来看,分红险将上一年度公司可分配利润的70%通过增加保额、直接领取等方式分配给客户,分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除提供保证最低结算利率,以在实际的投资收益扣除一定的资产管理费率后的收益率水平决定宣布的结算利率,一般高于最低结算利率.结算利率短期比较稳定,长期的波动比较大.投连险没有固定收益,完全取决于投资收益情况.投连险盈亏由投保人自担,风险最大,但收益也可能最高.
公司收取费用
分红险的费用收取隐含在产品定价中,在保险期间,保险公司不会再额外收取费用.投连险和万能险的费用收取是透明的,一般包括初始费用、保单管理费、退保费用.投连险有明确的投资账户管理费,而万能险的费用隐含在结算利率制定策略中.投连险有写入卖出差价,其实质与初始费用类似,不鼓励频繁写入卖出.通常投连险、万能险交费前5年内的费用收取较高,交费5年内退保,损失较大.
退保给付
分红险退保时,能得到保单价值和过去应该领取而未领取的累计红利的总和.购写了投连险若要退保,保险公司将按照收到退保申请后的下一个资产评估日的投资账户价值计算保单价值,并将其支付给客户.万能险可部分提前支取,也就是说,检测如交费3年后,账户价值为100万元,急需资金10万元,可进行支取而不影响账户收益,待将来有钱时可补交进去,只要部分支取后,保证账户价值不低于一定金额即可.但对于分红险来说,如果急需资金,必须全部取出,相当于退保, 如果是短期资金需求,也可以申请保单贷款.
身故给付
如果出险,除了得到投保保额的保障外,还要加上未领取的红利.而购写了投连险的投保人出险后,保险公司将在投资账户价值和保险金额价值两者之间进行比较,并把其中比较高的一个价值支付给客户.万能险的身故给付为被保险人身故之日的合同规定的保额与身故之日的保单账户价值之和.
透明度
分红险资金的运作不向投保人说明,只是在每个保险合同周年日以书面形式告保单持有人该保单的红利金额,透明度较低.投连险投资部分运作透明,各项费用的收取比例分项列明,每月最少一次公布投资单位,每年发布年度报告,透明度比较高.万能险则会每月或者每季度公布投资收益率.