对建立小额信贷与农业保险联动机制的

摘 要 :2009年“一号文件”中明确提出“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制.小额信贷、农业保险是 “三农”建设的主力军,而银保互动机制可以促进农村经济深度发展.本文结合国际经验,通过分析我国小额信贷与农业保险联动机制现状,找出我国该项目中存在的问题,并提出相应建议.

Abstract:The first document of the central government in 2009 puts forward that we should establish the mechani of the bination of rural credit and agricultural insurance. Both the microfinance and agricultural insurance are the main force of developing rural areas, and the bination of them can promote the development of rural economy. On the basis of international experience, this paper analyses the status quo of the mechani of the bination of rural credit and agricultural insurance in China, finds out the problems, and gives some proposals.

关 键 词 :小额信贷 农业保险 银保互动机制

Key words:microfinance agricultural insurance the mechani of the bination of microfinance and insurance

自20世界90年代我国引入小额信贷以来,小额信贷已经成为农村建设的重要力量之一.据银监会统计,截至2006 年底,全国97%的农村信用社开办了农户小额信用贷款,近60 %的农村信用社开办了农户联保贷款,农户贷款余额为9197亿元,获得小额信用贷款和联保贷款的农户数为7072 万户, 占有贷款需求且符合贷款条件农户数的57.16%,占全国农户数的31.12%.但是,仍有近半数的农户没有获得贷款需求.农业部门风险较大,收益波动剧烈,灾害难以预测,农户缺乏信用测量标准,这使得农村信贷异常困难.而农业保险在农村自然风险转移方面发挥着积极地作用.建立农村小额信贷与农业保险联动机制(简称银保互动机制),可以有效地降低风险,将交易成本降至最小.

一、建立银保互助机制的必要性

小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续性的信贷怎么写作活动,是政府支持农村建设的重要金融工具.我国小额信贷发展可以分为三个阶段:第一阶段是20世纪90年代以前,我国小额信贷项目大多是在国际机构的推动和资金支持下开展起来的,基本没有政府介入,如孟加拉乡村信托投资公司和福特基金会等支持的社科院“扶贫社”项目,第二阶段是20世纪90年代至21世纪,农村信用合作社进入信贷领域,成为小额信贷的主力军.专业化信贷机构逐渐建立,拥有全面完整的小额信贷成功项目的经验,第三阶段是21世纪初期之后,政府明确将小额信贷确定为主要的扶贫项目之一.此时,我国小额信贷由非政府组织的援助转为由政府和指定的国家银行进行操作,并在全国范围内推广.

我国的信贷主要为小额信用贷款和联保贷款等.这些小额贷款一般是无抵押信用贷款,而且大多数的贷款农户没有信用记录,贷款机构为保持自身流的稳定性,在对借款人进行审查时要求必然较高,以减少信用风险和道德风险的发生.而大多数真正有贷款需求的农户,由于所能提供信用证明少,难以满足贷款机构的要求,从而被排挤出信贷市场,无法获得资金.这是因为大部分的贷款资金被用于存在巨大风险的种植业或养殖业,其前期投入资金量大,资金回收慢,易受环境、市场影响,属于高风险、高损失的行业.影响农户还款能力的不确定性因素过多,使得贷款难的问题始终存在.

农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中,对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险.农业保险对农作物或家畜所面临的自然风险和外来风险实现有效转移,降低了农业生产中收益的不确定性,为农户提供风险保障.因此将小额信贷与农业保险相结合,可以降低农户在小额信贷中存在的风险,提高农户还款能力,实现贷款机构与农户的双赢,效用做大化.

(一)农业保险可以降低融资风险,提高农户融资能力

首先,农业保险可以将贷款风险由农户转向保险公司,降低农户的收益不确定性风险,提高农户的生产积极性,有利于农村经济发展,其次,农户在农业保险担保的情况下进行贷款,可以提高信用等级,获得更高额度的贷款,有利于进行农业发展与改革.

(二)小额信贷可以降低农业保险的营销成本,提高农业保险的保险深度

农村金融机构的分支网点较多,利用信贷机构的营销渠道,可以降低农业保险的销售成本,降低保险费率,减少逆选择,其次,贷款投入到农业生产中,促进农村经济建设,增加农民收入,改善农村基础设施,进一步为农业保险的顺利开展创造良好环境.

二、国外发展情况及成功经验

将小额信贷与农业保险相结合的联动机制是国际较为通用的模式之一.美国联邦政府1994年颁布的《农作物保险改革法》规定,只有参加政府农作物保险计划的农民才能享受政府的农户贷款计划等其他计划福利.该法的实施使1995年农作物保险的投保率迅速提高,1995年农作物保险承包面积达到2.2亿英亩,占当年可报面积的82%.[ ]银保互助机制促进了农村金融的发展,提高借款人还贷能力,保证了农业生产的持续性、稳定性,同时也促进了农业保险发展,增加农业保险投保率,进而达到优劣互补,共同发展,实现了农村经济的良好发展.亚洲的一些发展中国家如菲律宾、泰国等国则实行部分强制投保模式.如果农户申请贷款种植特定的农作物,则必须依法强制投保农业保险,否则不能给予农户信贷支持.

