人人贷:写了保险的平台贷

更新时间:2024-02-22 作者:用户投稿原创标记本站原创 点赞:10456 浏览:44525

即便拥有垫付机制,人人贷仍然认为自己是做平台的,因为垫付资金的来源并不是公司.

现实中,有太多创业故事是按照电影《中国合伙人》的剧本演绎的.

2009年末的某一天,两位北大金融数学系毕业生和一位清华金融系毕业生聚在一起,他们畅谈理想与创业,当时年仅20多岁的三位年轻人萌生了一起干点什么的想法.作为80后的互联网一代,他们更希望将其所学与网络联系起来.

2010年,三位合伙人瞄准了P2P平台,拿出了5年的工作积蓄100万元注册了人人贷公司.

虽然早就看到了P2P的远景,但李欣贺等三人却没有想到,这个曾经几乎不为人知的模式会发展得如此迅速.从2010年的纯线上P2P平台起家,人人贷目前已经演变成人人友信集团,拥有线上人人贷公司和线下友信小额信贷怎么写作机构,在全国20多个城市设有网点.

“像我们这样同时具有两方面能力的P2P公司,国内其实并不多.”对此,北京人人友信投资有限公司创始人之一李欣贺颇感自豪.对于公司的发展,李欣贺更喜欢用稳步向前这个词来形容.

公司名字曾被误解

无疑,人人贷是这种创新模式的第一批受益者.就在几天前,人人贷刚刚开完总交易额突破十亿元的庆祝会.

然而,走新路或多或少就意味着坎坷.人人贷曾经险些栽在公司的注册名称上.

早在2010年人人贷成立之初,P2P模式还并没有一个正式的中文名称,直到2011年9月,银监会发表了《“人人贷”存在七大风险 银行须严加防范》一文,文中指出人人贷(P2P)信贷怎么写作相似度检测公司存在大量潜在风险,要求银行业、金融机构采取有效措施,做好风险预警监测与防范.

国内对P2P模式的第一次翻译竟然是“人人贷”——和李欣贺他们的人人贷公司同名.那段时间,李欣贺做的最多的一件事就是接并进行解释,因为不断地有网友和朋友们致电询问:“你们是不是摊上大事儿了?”

这次哭笑不得的经历渐渐演变成人人贷公司的一个痛点.

就在上个月,重庆市5家“人人贷”(P2P)公司因涉嫌非法集资或非法从事金融业务而被相关部门查处.目前,这5家公司正在开展自查整改,清退资金.其中一家公司已予以注销,其余4家公司被要求逐笔清退现有的债务,共计4.86亿元.

消息一出,人人贷公司终于坐不住了,正式公开发表了澄清声明,声明称在重庆被查处的五家P2P机构中无一家为人人贷公司(网站)下属机构或有任何关联,“P2P”是英文“peer to peer”的缩写,从翻译美学角度出发,译为“人人贷”并非首选.


“就因为这个名字,我们经常躺着中.”在西直门中坤大厦7楼的会客室中,李欣贺对《中国经济和信息化》记者说,因为在网贷领域,人们更关注负面的东西.

风险准备金能保本

如果把拍拍贷那样的纯平台比作阳春面,那人人贷就是加了垫付功能的牛肉面,当然,用户需要为这个新功能另外写单.

人人贷的投资人通常会被收取两种费用,一笔是怎么写作费,根据信用等级不同,平均收取2%~3%;另外一笔是每月3‰的管理费.人人贷公司的盈利点主要是这千分之3‰的管理费,而怎么写作费则会放在风险准备金中.

在这种模式下,一旦出现逾期30天的账务,人人贷就可以用风险准备金,以本金的收购债权人手中的债权,当债务收回后再将本息放回风险准备金,用这种垫付方式减少投资人的损失.

即便拥有垫付机制,李欣贺依然认为人人贷公司做的是纯平台,因为风险保障机制的垫付来源并不是公司,而是投资者自己的钱,就像淘宝平台的七天赔付.而对于这种风险准备金模式,一个形象的比喻是,每个投资者都为自己的投资写了一份保险.

“我们主张让投资者做分散投资以降低风险,但是投资者也许怕麻烦不按照要求去做,那么我们用风险准备金做了一个强制性的风险分散.”李欣贺表示.

事实上,用分散投资的方式对风险进行分散,虽然是所有P2P公司都提倡的正确做法,但按照该建议进行操作也许并不现实.比如投资10万元,借给10个人,那么就需要操作10次,至少不是人人都肯花那么多的时间和精力来完成这项繁琐的工程.

在风险分散的努力上,人人贷也做过其他的尝试.去年年底,人人贷推出了“优选计划”,针对的就是想分散投资但还没有大量时间和精力的人群.系统会根据个人偏好,自动把钱借出去,也就是说,投资者可以一次性完成操作,每月坐等回利即可.

风控平台作支撑

与银行更注重企业赢利能力不同,人人贷更看重的是借款人的稳定性及还款能力.一个有正常社交圈、正当职业的城市白领,一般不会为了几万元把自己送上法庭.因此,人人贷的客户针对的是个人,这些“个人”大多来自工薪阶层、学生,甚至是个体商户,借款需求有些是为了结婚装修房子,有些是为了淘宝店铺的资金周转,借款金额在几千元到几万元不等.

虽然李欣贺表示没有上市计划,但却做了一些只有上市公司才会做的工作.比如每季度在人人贷网站上发布本季度的业务报告.

报告中披露的业务数据包括公司重大事件、业务量、业务客户来源、成交量,坏账率等等.这也是李欣贺在一个多小时的采访中,一再强调的公司操作上的规范、透明和公开特点的具体体现.

在2012年年报中,人人贷公司30天以上逾期未还率为1.38%,90天以上为0.9%,远低于坏账率在3%左右的行业平均水平.在李欣贺看来,这得益于人人贷的内部管理机制,人人贷的风控人员大约占到总员工人数的40%左右,这个比例在单纯做平台的P2P企业中几乎是最高的.此外,人人贷管理层人员全部都有金融行业基因,比如战略合作部总监王坚,曾供职于中国香港的高盛亚洲.

此外,在P2P这种强调小额、分散的投资方式中,十亿元的交易量为人人贷积累了大量的数据.人人贷基于数据挖掘制作出借款人模型,这个模型包括借款人的工作性质、收入状况、是否负债、资产信息以及是否结婚等,并进一步通过模型计算出用户的违约概率,供审核参考.这种客观模型及模型参数,进一步地增强了人人贷的风险管理效果.这一模型需要大量的数据积累,交易笔数越多,数据越丰富,它才能越准确.

艾瑞咨询集团分析师李超认为,仅仅依靠抽取3%左右金额去覆盖坏账虽然有一定的作用,但依旧存在风险,人人贷能够在这方面做起来是因为有这样的风控平台的支撑.