本站原创摘 要 ：银行运营的整个价值链中,既有核心业务活动,也有非核心业务活动,既有标准化业务活动,也有非标准化业务活动.非核心业务和标准化业务是银行产生外包的主要领域.我国银行业的怎么写作外包始于20世纪90年代,在IT技术外包和低端业务流程外包方面已取得一定的进展,但存在来自外部制度环境、发包方（银行）和接包方的诸多问题,为此需构建良好的外部制度环境,银行应合理确定外包需求、做好风险管理,提高本土金融怎么写作外包承包企业的竞争力.
关 键 词 ：银行；金融怎么写作外包；信息技术外包；业务流程外包
中图分类号：F832
金融怎么写作外包是外包的重要行业之一,而银行业怎么写作外包在金融怎么写作外包中占据主导地位.中国银监会《商业银行外包风险管理指引》第三条对“商业银行怎么写作外包”作了如下定义：外包是指商业银行将原本应由自身负责处理的某些事务或某些业务委托给怎么写作提供商进行处理的经营行为.怎么写作提供商包括：独立第三方,商业银行或其所属集团设立在中国境内或者境外的子公司,关联公司或附属机构.①银行金融怎么写作外包的动因主要在于降低成本、强化核心竞争力、获取新技术、利用外部资源、分摊风险以及促进业务流程再造等.国际银行业的外包业务大约始于20世纪70年代,经过40多年的发展,已经涵盖了信息技术外包（ITO）、业务流程外包（BPO）和知识处理外包（KPO）的不同领域.我国银行业的怎么写作外包始于20世纪90年代,已在IT技术外包和低端的业务流程外包方面取得一定的进展.
一、银行业务的分类及可能的外包领域
本部分涉及两方面.
(一)分类
银行的业务活动一般可以分为两类：一类是基本业务,是指与银行产品和怎么写作直接相关的业务,包括非标准化业务部分（如前台的业务处理及需要随机处理的特殊业务）和标准化业务部分（如后台业务系统等）；另一类是派生业务,是指为基本业务的执行提供资源或设施的辅助性活动,包括金融产品设计与开发、风险控制、管理协调与决策等,还包括人事管理、餐饮、安保等总务管理活动.这两大类业务构成银行运作的整个价值链.然而,根据迈克尔·波特的价值链理论,企业价值链的每个环节不一定都创造价值,只有特定的战略环节才创造价值.银行的经营应专注于创造价值或利润的核心环节,而把一些低附加值活动或自身不擅长的活动外包出去,以此提高经营效率、降低成本、培育核心竞争力.
(二)外包的主要领域
笔者认为应包括两个部分.
1.银行业务中的标准化部分
银行基本业务中的非标准化部分最能体现每家银行的特色,是满足客户金融需求多元化的关键,由于金融怎么写作的生产与消费具有同步性,所以这类业务是银行利润的最直接来源,应当作为核心业务由银行自身去经营和管理,而不应该外包出去.
银行基本业务中的标准化部分主要是银行的一些后台业务流程,以及银行的IT技术系统、核心业务系统等基础设施.某些后台业务流程趋于规范化、标准化,且属于低附加值活动,如数据录入、数据处理等,银行可将这些业务外包出去,以便专注于核心竞争力的培育.而银行IT技术系统、核心业务系统的建设一般成本较高,且信息技术的发展日新月异,银行很难跟上步伐,因此将这些系统建设外包出去,可使银行在降低成本的同时,又获得先进的信息技术怎么写作.
2.银行业务中的非核心和低附加值部分
银行派生业务中的人力资源管理、安保等事务性活动属于非核心的低附加值活动,不体现银行的独特价值,应是业务外包的首选领域.而像产品设计与开发、风险管理等活动具有较高的附加值,在产品创新、定价、营销方面能体现每家银行的独特之处,所以这部分活动也应是银行重点经营和管理的,通常不会外包出去.②
二、我国银行业怎么写作外包的现状
本部分涉及以下两方面.
