本站原创Editor Gary
中国的中产阶层正趋于“年轻化”,很多的高薪白领进入到一个新的人生阶段.他们有着丰厚的收入、稳定的社会地位,现代的消费意识等却对未来人生道路中的理财规划稍显稚嫩.面对这样的群体,理财师们则建议在稳定的基础上加强保险作用.对于一个年轻的中产三口特殊之家来说,保险规划则是6：3：1的配比“哲学”.
年轻中产三口之家的基本情况：
Alex是一家事业单位的部门主管,今年30岁,单位给他上了五险一金,年收入在15万左右；其爱人Ava今年27岁,目前在家养胎,还有两个月宝宝就要出生了.现在,Alex拥有一套市值60万左右的房产,房贷32.5万元,通过等额本金的还款方式已还了一年多；另外向他人借贷10万元；还有5000元助学贷款在还,预计2010年还清；目前固定存款5万元,活期存款2.5万元.
目前,家庭每月生活费1500元左右；通讯费218元,电费,煤气费、水费、地热水费每月总计200元左右；每月贷款还款2200(房贷)+330元(助学贷款)等于2530元；每个月定投基金600元.
除非遇上大病,一般双方父母的生活费用无需3,负担.理财目标：
1.打算2-3年时间还清个人的借贷,写一辆10万元左右的汽车；
2.购写商业保险,增加保障；
3.为孩子以后学习和生活费用做一些储备；
4.为夫妻的养老做规划.
财务状况分析：
根据个案数据计算,Alex家庭的每月总支出为5500元左右,年度支出总额为66000元,年结余总额为84000元.家庭总资产为675000元,负债余额约为405000元.从结余方面来看,Alex家的储蓄意识和节约意识还不错,有一定的提升净资产能力.
Alex家的资产结构中债务占比很大,家庭财务面临较大的财务风险.从资产流动性来看,他的家庭流动性比率约为13.64,说明其流动性资产可以支付未来13个多月支出,对资产保持了一定的流动性和支付能力,但同时也影响了资产的收益性.从投资角度来看,他只采取每月定投基金来进行投资,投资意识还是有的,但整体来看资产增值能力还不是很强.
总的来说,Alex家的财务状况中首要问题是债务负担较重,面临风险较大,家庭成员也缺乏风险保障,整体资产缺乏增值潜力.未来随着孩子的出生,其家庭的支出还会有较大的上涨空间,而收入方面预期短期内不会有较大的增长.理财建议：组合投资完成还债和购车
Alex想在2-3年内购置一辆10万元左右的汽车,偿还负债的目标可以在此合并完成.由于没有提供贷款年限和已还款期数,因此无法算出贷款余额具体数额,保守估计贷款余额仍在30万元左右,而且等额本金偿还法在初期负担的利息较重,所以目前不适合提前还款,可以维持原状.5000元的助学贷款已在支出项目中体现,明年可以还完,也无需再行规划.
现在的主要目标是3年之内准备20万元的资金,其中10万元用来偿还个人负债,10万元用来购写汽车.达到该目标需要借助投资计划,鉴于其家庭的投资基础,建议通过投资于基金组合的方式来积累资金,可以配置70％比例的风格较稳健的偏股类基金,同时配置30％偏债类基金,年复合收益率为8％左右.初期可将5万元定期存款一次或分次投入,之后每月再追加投资3367元,这样3年后可积累20万元资金用来还债和购车.
保险重保障轻分红
可以看出Alex家庭的保险资产尚不充足.其本人只有社保也是不够的.从科学的保险规划来看,家庭的保费支出可以占到年结余的10％,保险额度应当做到年结余的10倍左右.在险种配置方面,作为家庭主要收入来源的Alex应当作为首先保障的对象,家庭各成员之间的配备比例应当遵循6：3：1原则,为主要收入来源者Alex购写保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的600／o左右,为太太购写的保险应占30％左右.
在保险产品方面,Alex应当选择的品种是一些医疗险、意外险以及养老保险等.应当更多注重保险资产的保障功能,分红应当不是保险主要考虑的因素.对于其太太可以注重购写健康险、医疗险等.对于孩子应考虑的保险重点是意外险和重疾险方面.
教育金每月多定投1000元
Alex的家庭每月总支出为5500元左右,而孩子出生后还会有所增长.他可用25000元作为家庭生活的备用金,这部分备用金可以把活期存款作为预留,也可以将其中一部分配置为货币市场基金来保持.
关于教育金,建议Alex在原先每月定投600元基金的基础上再追加1000元,这样每月定投1600元,按年复合收益率8％来计算.18年后这笔资金将达到768138元.预计可以满足孩子在国内上大学或出国留学或创业独立等各项需求.