本站原创[摘 要 ]银行保险经过短短十几年的时间发展迅速,已成为保险销售的主要渠道.各国银行保险业的模式虽然各不相同,却为我国银行保险的深入发展、突破困境,提供了解决思路.
[关 键 词 ]银行保险 经验研究 对策
随着时代的发展,现代金融体系的三大组成部分：银行、保险、证券,正逐渐融合交叉,从分业经营朝合业经营方向迈进.其中银行业与保险业的合作尤其突出,商业银行与保险公司建立起了新型的合作共赢关系.近年来,我国银行保险迅速发展,已经成为人身保险业务的重要支柱.2011年3月,中国保监会、中国银监会联合发布了《商业银行写作技巧保险业务监管指引》(以下简称《监管指引》),以期能规范银行保险市场,构建有序健康的发展环境.
一、我国银行保险现状
我国银行业与保险业的合作开始于1995年,在短短的16年发展时间里,银行保险业务迅速扩大,已经成为人身保险业务的主要销售渠道,保费收入占人身保费总量约合50％.2003年,国家放松了对银行保险的“1+1”模式限制,一个银行网点可以同时销售多个保险公司的保险产品,银行保险业的竞争逐渐白热化.模式的转变带来了发展契机,但同时也导致了更多问题的出现.首先,我国银行业与保险业的合作仍停留在较浅的层面上,两者的合作仅止于协议写作技巧的关系,并未结成长期的战略联盟,彼此的不信任以及利益的冲突,为银行保险业的深入发展埋下了隐患.再者,银行保险业务结构不合理,内含价值低,银行客户经理专业理财知识缺乏,保险认知不够,销售过程和业务品质管理粗放,为利益误导消费者的案例时有发生.此外,保险产品结构单一,以分红产品为主的银行保险过分强调保险的储蓄投资功能,忽视保险产品的保障性功能,也为银行保险的深入发展设阻.
保监会、银监会联合出台的《监管指引》解决了长期以来银行保险监管不力问题,为进一步加强监管协作,规范银保市场秩序,解决问题提供了全面系统的指导.
二、西方国家银行保险业的发展经验
20世纪80年代,欧洲就已经出现了银行保险.最初,银行保险仅仅局限于银行充当保险相似度检测人这一层面上.此后,银行与保险不再止于简单的合作写作技巧关系,逐步结成战略联盟,银行推出自己的带有储蓄性质的保险产品,或者融资类保险产品,使之更适应银行的销售需求.90年代以后,银行与保险的合作进一步深入,组织结构融合,形成全新的金融集团,涉足多个金融领域.西方各国银行保险各有特色,形成了不同的发展模式,其中以德国的全能银行模式,美国的金融集团模式和法国银行主控模式最为典型.德国的全能银行既能经营商业银行、投资银行、保险等多种信贷、保险业务,也能同时进行实业投资.客户可以在银行享受到“一站式”金融怎么写作,满足多样性需求,充分利用银行客户资源,实现混业经营的范围经济.美国的金融集团模式下,一个金融集团可以提供多种金融怎么写作,但是其旗下的银行、保险、证券公司地位平等,具有独立法人资格,分业监管混业经营,共享客户资源,以实现规模经济,降低成本.而在法国的银行主控模式下,银行通过成立子公司来从事保险业务,银行与保险公司依靠股权关系建立合作,降低风险在两者间的传递.
银行保险业的发展首先依赖于一个国家保险业务的整体发展速度,尤其是人身险业务；其次是银监会、保监会的监管模式,从总体来看,西方国家银行保险的快速发展有赖于相对适度宽松的监管政策,允许混业经营,为保险业、银行业的深入合作创造了条件；更重要的是,我们应该从西方银行保险产品创新、销售模式创新中汲取经验,深度挖掘银行客户需求,设计出更多个性化的产品,满足多元化需求.
三、我国银行保险的发展对策
银行保险的发展没有固定模式可以套用,成功案例不能复制,只有立足我国国情,结合其他国家经验,选择与我国的监管体系和经济发展阶段相适应的战略战术,银行保险才有可能突破局限,获得长远发展.
建立战略合作伙伴关系,搭建双赢平台.银行保险的深入发展必须建立在双方相互信任的基础上.按照《监管指引》要求,银保合作协议的签订方式和协议内容必须规范,保险公司和银行应“总对总”层级签订合作协议,或在取得总部书面授权的前提下,至少实现“省对省”签订合作协议；明确银保合作协议至少应包括的内容,防止因协议不规范、双方权责不清损害消费者利益.
产品开发与销售创新是银行保险发展的动力.目前银保市场上产品单一,要实现真正意义上的合作,银保双方需要发挥各自优势,促进银保产品创新和结构优化.保险公司应发挥长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技术优势,商业银行发挥销售渠道优势,大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品,调整和优化银保业务结构；以消费者需求为导向,加大产品创新力度,推进银保产品多样化和差异化.
提高银行从业人员的保险知识水平和职业素养,加强机构和人员资格管理,提高银保业务准入门槛.按照《监管指引》要求,写作技巧保险业务前应当取得经营保险写作技巧业务许可证,银行销售保险产品的人员应当取得《保险销售从业人员资格证书》.销售投资连结保险产品的应有一年以上保险销售经验,并且接受过不少于40小时的专项培训.保险公司银保专管员也应取得,《保险销售从业人员资格证书》,并且每年接受不少于36小时的培训.通过加强银保业务机构和人员管理,提高准入门槛,对侵害消费者权益、违法违规的机构和人员,可以通过吊销许可证或资格证进行处罚.
加强内外监管,强化银保财务核算管理,防止粗放经营和恶性竞争.保险公司建立银保业务财务独立核算及评价制度,强化总公司对分支机构的管理责任.银行要对不同保险公司的代收保费和写作技巧费用进行独立核算,以从根本上解决通过提高写作技巧费用进行恶性竞争、不计成本开展银保业务等问题.建立有限的风险管理体系,划清权责范围,加强监管中的协凋配合,构建完善的监管体系.