(一)信息技术外包发展迅速
信息技术外包也叫IT怎么写作外包,简称ITO,指的是发包商将一部分信息系统作业通过合同的方式委托给接包商,让接包商管理并提供发包商所需要的信息技术怎么写作.由于计算机技术特别是互联网技术飞速发展,使得IT技术越来越深入到各类企业核心,并逐渐成为其核心业务,影响到企业的战略制定和组织发展.尤其是银行类企业对IT支持系统可靠性、可用性和适应性提出了越来越高的要求,然而依靠自身来提供这些怎么写作需要投入大量资金、人员,而且还要集中大量风险,所以银行越来越倾向于把这些相关业务外包出去.常见的信息技术外包主要包括：应用系统开发和维护、灾备系统、核心业务处理系统、自助怎么写作业务处理系统、呼叫中心业务处理系统、网上银行业务处理系统、数据分析系统、办公自动化系统等.我国部分银行的信息技术外包情况可见表1.
(二)业务流程外包有一定的发展
业务流程外包 （BPO）是指银行将一些非核心的、次要的或辅助性的功能或业务外包给银行外部的专业怎么写作机构,利用他们的专长和优势来提高银行的整体效率和竞争力,而自身则专注于核心竞争力的功能和业务.目前,我国银行业的业务流程外包主要集中在、呼叫中心、数据录入与处理、人力资源、贷款催收、后勤等领域.比如：兴业银行、民生银行等20多家银行把业务外包给银联数据公司；广东发展银行等把呼叫中心业务外包给中国电信广州分公司；多家银行将银行会计业务的对公业务录入、对公业务审核、储蓄开户信息录入等业务,以及信用卡申请表受理及录入、信息核实、小微贷款申请资料处理等业务外包给华道数据；很多地区的银行把其经营网点的日常款项押运工作都外包给了专门从事押运怎么写作的公司,如北京振远护卫中心主要承担着北京地区范围内大多数中资银行经营网点的日常款项押运工作；还有北京外企人力资源怎么写作有限公司,为我国金融机构提供专业化人才,从事招聘、派遣、员工福利外包、财务外包等多个领域.我国部分银行的业务流程外包情况可见表2.
三、我国银行业怎么写作外包存在的问题 目前,我国银行业金融怎么写作外包正处于初步发展阶段,存在诸多问题,这些问题既有来自外部环境的,也有来自发包方的,还有来自承包方的.
(一)来自外部环境的问题
从外部环境来看,由于金融怎么写作外包在我国的发展历史不长,所以相应的制度建设还很缺乏.金融怎么写作外包存在诸多风险,要保证外包市场的健康有序发展,制度建设是非常重要的.当前,我国关于银行业金融怎么写作外包的监管制度仅有2010年银监会发布的《银行业金融机构外包风险管理指引》；法律制度中缺乏完善的知识产权保护制度,在金融怎么写作外包实践中会涉及较多的知识产权问题,比如,发包方在发包过程中,会有部分知识产权的移交使用,因此为保证自身的权益,发包方需选择知识产权制度体系较为完善的国家和地区③；法律制度中还缺乏相应的外包纠纷处理机制,在出现了外包业务处理纠纷时,相应的发包商和接包商只能援引《合同法》、《民事诉讼法》等一般性法律规定来处理相应纠纷；信用制度中缺乏外包行业的信用评级制度和外包怎么写作商的资格审查制度.
