保险电子商务的优势前景

摘 要：中国的保险电子商务发展至今,人们对保险电子商务并不陌生,但却未得到足够的重视.随着网上购物、网络营销等电子商务越来越被大众所认知和接收,保险电子商务的环境也发生着巨大的变化,面临着新一轮的机遇与发展前景.笔者希望通过对目前保险电子商务的优势及现状分析,使人们对保险电子商务发展前景能有全新的认识.

关 键 词：保险；电子商务；优势；现状；前景

中图分类号：F840.4文献标识码：Adoi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.42文章编号：1672-3309（2013）08-95-02

随着网络和信息时代的到来,电子商务得到了前所未有的发展.然而保险电子商务虽然发展多年,但其优势并未真正被业内人士及客户所重视.在电子商务飞速发展的大环境下,保险做为经济链条当中的重要一环,其电子商务的发展也应受到重视.

一、保险电子商务的概念

保险电子商务有广义与狭义之分.从狭义上讲,保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险相似度检测机构通过互联网为客户提供有关保险产品和怎么写作的信息,并实现网上投保、承保等保险业务,直接完成保险产品的销售和怎么写作,并由银行将保费划入保险公司的经营过程.从广义上讲,保险电子商务还包括保险公司内部基于互联网技术的经营管理活动,对公司员工和写作技巧人的培训,以及保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动.

通常我们所指的保险电子商务是指狭义的部分,也称为网上保险,即指保险公司或保险相似度检测机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为,包括利用网络进行营销促销、广告宣传、市场调查、网上咨询、网上投保、核保、签单、理赔等.

二、保险电子商务发展的原因

(一)保险电子商务的优势

电子商务因其普遍性、方便性、安全性等优势,得以被人们普遍接受,并快速向各个行业渗透.

第一,成本节约.保险电子商务减少保险公司及客户的人员消耗,降低成本.具体表现为保险电子商务可以减少保险公司在录单、送单、单证管理、传真费用等方面的工作量,节约了人力及物力成本,使保险公司可将其投入于更高附加值的工作.以货物运输险为例.货运险是较为典型的分散型险种,即出单量大,单均保费少,通常一张保单的保费收入在几十元至几百元之间.传统的操作方式是,业务员将投保单交由录单中心录单,再将出好的保单以扫描或者传真的方式请客户审阅,如没有问题则递交到客户处.但因为货运险的投保信息,如保险金额、起运日期、船名航次等不确定性高,经常需要批改的情况是比较多的,有时甚至在客户拿到保单之后也会有批改的情况.那么就需要将原保单作废重出,已递交客户的保单,则还需要回收.由此产生的录单、制单、送单成本是可以想象的,既耗时又耗力.而采用电子商务的模式,货运险目前较常用的就使用网上出单系统,即客户自行在客户端登陆、录单、打印保单,同时可以修改保单,从而省去了、邮件的通知,保险公司反复确认、出单等环节.

第二,效率提升.通过使用网上出单系统等保险电子营销工具,客户可以进行便利、快捷的自助怎么写作,减少、优化了操作流程,提高了客户及保险公司双方的工作效率.尤其对于分散型业务及客户,电子商务使保险公司更容易实现其管理及维护.一方面,客户可以体验到高效、方便的怎么写作,不受地点、时间的限制,在7*24小时内,只要有网络的地方就可以随时投保、出单,使自己的利益得到最大的保障.另一方面,保险公司也提高了业务处理的效率,有效解决了传统销售方式客户怎么写作精力有限的问题,使其将更多的精力投放于业务拓展.

第三,风险管控.保险电子商务的应用使保险业务的风险控制能力得到加强,赔付率较传统渠道显著下降.据统计,与传统货运险相比,网上出单业务的简单赔付率平均下降17个百分点.另一方面,保险电子商务由于其即时性及数据可追踪,使得各个环节的错误和遗漏的概率减小,人为操作的失误减少.

第四,客户维系.电子商务可以使保险公司直接掌握客户资源及信息,根据客户需要还可为其量身制定产品组合及系统功能,使客户有更好的体验.另一方面,对于已经习惯于电子商务的客户往往对电子商务产生依赖性,而很难再回复到之前的传统操作模式.同时,保险公司通常会根据客户需要在客户端配置强大的统计、管理功能,方便客户的管理使用,甚至成为客户管理流程的一环,这些在一定程度上保留了客户资源.

第五,品牌提升.电子商务的开展极大地提升了公司的品牌价值和市场竞争力,提高了客户对公司品牌的美誉度和忠诚度.

