中产家庭理财重在财富保全

更新时间:2024-03-13 作者:用户投稿原创标记本站原创 点赞:18129 浏览:81915

林先生,48岁,某国企副总,年收入5O万元(税后).林太太,47岁,某医院的主任医师,年收入20万元(税后).夫妻两人每天私车上下班,林先生每年都会乘飞机出差数次.夫妻二人均有社保,另有单位统一购写的商业保险.有一独生女儿22岁,正在国外读大学,明年毕业,暂时不打算继续深造,暂无任何商业保险.

家庭资产状况:有房两套,一套市值300万元,自住;另一套市值120万元,父母居住;林太太曾于2007年金融市场前景很好的时候购写股票型基金,现值30万元;银行储蓄大概100万元.家庭的开销状况:家庭生活开支大概20万元/年(涵盖父母赡养费用),另女儿的学费和生活费共22万元左右(剩余一年).

林先生向理财专家征求家庭科学合理的理财规划建议.

家庭风险保障需求分析

任何没有考虑健康保障和意外风险的理财规划都是不完美的,因为一旦遭遇风险,所有辛辛苦苦赚的钱或理的则都将倒之东流,因此每个家庭都必须规避重大事故和重疾风险.


同样,林先生夫妇虽然工作稳定、收入较高,仍然担心有什么重大变故,而影响家人未来的生活质量,建议林先生优先为家人考虑意外保险和重大疾病保险,这是稳健理财的首要前提.

女儿虽然已经长大成人,林先生夫妇依然需要适当的寿险保障,毕竟他们还承担着扶养责任和双方父母的赡养费用,加之考虑到其自身的社会价值.

家庭财务增值需求分析

林先生的家庭是典型的中产家庭.对于中产家庭来说,不仪要重视家庭资产的稳健回报、增值保值,还应该及早考虑遗产规划、财富保全.对于中高端家庭来说,没有遗产规划的理财规划是不完美的;没有财富保全的财务规划是不科学的.

林先生夫妻都比较繁忙,没有较多时间打理家庭的闲余资金,现有的理财方式较为单一(现在集中在风险型的房产、基金和保守型的储蓄),而且女儿即将毕业,负担减轻,家庭年度盈余资产会大幅上升,因此建议家庭其他的投资务必以稳健型的理财方式为主,且可适当增加稳健型理财工具的比例.稳健型理财方式包括理财保险、偏债型定投基金等.

华人首富李嘉诚谈到家庭理财时曾说:“所谓理财就是追求长期而稳定的收益.”这句话阐述了理财的两大要点:★稳健理财;★注重长期收益.分红型理财保险兼具这两大特点.

理财保险的功用:可以作为养老补充金,提升林先生夫妇二人的老年生活质量,实现家庭的财务自由.

总之,保险是当代家庭财务规划的重要组成部分,是科学合理理财规划必不可少的工具之一.保险产品在家庭财务中的作用主要表现在两个方面:★保险是财富的“守门员”.保险可以有效规避家庭的财务风险(司法风险、税收风险等),保障家庭的财务;★保险是稳健的理财工具.理财型保险具有稳健理财、保值增值的功能(因为理财型保险可以分享机构投资者的投资组合优势,利用机构投资团队的专家智慧,分享保险公司的投资收益).

理财方案设计

建议林先生:

1.把20%的现有银行存款用于购写国债;

2.把20%的现有银行存款用于购写债券型基金;

3、25%的现有银行存款用作明年女儿的学费和生活费储备,剩余资金灵活进行定、活期银行存款;

4.规划家庭年收入25%左右的资金用于保险:

林先生:重疾保障额度30万元;普通意外保障150万元,航空意外保障300万元;理财险50万元; 林太太:重疾保障额度20万元;防癌险保障额度10万元;意外保障100万元;理财险50万元;

女儿:重疾保障额度20万元;意外保障50万元;分红型理财险20万元.