本站原创作者简介：
庞睿（1990-）,女,汉族,山西运城人,就读于兰州商学院金融学院保险学研究生,研究方向：保险理论与实务.
李博（1988-）,女,汉族,江苏徐州人,就读于兰州商学院金融学院保险学研究生,研究方向：保险理论与实务.
刘艳姣（1989-）,满族,辽宁人,就读于兰州商学院金融学院保险研究生,研究方向：保险理论与实务.
摘 要：本文从人身保险的保费收入、保险密度与保险深度、保险机构数量三个方面来分析人身保险的规模变化,再结合人身保险的险种结构、市场集中度资金运用渠道三方面来分析人身保险的结构变化.最后分析了影响我国人身保险规模与结构变化的主要因素.
关 键 词 ：人身保险；保险规模；险种结构
1982年我国人身保险公司开始重新开办人身保险业务.自此,人身保险经过多年的时间,已经取得较大的发展.我国人身保险市场始终保持着强劲的增长势头,一跃成为亚洲前三的保险市场.
一、人身保险规模不断扩大
(一)人身保险保费收入不断增加
.从2001年到2012年人身保险原保费收入和总保费收入均呈现快速增长趋势.十二年间人身保险原保费收入从1423.96亿元猛增到10157亿元,增长了5.14倍,而总保费收入从2019.35亿元增加到15487.93亿元,增长了5.67倍.对比来看,总保费的增长略快于人身保险保费的增长.但是这两者的增长速度都有逐渐放缓的趋势,2001年到2003年这三年是人身保险原保费收入的高速增长阶段,年平均增长速度为37%,而从2009年开始到2012年的年平均增长速度则大幅度降低为5.7%.总保费同样有这样一个放缓增速的趋势,只是总保费的增速变化明显比人身保险的要平缓一些.截止到2012年,人身险业务原保险保费收入为10157亿元（其中包括财产险公司经营的意外险、短期健康险原保险保费收入198.95亿元）,同比增长4.48%.
(二)保险深度与保险密度扩大
.2012年,全国保险密度为1143.8元.比上年提高79.4元,同比增长7.46%.在保险密度提升的同时,保险深度受保费收入增速放缓影响略有下降.2012年,保险深度为2.98%,较上年下降0.06个百分点.虽然我国保险业发展迅速,但我国保险密度和保险深度仍远低于世界平均水平.2010年,发达国家保险市场的保险深度已达12%左右,保险密达2000-3000美元.根据保监会发布的《中国保险业发展“十二五”规划纲要》,2015年,我国保险深度要争取达到5%,保险密度达到2100元.要达到这一目标,保险业需要有一个跨越式的发展.
(三)保险机构数量猛增
.伴随着保险业的迅速发展,保险需求增多,保险这种金融产品的供给方—保险公司也迅速增多.2001年我国共有保险公司41家（其中寿险公司24家）,而到了2012年底增加到了138家（其中寿险公司68家）.保险公司数量的增加使我国保险的市场竞争变得更为激烈,迫使各家保险公司不断完善内部管理机制,创新产品研发,在客观上促进了我国人身保险市场的进一步发展和优化.
二、人身保险结构发生变化
(一)人身保险险种结构变化不大
.2001年—2012年我国寿险保费收入占我国人身保险收入的比重在90%左右,健康险保费收入占我国人参保费收入的比重在7%左右,而人身意外险的保费收入所占的比例仅有3%,且这一比例分配基本稳定.虽然,保障功能较强的意外险、健康险保持了良好的增长势头,分别增长了13.3%和24.6%,高于总保费增速.但是总体而言,健康险和人身意外险占我国人身保险的比重依然较低.寿险占有我国人身保险的重要地位.在未来的人身保险的发展中,我国人身保险行业的结构调整仍然是必然趋势.