(二)来自发包方的问题
从发包方来看,我国银行业的发包内容主要集中在IT外包、灾难备份外包和操作简单、重复性强的低端业务流程外包,而国际上银行怎么写作外包的内容已从传统的IT外包和一些低端业务流程外包,扩展到抵押贷款外包、市场营销外包、咨询业务外包等核心业务和高端业务.从发包模式来看,我国银行业的外包以混合运营模式为主,即建立自营中心和完全外包给第三方同时存在,而国际上银行怎么写作外包的模式则以完全外包给第三方为主.从发包方和承包方的关系来看,我国银行等金融机构和外包怎么写作提供商只是简单的合作关系,二者还未形成长期的战略合作伙伴关系,以实现流程优化、业务创新以及改善运营模式等长期目标,而国际上许多大型银行,已经把优质外包怎么写作提供商定位为其全球的长期战略合作伙伴.④当然,出现上述问题的原因,一方面是因为我国还没有上述完善的制度环境,导致银行等金融机构对于外包心存顾虑；另一方面,这也说明银行等金融机构对外包的认识不足,思想意识比较滞后,缺乏对外包业务的具体规划.
(三)来自接包方的问题
从接包方来看,我国银行业怎么写作外包的提供商主要以本土企业为主,少数为大型跨国怎么写作外包企业,之所以如此,一是因为我国银行业的发包内容比较低端,本土企业就可以完成,二是因为我国本土银行外包的隐形成本较高,主要表现为IT技术系统等本土化成本较高.21世纪以来,虽然以华道数据、万国数据、银联数据、远洋数据、中金数据等为代表的本土金融怎么写作外包提供商迅速成长起来,但多数本土企业的规模较小,缺乏来自第三方怎么写作领域的权威认证和较大客户群体的认可,怎么写作环节处于发包企业价值链中的低端环节,在资质、技术能力和风险控制等方面与跨国怎么写作外包提供商相比存在较大差距.
四、我国银行业发展金融怎么写作外包的建议
本部分涉及以下三个方面.
(一)完善外部制度环境
借鉴国际成熟国家或地区的金融怎么写作外包监管经验,优化促进我国金融怎么写作外包发展的监管环境；加快金融怎么写作外包法制环境建设,明确金融怎么写作外包的范围、外包合同的规范性要求、外包承接方和发包方的权利与义务、知识产权保护、客户资料信息保密、外包纠纷的处理程序和机制等内容；成立金融怎么写作外包行业协会和产业认证机构,建立规范的行业信用评级制度和外包怎么写作商资格审查制度.
(二)发包方应合理确定外包需求,做好风险管理
一般而言,银行业务外包应包括以下基本步骤：银行竞争力分析和战略分析、识别最适合自身外包的金融怎么写作、制定外包需求、外包商评估与确定、协商与签约、项目执行与过渡、关系管理及终止契约.③以上环节中,合理确定外包需求是至关重要的,一方面,金融怎么写作外包是有风险的,所以外包业务一定要在银行可控的范围之内；但另一方面,银行也不能因为外包有风险就固步自封,任何业务活动都亲力亲为,导致银行组织管理和经营效率低下.同时,银行作为发包方,要对上述外包全过程进行有效的风险控制与管理,建立必要的应急机制,针对应急突发情况采取应急措施,如承包商发生破产、承包商遇到不可抗力而导致自己无法完成合同规定的外包事务、承包商因内部技术人员变动而不能及时完成合同义务等.
(三)培育本土金融怎么写作外包品牌企业
学习和借鉴国际知名金融怎么写作外包提供商的先进经验、技术和管理模式,鼓励本土企业通过并购、合作、重组等方式组建大型的怎么写作外包企业集团,积极跟进国家产业规划,配合国家产业政策,构造新型产业价值链,加紧推行全球性的标准化、一致化管理模式,提升自身怎么写作水平,与发包方建立广泛深入的战略合作伙伴关系,实现互利共赢,推动我国金融怎么写作外包的进一步发展.
注释：
①韩莉,杨宜.大银行中小企业贷款外包研究[J].金融与经济,2010（8）.
②王珏.商业银行业务外包研究 [D].对外经济贸易大学,2006.
③徐枫.怎么写作经济背景下北京金融怎么写作外包发展研究[M] .北京：知识产权出版社,2012.
④花桥金融外包研究中心.中国金融业怎么写作外包报告[M] .北京：中信出版社,2009.