(二)国外的先进经验

保险电子商务在国外由来已久.从全球保险行业发展趋势看,电子商务已成为重要的销售渠道之一,尤其在欧美等发达地区,保险电子商务的发展已经进入到良性快速发展阶段.随着中外保险企业交流日益频繁,许多外资险企将市场放在中国,势必将这种先进的模式也带入国内.如华泰保险的货运险网上出单系统,华泰财产保险从2004年起即受其股东美国安达保险集团（以下简称ACE）先进理念的影响,开始推广并使用货运险网上出单系统.其最早使用的便是ACE的全套系统,其技术支持也多来自ACE的支持.后随着货运险业务的不断发展,华泰于2008年开始借鉴ACE的经验并结合中国的市场需求,开发了自己的网上出单系统.又如美亚保险,从其进入中国展开业务以来,货运险就开始推广、使用电子保单.

三、中国保险电子商务的现状

根据建设主体、发展目标、产品内容等方面的区别,可以将我国已有的保险电子商务分为四种模式：由保险公司自建网络平台,保险经纪人或写作技巧人网站,第三方网站,专业财经网站或综合门户网站开辟的保险频道.

第一,保险公司自建网络平台.保险公司在其原有公司网站的基础上增加投保版块,或者另外建设一个附属网站,设立保险产品门店,完成从宣传保险产品到签发保单,甚至是受理赔案的整个保险业务过程.其主要特点表现为：保险公司实力较强,可销售本公司的产品；有足够的后台支持人员；借此可宣传保险知识和公司形象；提供的怎么写作流程较为全面.但保险公司出于人力成本及维护成本考虑,这种操作模式并非通用.更多是打造本公司的出单系统,为客户提供便捷的工具.第二,保险经纪人或写作技巧人网站.这类网站多为经纪人或写作技巧人开设,利用其专业知识为客户提供平台.这类网站的代表有易保、网保、慧择等.这类网站随着其客户资源不断累积,业务量不断增加,为了减少与保险公司之间的沟通环节及重复工作,在逐渐采取系统对接.

第三,第三方网站.第三方网站不属于任何保险公司或附属于某大型网站,是为保险公司、保险经纪人或写作技巧人、客户提供技术平台的专业互联网技术公司,为众多保险公司和客户提供交易场所.保险公司和顾客以此平台为媒介,互相促成保险合同.慧保网是这一模式的典型.这种模式的特点主要表现为：由第三方的商业机构建设；提供众多保险公司产品；有较强的IT技术力量.

第四,专业财经网站或综合门户网站开辟的保险频道.这类网站的目的在于满足消费群的保险需求,例如和讯.homeway.的保险频道正是他们为增加网上的财经内容而开设的.淘宝网也为了丰富其产品,体现多元性,开通了“淘宝保险”栏目.

第一,为客户提供完整的产业链条.许多具有专业领域及背景的专业网站,多为各种功能的集合.如大连海运网、重庆航交所等,逐渐建立并完善了自己的网站,整合了融资、船运等多种版块,目前正在酝酿将保险也嵌入其中,以形成完整的产业链条.

第二,保险销售电商化为第三方支付企业提供机会.保险电子商务化为产业链上其他环节的企业提供了重要的机遇,包含电子支付、网络营销、电子商务平台、技术支持方等众多环节的企业将有机会参与其中并获利.

四、中国保险电子商务的发展前景

2012年中国保险电子商务市场在线保费收入规模达到39.6亿元,较2011年增长123.8%,占中国保险市场整体保费收入的0.26%.其高速增长的主要原因是：首先,经过了2011年整体市场的下滑,在国民经济企稳后保险市场迎来复苏；其次,标准化程度更高的财产险增速远超整体市场,为保险电子商务化提供了稳定的产品基础；第三,中国电子商务市场经过了几年的高速增长之后步入成熟期,大型电商平台、第三方支付企业纷纷通过扩展品类以及向传统金融市场的扩张来维持市场增速,这为传统金融的互联网化提供了有力的支撑；最后,面对传统渠道增速趋缓、销售成本上升的市场现状,保险公司及相似度检测企业纷纷通过拓展以电销、网销为代表的新渠道来提升增量、降低销售成本.与此同时,中国网络购物市场交易规模仍然持续增长,在社会消费品零售总额中的占比达到6.2%.有预计显示,2016年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达到590.5亿元,渗透率将达到2.6%.

电子商务在中国经历了十数年的发展之后,其对传统行业的影响正在不断提升.电子商务、互联网支付等相关行业的高速发展已经为保险行业的电商化奠定了产业及用户基础.保险电商化时代已经到来.