(二)保险公司资金运用渠道发生改变
.2010年,《保险资金运用管理暂行办法》的出台进一步放开了保险投资渠道.《办法》中规定保险资金可运用于下列形式：银行存款；写卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；其他资金运用形式.近年来我国保险资金运用渠道逐渐拓宽,并且呈现出“此消彼涨”的态势,即银行存款的比重大幅下降,由2001的42%下降至2011年的27.51%；债券投资上升明显,从2001年的7.67%到2010年的62.75%,占据保险资金最大资产配置工具的地位.总体来看,我国保险投资相对稳健,能够支持我国保险市场的发展.但随着我国保险资金的规模进一步扩大,以及国内外经济形势的影响,有必要进一步完善我国保险资金运用的渠道,提高保险资产管理的监管水平.
(三)市场集中度有所下降
. 2001年—2012年间我国人身保险的市场集中度呈明显的下降趋势.中国人寿保险公司的市场份额由2001年的57.05%下降至2012年的32%；平安寿险公司的市场份额由2001年的28.17%下降至2012年的13%；太平洋寿险公司的市场份额由2001年的10.07%降低到2012年的9%.其他寿险公司的市场份额由2001年总共占有4.7%提高到了2011年的43.78%.我国人身保险市场的垄断格局逐渐被打破.然而,市场优化是一个循序渐进的过程,通过这十年的发展可以看出：虽然我国几家大型保险公司的市场份额都有不同程度下降,但其所占的市场份额依然过半.因此,我国人身保险市场有必要继续坚持对外开放,优化市场结构.
三、引起人身保险市场变化的主要因素
(一)人均可支配收入提高为人身保险的发展提供了动力
.首先,GDP快速增长是人均可支配收入大幅增加的基础.2001—2012年,我国国民经济保持在年均8%左右的增长速度,国内生产总值达到519322亿美元.其次,居民储蓄余额的提高也进一步增加了人均可支配收入.我国城乡居民人民币储蓄存款从2001年的73762.4亿元增长至2012年的399551亿元,发展势头迅猛.自2001年起,我国城乡居民人均收入水平始终保持稳步上升趋势.2012年,我国城镇居民人均可支配收入、农村居民人均纯收入分别达到24565元和7917元,是2001年的3.58倍和3.35倍.人均可支配收入的大幅增加大大促进了人们对人身保险产品方面的投保能力和投资需求,成为了保险公司保费收入增加的重要驱动因素. （二）消费者的投保意识增强是人身保险发展的助推力
.伴随着我国国民经济的发展、城乡居民存款余额的增加和家庭人均可支配收入数额的增长,我国城乡居民对投资理财规划的需求加大.特别是在城乡居民收入水平的提高的情况下,个人所具有的风险意识和寿险意识成为影响其是否投保的重要因素.根据数据统计,我国农村居民的保险怎么写作消费支出从2006年的103.8亿元增长至2011年的281.4亿元,保险怎么写作消费支出占总消费支出的比重也从0.0047%增长到0.75%；城镇居民的保险怎么写作消费支出从2006年的988.9亿元增长至2011年的2516.0亿元,占总消费支出的比重从1.62%上升为1.97%.
(三)人口老龄化刺激了人身保险的进一步发展
.2013年全国老龄工作委员会办公室在京发布我国第一部老龄事业发展蓝皮书—《中国老龄事业发展报告（2013）》.该报告指出,2012年我国老年人口数量达到1.94亿,老龄化水平达到14.3%.人口老龄化已经成为刺激我国人寿保险需求的重要因素.
(四)保险市场开放进一步推动了人身保险发展
.2004年12月11日起我国保险市场全面开放,经营人身保险的外资保险公司相继进入我国保险市场,活跃了我国人身保险市场.2012年我国外资保险公司已达52家,在内地164家保险公司中占了1/3；外资保险公司总保费收入524.5亿元,占市场份额3.5%；总资产3465.4亿元,占全部保险公司总资产的4.7%.在人寿保险公司原保险保费收入中,外资寿险公司原保险保费收入为475.35 亿元,市场份额为4.77%.而在2001年,外资保险公司的保费收入仅占1.97%.虽然外资保险公司在我国保险市场的市场份额至今不足5%,但外资保险公司在完善我国保险市场主体结构、推动保险产品创新、引进先进管理技术和经营理念等方面发挥了重要作用.（作者单位：兰州商学院金融学院）