本站原创“我银行现在写作技巧一种新产品,储蓄就送保险,不仅保本而且还有收益等”千万别被这样美丽的泡影迷惑了.
事实上,这种表面上无风险、高收益,还赠保险的理财产品,却是背后隐藏本金风险、收益风险和保障风险的货色.
所谓的“储蓄赠保险”,实际上就是分红险换了一种叫法.它是借助银行渠道进行销售的一种保险产品,但是经过销售人员一宣传,很容易让人觉得它是银行的一种理财产品,附带保险功能.这是一种误解.
一般情况下,销售人员对于分红险都会做这样的介绍:“这种产品本金是有保障的,你可以放心,只要存到5年,可以拿到远高于定期存款的分红,非常划算.”
事实上,所谓的“保本金”是有条件的:你必须持有保险超过5年,如果存了两三年就提前支取,那么不仅没有收益,本金也会受损失.因此,购写这种保险产品的钱,一定要是闲钱儿,而且要确保5年内不动,这样本金才有保障.
“这张分红保单预期收益2.5%,如果按照中等分红水平3%-4%计算,长期年均收益率就可以高达6%左右呢,这么好的产品到哪儿找啊！”
很多银行的产品销售员都会告诉你,“储蓄送保险”收益率很高,要比定期存款高1到1.5个百分点,很划算.
事实上,这里所说的收益率,只是一种预期收益,而非到期收益.两者的区别是,前者只是一种预测,无任何保证,而后者则是要保证收益.
无论对方把预期收益说得多高,都只是一种可能,到时未必能达到这个收益目标,千万不要太当真.如果到期无法达到收益目标,投资者只能认命,银行和保险公司无需承担任何违约责任,而且,手续费是一定不会少收你的.从这个意义上来讲,保险公司是绝对不会赔钱的,而投资者赔钱的风险是相当大的.
另外,与纯保障性的保险相比,同样投保金额的分红险在保障性上要差得多.如果同样是投保10000元在意外伤害保险上,纯粹的保障性保险,其保障性要比附带理财功能的分红险好很多.换一种说法,如果保障性相同,纯保障性保险所需缴纳的保费要比分红险少很多.
购写保险,最核心的在于“保障”两个字,不要期望一种保险附加太多的功能,这样会弱化保险的核心价值.
分红险还有一种风险,就是维权风险.首先,保险条例的专业性和复杂性远非普通投资者所能熟练掌握的.其次,为你介绍保险产品的销售员很可能在你的保险单未到期前,就已经跳槽到另外的公司了.这样,当你的保险单到期之后,即便你发现收益远非如当初对方承诺的那么高,而想要维权的话,可就有点“抓瞎”了.
因此,投资者一定要当心保险产品的陷阱,特别是那些被说得玄乎其玄的拥有多项附加功能的保险,其背后很可能隐藏着风险和陷阱.另外,现在国家规定,购写保险有10天的犹豫期,投资者可以在10天之内毁约,在这期间投资者要多打听、多考察,再做最后的决定.
*编自《辽宁日报》