三、我国银保互助机制现状

2009年“一号文件”中明确提出“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制”.这在政策上对建立小额信贷与农业保险相结合的银保互动机制指明了方向.早在2003年,太平洋人寿就率先在全国开展小额信贷保险试点,并推出配合借款人的意外伤害险“安贷宝”.近年来,该模式已在广东、安徽、上海等地进行了实践,并取得良好成果.

(一)广东“政策性农业保险+小额信贷”模式

广东省佛山市实行的是“政策性农业保险+小额信贷”模式.如果农户购写政策性农业保险,且该农户是农业行业协会的成员,则在向农村信用合作社申请农业贷款时,可以获得在原执行利率基础上下浮5%的利率优惠.当保险事故发生导致损失时,农户可以得到一定金额的赔款,保证了贷款偿还的稳定性,减轻农户的还款压力,减少农户灾后复产的时间.

(二)安徽“贷款损失保险+小额信贷”模式

安徽省根据贷款金额将借款人分为两类:对额度较小的信贷采取自愿投保保险模式,对于贷款额度超过一定金额的借款人强制其购写贷款损失保险,并将银行作为第一受益人.在借款人丧失还款能力、贷款遭受损失后,银行优先将赔款用于清偿贷款.这种差异化模式使农户需求得到满足,农户和银行业也将自然灾害风险转移出去.

(三)上海“小额信贷保证保险+小额信贷”模式

上海安信农业保险公司与上海市政府、农村商业银行共同推出“小额信贷保证保险+小额信贷”模式.如果借款人发生保险事故无法按约定还款时,保险公司则将赔款资金优先用于归还所欠银行贷款,剩余部分支付给被保险人或指定的受益人.这种模式避免了借款人的因灾害而丧失还款能力,也保护了银行贷款坏账.

四、我国银保互助机制存在的问题

从以上的试点地区可以看出,目前我国小额信贷与农业保险联动机制得到了发展,且取得了良好的效果,但是由于仍处于探索阶段,存在着以下的问题:

(一)政策性农业保险体系没有形成,执行中存在问题

政策性农业保险制度的建立是小额信贷与农业保险的联动机制发展的前提.农业保险为农作物提供最基本的保障,降低农户自担的风险.只有农业保险体系发展成熟,才能使农户降低自身的忧虑价值,同时贷款机构对借款人的风险状况基本处于可控范围内,保证了银行资产负债的稳定,给予农户贷款.

(二)农户参与度低

虽然各地区已经有银保联动机制,但仍有很大一部分的农户没有参与到该项目中.这是多种原因共同造成的.首先,宣传度低.农村金融处于初步发展阶段,农村没有自己的媒体,难以进行宣传,大部分农户对于信贷、保险不了解,自然不会参与,其次,小额信贷的利率仍较高,农户难以承受,所以会选择通过亲友获得少量零息贷款,再次,农业的高风险性使保险费率较高,农户难以承受,投保率自然低.

(三)贷款机构与农业保险公司仍相互独立,联动机制缺乏独立性

小额信贷与农业保险的联动机制需贷款机构和保险公司相互合作,实现资源共享,减少程序步骤,才能实现规模经济,降低交易成本.但是在实践中信贷机构没有收集贷款农户的保险记录,保险公司也没有根据农村信贷产品设计农业保险品种,缺乏资源共享机制,小额信贷与农业保险没有融为一体的金融工具.

五、对建立银保互助机制的建议

(一)完善政策性农业保险体系

前文提到,政策性农业保险制度的建立是小额信贷与农业保险的联动机制发展的前提.《中华人民共和国保险法》第一百五十五条明确规定:国家支持发展为农业生产怎么写作的保险事业,农业保险由法律、行政法规另行规定.但具体的农业保险相应的政策制度仍处于空白阶段.所以,应出台规范农业保险的法律法规,扩大建立农业保险公司,对农业保险提供财政扶持,促进农业保险体系的完善,从而增强小额信贷与农业保险联动机制的稳定性.

(二)加大农村宣传力度,增强农村的金融意识

通过报纸、电台、电视等多种方式将小额信贷与农业保险的作用广泛的进行推广,使农户对于这两种金融工具有充分的认识,吸引农户参加小额信贷与农业保险的联动机制,进行融资活动,增强信贷的融资能力,满足农户的需求.解决农户资金短缺问题,转移农业的高风险.

(三)完善小额信贷与农业保险的联动机制

将农业保险与信贷统一起来,贷款机构把贷款分成两部分,一部分作为农业保险的保费,另一部分资金交付农户,用于农业生产.在正常情况下,农户完成农业生产,用所获收入偿还贷款,发生自然灾害等保险事故时,则由保险公司审查之后,用赔款直接代为偿还银行贷款, 剩余部分给付给农户,用于农业生产的灾后恢复.

(四)按照农业保险发展程度,在部分地区实行小额信贷必须强制投保的模式

在农业保险发展得比较好的地区,可对农业保险的投保人提供低息农业贷款的金融机构给予利息补贴.待条件成熟时,将参加农业保险作为贷款发放的必备条件之一.

(五)增强保险公司与金融机构的联系

鼓励农业保险公司利用农村金融机构销售保险产品.保险公司和信贷机构应建立单独的部门,负责帮助农户小额信贷与农业保险业务,在该部门内实行资源共享,以降低交易成本,提高怎么写作质量.